第六十三条 信用卡业务计结息操作，遵照国家有关部门的规定执行。 第六十四条 发卡银行应建立信用卡欠款催收管理制度，规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制业务风险。发卡银行不得对催收人员采用单一以欠款回收金额提成的考核方式。
第六十五条 发卡银行应及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不实信息、变更联系方式未通知发卡银行等情况除外。
第六十六条 发卡银行应对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收或骚扰，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应进行录音，录音资料至少保存2年备查。
第六十七条 信用卡催收函件应对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。
发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应及时对相关信用卡账户进行备注，并开展核实处理工作。
第六十八条 信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
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个性化分期还款协议的内容应至少包括： (一)欠款余额、结构、币种；
(二)还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额； (三)还款期间是否计收年费、利息和其他费用； (四)双方的权利义务和违约责任； (五)与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务外包服务机构应停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
第六十九条 发卡银行不得将信用卡发卡营销、领卡协议签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构。
第五章 收单业务管理
第七十条 收单银行应加强对特约商户资质的审核，实行商户实名制，不得设定虚假商户。特约商户资料应至少包括营业执照、税务登记证或相关纳税证明、法定代表人或负责人身份证件、财务状况或业务规模、经营
期限等。收单银行应对特约商户进行定期或不定期现场调查，认真核实并及时更新特约商户资料。
(一)客户服务电话号码及邮箱地址； (二)安全管理的声明；
收单银行不得因与特约商户有其他业务往来而降低资质审核标准和检查要求，对批发、咨询、投资、中介、公益类等低扣率商户或可能出现高风险的商户应从严审核。
(四)保护客户隐私的声明；
第七十一条 收单银行不得将个人银行结算账户设置为特约商户的单位结算账户，已纳入单位银行结算账户管理的除外。
第七十二条 收单银行签约的特约商户应至少满足以下基本条件： (一)合法设立的法人机构或其他组织；
(二)从事的业务和行业符合国家法律、法规和政策规定； (三)未成为本行或他行发卡业务服务机构；
(四)商户、商户负责人(或法定代表人)未在征信系统、银行卡组织的风险信息共享系统、同业风险信息共享系统中留有可疑信息或风险信息。
第七十三条 收单银行对从事网上交易的商户，应进行严格的审核和评估，以技术手段确保数据安全和资金安全。商业银行不得与网站上未明确标注如下信息的网络商户或第三方支付平台签订收单业务相关合同：
(五)客户信息使用行为的管理要求；
(六)其他商业银行相关管理制度要求具备的信息。
收单银行应按照外包管理要求对签约的第三方支付平台进行监督管理，并有责任对与第三方支付平台签约的商户进行不定期的资质审核情况或交易行为抽查，以确保为从事合法业务的商户提供服务。
第七十四条 收单银行应严格按照国家法律法规、相关行业规范和相关业务规则设置商户名称、商户编码、商户类别码、商户服务类别码等，留存真实完整的商户地址、受理终端安装地点和使用范围、受理终端绑定通讯方式和号码、法人(或负责人)、联系人、联系电话等信息，加强特约商户培训和交易检查工作，并真实、准确、完整地传递信用卡交易信息，为发卡银行开展信用卡交易授权和风险监测提供准确的信息。
(三)退货(退款)政策和具体流程；
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第七十五条 收单银行应确保特约商户按照联网通用原则受理信用卡，不得出现商户拒绝受理符合联网通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加费用等行为。
第七十六条 收单银行应建立特约商户管理制度，根据商户类型和业务特点对商户实行分类管理，严格控制交易处理程序和退款程序，不得因与特约商户有其他业务往来而降低对特约商户交易的检查要求。
第七十七条 收单银行应对特约商户的风险进行综合评估和分类管理，及时掌握其经营范围、场所、法定代表人或负责人、银行卡受理终端装机地址和使用范围等重要信息的变更情况，不断完善交易监控机制。收单银行应对特约商户建立不定期现场核查制度，重点核对其银行卡受理终端使用范围、装机地址、装机编号是否与已签订的协议一致。
对通过邮寄、电话、电视和网络等方式销售商品或服务的特约商户，收单银行应采取特殊的风险控制措施，加强交易情况监测，增加现场核查频度。
第七十八条 收单银行应根据特约商户的业务性质、业务特征、营业情况，对特约商户设定动态营业额上限。对特约商户交易量突增、频繁出现大额交易、整数金额交易、交易额与经营状况明显不符、争议款项过高、退款交易过多、退款额过高、拖欠退款额过高、出现退款欺诈或非法交易等情况，收单银行应及时调查处理，并及时采取有效措施，降低出现收单业务损失的风险。
第七十九条 对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端，妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理，列入黑名单，与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。
第八十条 收单银行应建立相互独立的市场营销和风险管理机制，负责市场拓展、商户资质审核、服务和授权、异常交易监测等职能的人员和岗位，不得相互兼岗。
第八十一条 收单银行应建立健全收单业务受理终端管理机制，设立管理台账，登记受理终端安装地点、使用情况和不定期检查情况。
对特约商户提出的新增、更换、维护受理终端的要求，收单银行应履行必要的核实程序，发现特约商户移机使用、出租、出借或超出其经营范围使用受理终端的情况，应立即采取撤除受理终端、妥善留存交易记录相关证据等有效的风险管理措施，并将特约商户、商户法人(负责人)姓名、商户法人(负责人)身份证件有关信息录入银行卡风险信息共享系统。
第八十二条 收单银行应加强对收单业务移动受理终端的管理，确保不同的终端设备使用不同的终端主密钥并定期更换。收单银行应严格审核特约商户安装移动受理终端的申请，除航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送确有使用移动受理终端需求的商户外，其他类型商户未经收单银行总行审核批准不得安装移动受理终端。
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第八十三条 收单银行应采用严格的技术手段对收单业务移动受理终端的使用进行有效跟踪和监控，并不定期进行回访，不允许移动受理终端超越签约范围跨地区使用。
第八十四条 收单银行应确保对收单业务受理终端所有的打印凭条上的信用卡号码进行部分屏蔽，转账交易的转入卡号和预授权交易预留卡号除外。
收单银行和收单服务机构应确保业务系统只能存储用于交易清分、资金结算、差错处理所必需的最基本的账户信息，不得以任何形式存储信用卡磁道信息、卡片验证码、个人标识码和卡片有效期等信息。
第八十五条 收单银行应与特约商户签订收单业务合同。收单业务合同至少应明确以下事项：双方的权利义务关系；收单业务管理主体、法律责任和经济责任；移动受理终端和无卡交易行为的管理主体、法律责任和经济责任；协助调查处理的责任和内容；保证金条款；保密条款；数据安全条款；其他条款。
第八十七条 收单银行不得将特约商户审核和签约、资金结算、后续检查和抽查，以及受理终端的密钥管理、密钥下载、程序灌装工作外包给收单业务服务机构。
第六章 业务风险管理
第八十八条 商业银行应制定明确的信用卡业务风险管理战略规划，建立健全信用卡业务风险管理体系、组织、制度、流程和岗位，明确分工和相关职责。
商业银行可基于自愿原则和保密原则，对信用卡业务中出现不良行为的营销人员、持卡人、特约商户、服务机构等有关风险信息进行共享，加强在风险管理方面的合作。
第八十九条 商业银行应对信用卡风险资产实行分类管理，分类标准如下：
(一)正常类：持卡人能够按照事先约定的还款规则在到期还款日前(含)
第八十六条 收单银行、收单业务服务机构合作应与特约商户签订收单业务合同，至少应明确以下事项：收单业务营销主体；收单业务管理主体各方的权利义务关系；各方的法律责任和经济责任；移动受理终端和无卡交易的法律责任和经济责任；协助调查处理的责任和内容；保密条款；数据安全条款等。
足额偿还应付款项。
(二)关注类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在1-90天(含)。
(三)次级类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数为91-120天(含)。
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(四)可疑类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在121-180天(含)。
(五)损失类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数超过180天。
在业务系统能够支持、分类操作合法合规、分类方法和数据测算方式已经银监会及其相关派出机构审批同意等前提下，鼓励商业银行采用更为审慎的信用卡资产分类标准，持续关注和定期比对与之相关的准备金计提、风险资产计量等环节的重要风险管理指标，并采取相应的风险控制措施。
第九十一条 发卡银行应对信用卡风险资产质量变动情况进行持续监测，相关准备金计提遵照国家有关部门的规定执行。
第九十二条 发卡银行应加强信用卡风险资产认定和核销管理工作，及时确认并核销。信用卡业务的呆账认定依据、认定范围、核销条件等遵照国家有关部门的规定执行。
第九十三条 发卡银行应建立科学合理的风险监测指标，适时采取相应的风险控制措施。
第九十四条 发卡银行应根据信用卡业务发展情况，使用计量模型辅助
第九十条 商业银行应建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应直接列入相应类别：
(一)持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产，一经确认，应直接列入可疑类或损失类。
(二)因内部作案或内外勾结作案造成的风险资产应直接列入可疑类或损失类。
(三)因系统故障、操作失误造成的风险资产应直接列入可疑类或损失类。
(四)签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产应直接列入次级类或可疑类。
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开展信用卡业务风险管理工作，制定模型开发、测试、验证、重检、调整、监测、维护、审计等相关管理制度，明确计量模型的使用范围。
第九十五条 发卡银行应严格执行资本充足率监管要求，对未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定相应的风险权重。
第九十六条 商业银行应对单位卡实施单一客户授信集中风险管理，定期集中计算单位卡授信和垫款额度总和，持续监测单位卡合同签约方在本行所有贷款授信额度及其使用情况，并定期开展单位卡相关交易真实性和用途适用性的检查工作，防止出现以虚假交易套取流动资金贷款的行为。
第七章 监督管理