互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析
摘要：近几年，尤其是2013年以来，P2P网络借贷、互联网支付以及众筹等互联网金融业务蓬勃发展。互联网金融不断改变着我们的生活方式、思维方式以及消费习惯和服务需求。部分互联网企业凭借互联网平台与大数据的优势逐步渗透于我国的金融领域，给传统商业银行带来了巨大的冲击与影响。
本文首先简要阐述了互联网金融的含义与其在我国的发展现状，然后就互联网金融对商业银行的影响做了进一步分析与探讨，并提出了相对应的建议与措施，以期能够为商业银行的发展带来帮助。
关键词:互联网金融 商业银行 对策
Abstract: In recent years, especially since 2013, P2P lending network, Internet payment and other Internet crowdfunding financial services to flourish. Internet finance changing our lifestyles, ways of thinking and consumer habits and demand for services. Some Internet companies with the advantages of the Internet platform and the gradual penetration of big data in China's financial sector, to traditional commercial banking tremendous impact and influence.
This paper briefly describes the Internet financial implications development status and its in our country, then the influence of Internet Finance for commercial banks further analyzed and discussed, and the corresponding recommendations and measures, with a view to the development of commercial banks with to help.
Keywords: Internet Finance;Commercial Bank;Strategy
一、引言：
21世纪是互联网的时代，互联网的迅速发展和普及，人们的生活方式也不断发生改变。互联网金融不断催生新的金融创新产品以及融资模式，互联网金融服务在我们的生活中扮演着越来越重要的角色，传统银行也因此面临着诸多挑战。而如何调整自身经营模式与经营手段，以减少、避免互联网金融带来的负面影响，使之适应现代信息社会的发展已经成为摆在商业银行面前的一个重要课题。
二、文献综述 （一）国内研究现状
王利峰(2010)立足于渠道、筹资、战略、定价等层面阐述了互联网金融对传统商业金融组织的影响，而且从短时间与长时间2个角度得出观点:短时间内互联网金融对传统商业金融组织的获利方式与运营形式的影响并不突出，可是立足于长远，商业金融机构要想平稳、健康的发展，就一定要采用互联网金融的方式。 谢平等(2012)指出，互联网金融因为会引发“泛金融化”、“去中介化”、“全自主化”，会在很大程度上影响商业金融机构，而互补双赢会是一种最佳的状态。 罗微(2013 )将余额宝作为案例加以探究，侧重剖析了互联网基金给商业金融机构造成的负面影响，指出其着重对商业金融机构的市场位置、储蓄尤其是活期储蓄、理财产品及基金代理业务产生了较大不利影响。
杨群华(2014)在全面剖析互联网金融的特征与长处以后，对商业金融机构应对措施提出了几点建议，包含商业金融机构自身应当增快转型速度、全面利用科技革新的推动作用、全面运用互联网技术、构建电子商务平台、实施精准销售等。 冯娟娟(2014)分析了互联网金融与传统商业金融机构各自的优缺点，指出商业金融机构应当注重顾客体验，全方位提高技术开发能力，且发现与培训综合型人才，和互联网金融在协作中实现双赢。 （二）国外研究现状
关于互联网金融对传统金融组织的影响，Stijn Claessens认为互联网金融在全球多多少少的影响着金融服务的架构与属性，此些影响不但出现在工业国家与同盟体之间，也出现在初步尝试运用互联网金融的一些金融机制正在构建中的国家，
也会出现在巴西等有着应当尽早把互联网引入的意识的国家，虽然这些国家的金能够实现贷款担保，贷款违约问题由此而有所减少。
Anthony F. Herbst (2001)指出随着金融互联网的高速发展,电子货币的应用可以有效地提高货币流动性,但因受政策和法律的影响电子货币发展相对较落后,另外个人信息的安全保护也需要法律相关部门的重视。该论文主要从宏观角度对电子金融的发展以及遇到的问题做了阐述,缺乏微观角度的检验分析。 三、互联网金融现状研究 （一）互联网金融的主要特征
互联网金融作为新型的金融模式，具有以下主要特征：
1.成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2.效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3.覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4.发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
5.管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
6.风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
（二）互联网金融对社会的影响
未来社会的发展趋势是智能化，我们即将迎来智能化时代。传统单一的管
理方式已经不能满足客户需求，互联网金融发展下的数字化模式，给传统商业注入新的活力。“以客户为中心”的服务理念，尊重了客户需求，也满足了客户体验，让互联网技术和金融服务相互融合，达到完美状态。另外数字化的管理方式，可以更准确直接的针对目标客户，打造了个性化的金融产品。不管是客户的身份、交易或者是账户信息都得到精确分类和处理，使顾客收益达到最大化。大数据处理的分析技术，也减少了差错，增加了数据分析的完整性，推动了管理模式的转变。 （1） 削弱了传统商业的市场垄断地位
以往人们只能通过商业银行来存入资金获得收益，渠道单一，商业银行出于金融行业的垄断地位。而余额宝的出现，让客户多了选择的余地。证监会对余额宝的支持，也表明了余额宝有着传统商业银行不具有的优势。余额宝在金融行业具有很好的土壤，不断发展。
（2） 对传统金融产品产生竞争优势
余额宝作为新型的理财产品，具有很强的竞争优势。一方面银行的存款业务受货币基金影响比较大，客户收入具有一定的不确定性。而
余额宝具有一定的理财功能，从投资回报上来看，余额宝的收益为四大国有银行的2倍，这使得客户更倾向于余额宝理财。支付宝的受众一般是年轻人，年轻人更多接触到余额宝，使用余额宝的数量大大增加。
四．对传统商业银行的影响 以具体业务为例 （一）支付结算业务方面 以第三方支付为例分析 （1） 积极影响：第三方支付给传统商业银行注入新的活力
第三方支付顾名思义，是指通过第三方独立机构提供的交易支持平台进行交易。传统商业银行往往垄断客户信息，而第三方支付的出现，使客户在交易时无需与银行产生直接接触，从而产生所谓“金融脱媒”的现象。第三方支付以其特有的便捷性改变了传统商业银行的金融模式，使信息的效率得到提高。互联网金融的信息处理技术也大大降低了成本，越来越多的人愿意使用第三方支付，使得第三方与传统商业银行不断合作，非银行机构和银行机构各自发挥着优势，传统商业银行的发展质量不断提高。
（2）消极影响：大量商业银行客户资源流失
互联网金融以高端的信息处理技术，为客户提供了透明化的中介服务。这其中具有代表性的时支付宝，微信支付等第三交易平台。消费者避开商业银行，直接利用第三平台支付平台进行运作，便捷了生活。互联网金融通过分析这些数据得到了客户资源，客户减少对传统商业银行的依赖性，支付平台不断拥有庞大的客户数量，使大量商业银行客户资源流失。第三方支付的猛烈势头不容小觑，据有关资料显示，2008年以后，第三支付金额由最初的2356亿元飞速增加到2011年的2.16万亿元，在2015年，第三方支付的总额达到近31.2万亿元，大大削减了传统商业银行客户支付金额的总量。
（二）存款业务方面 以余额宝为例
存款业务是银行的基础业务，与商业银行而言，存款的增加直接影响了其资金多少，银行通过负债开展其他业务。银行的存款业务通过资金，期限的