中央广播电视大学
毕业论文
论文完成日期 2015年10月26日
专 业 法学 年 级 13春法本 学 号 1332101200995 学生姓名 徐洁 指导教师 储海平
题目：关于当前民间借贷存在的法律问题及思考
南京广播电视大学
毕业设计（论文，作业）课题审批表
教学单位(盖章) 课题名称 专业 法学 学生类别 填报 时间 开放教育本科 关于当前民间借贷存在的法律问题及思考 2015年9月 8日 课 题 内 容 简 介 近年来，民间借贷渐趋活跃。作为正规金融的有益补充，民间借贷在一定程度上解决了部分社会融资需求，但由于立法制度及有效监管的缺失，其自由发展也引发了一些经济和社会问题。本文阐述了民间借贷的发展现状，并以江苏省南京市几例典型案件为出发点，分析了民间借贷的主要风险，借鉴发达国家对民间借贷的相关规定，立足于人民银行维护宏观金融稳定的法定职能，对完善民间借贷的法律规定提出了相关建议。 指导教师姓名 指导教师意见 市校 审核 意见 储海平 参加学生姓名 徐洁 符合要求，同意上报 储海平 审核部门盖章： 年 月 日
关于当前民间借贷存在的法律问题及思考
（南京电大溧水教学点 法学专业 徐洁 1332101200995）
【内容摘要】近年来，民间借贷渐趋活跃。作为正规金融的有益补充，民间借贷在一定程度上解决了部分社会融资需求，但由于立法制度及有效监管的缺失，其自由发展也引发了一些经济和社会问题。本文阐述了民间借贷的发展现状，并以江苏省南京市几例典型案件为出发点，分析了民间借贷的主要风险，借鉴发达国家对民间借贷的相关规定，立足于人民银行维护宏观金融稳定的法定职能，对完善民间借贷的法律规制提出了相关建议。
【关 键 词】民间借贷 融资立法 金融稳定
目 录
一、民间借贷的发展现状-------------------------------1 （一）民间借贷的定义及形式---------------------------1 （二）民间借贷从业人数多，利率高期限短---------------1 （三）民间借贷资金流向与资金来源---------------------2 二、民间借贷活跃的主要原因---------------------------3 （一）正规金融机构融资渠道受阻，给民间借贷提供市场 空间-------------------------------------------------3 （二）民间借贷自身具有独特的优势，能满足中小企业多样化 的融资需求-------------------------------------------3 （三）民间借贷市场管理缺位，相关法律法规不健全-------4 三、无序民间借贷发展造成的主要风险-------------------4 （一）严重破坏经济金融秩序---------------------------4 （二）造成不良的社会风气-----------------------------5 （三）极大地影响社会和谐稳定 -----------------------5 四、我国现行民间融资主要法律制度及其缺陷-------------5 （一）民间借贷主要法律制度规定-----------------------6 （二）民间借贷在立法上的缺陷 -----------------------7 五、对我国民间借贷进行法律规制的建议-----------------8 （一）制定具体规范民间借贷行为的专项法律法规---------8 （二）完善有关配套法律规定，增强法律体系的协调性-----8 （三）加强对民间借贷的监督和管理，维护金融稳定-------8 （四）加强对民间借贷的规范疏导-----------------------8 （五）形成合力保护好正常的民间借贷市场---------------9 参考文献---------------------------------------------9
南京广播电视大学毕业论文
一、民间借贷的发展现状 （一）民间借贷的定义及形式
当前关于民间借贷的定义多指向借贷行为主体，如“民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷”，“民间借贷泛指自然人、一般企业法人等经济主体之间的资金借贷活动”。诚然，主体的区别是界定民间借贷最便捷的方法，但是“民”的概念太过宽泛，即便是银行业机构也属于民事法律关系的民事经济主体。而我国的经济组织日渐复杂化，比如小贷公司、农村基金合作组织等这些不同于银行却具备放贷资格的经济主体也与一般理解上的民间借贷主体有所区别。因此，简单地以“民间”为落脚点来定义其法律边界和内涵还较模糊，笔者认为可以使用排除法来定义日渐复杂的民间借贷行为，即：向不具有从事银行业务资格或放贷业务经营范围的公民或组织借款，所发生的没有纳入金融监管体系、无法进行有效统计和监管的借贷行为。当前值得关注的是专业融资型的民间借贷行为，这类融资行为职业化趋势明显，有职业的贷款人和中介机构，将放贷作为一种经营模式，以此为业牟取暴利，他们的名称多种多样，如：典当行、寄售公司、寄卖行、投资担保公司、借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询公司等等。这些公司一般都没有经金融管理部门审批，甚至缺少工商部门的注册登记，但公开放贷，报纸上此类广告势头汹涌。此类民间借贷一般不采用严格的合同书形式，而是多采用写借条或者欠条的形式，而且借条或欠条上并不写明借贷的利率。比如月利率5%的民间借贷10万，那么放款人要求借款人写的是“今借到某某105000元，一个月内还款。”的借条，或者在借款时就预先扣除利息，借款人拿到的只是95000元，但出具给放贷人的借条是“今借到某某10万元，一个月内还款。”这样做的目的，是为了规避法律对利率和高利贷的限制。
（二）民间借贷从业人数多，利率高期限短
当前从事民间借贷业务的机构和从业人员的数量不容小觑，报纸上登载的各类借贷的小广告往往占到半版到一版，以南京某报12年9月27日为例，登载了近50家此类民间借贷公司的小广告。根据在法院、银行、小贷公司的调查和民间非正式渠道的走访了解，当前民间借贷的利率惊人，南京地区一般月息达到3分至8分（3%－8%）左右，极端案例达到了月息15%，而江苏省其他地区民间借
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