湖南财政经济学院本科毕业论文（设计）
股用可靠的国家信誉替代了银行信誉，将国家信誉资本化充当国有商业国有商业银行的资本金。国家以整个国民经济收入作为一个存款保险基金，承担了国有商业银行倒闭的风险，解除了公众对于商业银行存款损失的担心，在大部分公众的心目中，国有商业银行就是“国家的银行”。实质上是公众对国家的信心支撑了国有商业银行的良性运转[10]。但是，以政府隐性担保获得国有商业银行的信誉具有内在的脆弱性，必定是不能持续的，而且这种信誉机制存在不利于促进国有商业银行追求自身的发展，对于非国有商业银行的平稳发展及公平竞争也有不利之处，为了避免国有商业银行的信誉丧失导致我国银行体系乃至金融体系的危机，用以银行为主体的商业信誉取代以政府担保为基础的信誉机制，将隐性的存款保险制度显性化是必然进行的[7]。 4.2存款保险制度的建立对我国商业银行的影响
存款保险制度的建立，对于稳定我国银行体系和金融行业有巨大作用，促进金融行业的公平竞争，增强金融创新能力，但同时也可能诱发道德风险和逆向选择[8]。可谓一把“双刃剑”，目前我国存款保险制度的建立已成现实，对于我国存款人尤其是小额存款人的利益得到了充分的保证，但商业银行受益与否关键还在于其如何去操作，如何进行改革去适应如今的存款保险制度。对于大型商业银行而言，存款保险制度的建立使其信誉得到进一步加强，维护了其稳定的同时但增加了大型商业银行的竞争压力；对于小型私有银行而言，存款保险制度的降临增加了其成本压力，资本金压力，但同时提高了小型私有银行的竞争能力，可谓“喜忧参半”。 4.3商业银行的应对措施及改革要求
存款保险制度的建立，对于商业银行的风险管理水平是一个考验。目前，我国商业银行存在的问题比较多，面临着信用风险、操作风险、市场风险等各方面的风险，想要在存款保险制度下受益更多，迫切需要提高风险管理水平。同时，建立存款保险制度对商业银行将造成短期的成本压力及巨大的资本金压力，对了对冲增加的成本，最积极的应对方式莫过于积极开展新业务，增强盈利能力。最后，随着存款保险制度的建立，伴随而来的是各个银行的竞争压力增大，对于大型国有商业银行而言，需要完善公司治理结构，作为一个真正独立于国家的银行主体与非国有商业银行进行竞争；对于小型私有银行而言，提高盈利能力，提高银行信誉度，提高公众对银行的信心，利用存款保险制度带给小型私有银行的独有优势与大型国有商业银行进行竞争[9]。
湖南财政经济学院本科毕业论文（设计）
参考文献
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[2]欧辰儿，2015：《存款保险制度的影响与商业银行的应对》，山西大学出版社。 [3]刘娜，2012：《中国存款保险制度研究》，辽宁大学出版社。
[4]张睿霞，2009：《我国建立存款保险制度研究》，天津财经大学硕士论文。
[5]汪晓波，2008：《从政府隐性担保到显性担保》，《第一财经日报》，第1279期：P15～17。 [6]王立军，2012：《隐性存款保险制度与显性存款保险制度的比较分析》，辽宁大学硕士论文。 [7]赵鑫，2009：《构建我国存款保险制度问题研究》，天津财经大学硕士论文。
[8]周月秋，2015：《存款保险制度的影响与商业银行的应对》，《中国银行业》，第1期：P17～20。 [9]张战梅，2009：《存款保险制度对国有商业银行改革的影响研究》，郑州大学金融学专业硕士论文。 [10]徐晓璇，2014：《存款保险制度全球现状研究》，对外经济贸易大学硕士论文。 [11]时秀花，2014：《探析存款保险制度对商业银行的影响及建议》，《时代金融》，第10期：p182～185。
[12]唐明琴，2010：《存款保险制度研究》，中国金融出版社。 [13]Diamond，Dybvig，1983，“Bank Runs，Deposit Insurance，and Liquidity.”CHICAGO JOURNALS，p401～402。
[14]Barber，B.M.，Odean.T，2001，“Boys will be boys：Gender，overconfidence，and conmmon stock investment.”Quarterly journal of Economics,p201～292。
[15]Simon,G.，Odean.T，2001,“Learning to be overconfident.”The Review of Fniancial,p1～27。