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将被判定有违规行为的从业人员和处罚意见向行业全体成员予以公告，对有严重失信记录者实行市场禁入，使失信者无法在社会和本行业生存立足，维护业内正常运营秩序。 3．法律惩戒
一般法律性惩罚付出的代价是最高的，主要是由司法和行政执法部门依法追究严重失信者的民事或刑事责任，例如欺诈、诈骗等违法犯罪行为按情节轻重采取警告、社区矫正、罚款、各类短期刑罚等手段，对严重失信行为的违法犯罪者进行较为严厉的惩戒，使失信者付出各种形式的足以抵补其造成的社会危害的代价。尤其是政府监管部门要加强对失信的惩戒，在严格的法律和法庭制裁基础之上, 要使得不良信用者受到威慑, 进而形成良好的信用文化。
（四）健全个人信用中介机构是治理个人不良信用的核心
以美国为例,个人信用中介机构是随着美国个人信贷业务的快速发展、业务量急剧增大、各金融机构之间资信共享的需求扩大而出现的。目前,美国有三家大的个人信用中介服务机构,是市场激烈竞争的产物。因此，征信公司和信用资信评估机构的出现及其资信内容的区别完全是由市场需求决定的，有利于个人不良信用的治理，个人信用体系的完善。
个人信用中介机构在信用体系建设中起着重要作用，信用机构的完善与否关系着信用制度能否真正建立。在中国,“个人信用记录”的稀缺是制约个人信用体系发展的重要原因之一。个人信用中介机构主要负责对个人信用信息进行调查、收集、维护和管理，以自身的信用和必要的资本承担经营责任，独立、公正、客观、平等地以第三者身份为社会各界提供信用产品或服务，帮助客户采用征信手段，在信用交易之前，需要对潜在受信人的资信情况进行调查和评估，以减少交易双方的信息不对称情况。
个人信用中介机构利于解决我国信用信息不对称的问题，通过使用统一的信用编码，尽快实现银行信贷咨询系统、工商信用管理系统以及税务、质检、公安、司法、海关、证监等部门和各类行业自律组织之间的信用信息系统的互连、互通、互享，开展联合征信，利用会员资料设立信用数据库，建成及时反映个人信用的
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记录系统。实现个人信用资料的查询、交流及共享的社会化，从而细化了对个人不良信用的监督管理。
信用中介服务体系的发育成长与信用产品市场需求密切相关。目前中国信用产品的市场需求十分有限，人们普遍缺乏使用信用产品的意识，这也是制约信用中介服务业发展的一个重要因素。信用行业管理部门应引导信用服务业加快制定信息采集、处理和加工标准，通过完善信用调查和评价体系，提高信用产品的质量，实现信用管理和服务的规范化。
个人信用报告是最基础的信用产品，涉及到信用主体的身份识别、信用记录共享和失信惩戒机制等各个环节，为了减少社会的摩擦系数，凡涉及到个人信用的一举一动都应被记录在案，信用好坏统统录入征信中介机构的数据库中，咨询方可以随时随处咨询调阅任何一个人的信用资料，信用好坏一目了然。能够明确反映个人信用产权；个人信用要素组成、指标和统计；个人信用信息的披露制度；对交易行为的规范、约束和违约惩戒。
另外，个人信用中介机构作为独立于政府的商业盈利性机构，遵循市场经济的运作规律，实行等价原则，有义务保证信息的及时性、透明性和公正性。健全信用中介机构将促进失信惩戒机制发挥功效，不仅可以通过提供个人信用咨询服务，使不良信用者受到社会、市场、他人的力量共同实施惩戒，还可以提高各个行业自身的惩戒系统在下一轮对失信行为惩戒的威慑力量，起到放大惩戒效应的作用。
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结束语
希望通过分析美国对个人不良信用的治理方法和特点，正确认识我国当前个人不良信用问题治理的重点，进而对个人信用体系建设有所帮助，应及早始建立更合理健全的个人信用体制,使个人信用记录成为个人的第二张身份证，将信用行为与日常交易更紧密地联系在一起，加大不良信用的失信代价，带能从根源上控制不良信用的发生，对个人不良信用进行更有效的治理，确保我国信用经济的健康稳定发展。
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