技术改造项目贷款产品风险方案
7、调查核实项目的总投资计划，结合技改项目以设备和技术投资为主的特点，重点核实项目设备投资和技术投资规划的合理性，对于已签订相关技术和设备购置合同的项目，须提供相关合同资料，并对照进行总投资评估。
8、关注项目的实施进度计划和当前进展，调查核实项目的建设周期，提供项目近期建设进度报告。
9、对于可以取得政府专项贴息的技改项目，须提供相关贴息文件制度，并注意对照项目是否符合相关政策规定，核实项目获取贴息的可能性。
10、关注项目建设的必要性，核实申请人投资策略的合适度。 11、关注申请人是否具备项目必须的专业人员和技术管理能力。 12、关注市场变动情况，提供申请人主要原材料和主营产品近3年的市场价格走势分析资料。
13、项目是否能够直接产生经济效益。
14、项目或申请人经营性现金流量是否能在本行进行封闭管理，审慎对待第一还款来源与贷款脱节的项目（含异地项目）。
（二）产品方案设计技巧
1、授信金额应根据项目投资需求合理确定，原则上不应留有投资资金需求缺口。
2、授信期限应根据项目自有现金流偿还能力和申请人偿债能力合理确定。
3、担保方式上可考虑：
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（1）申请人现有实体资产作为抵（质）押物。
（2）项目投资建成后形成的固定资产和收益权，原则上须作为贷款的补充抵、质押物。
（3）由申请人股东承担连带责任保证担保（可根据实际情况采取全程担保、阶段性担保或分成担保等方式）。
（4）以股东对申请人持有的股权作为追加补充性质押。 （5）其他本行认可的担保方式。
4、对于专业技术强，施工质量要求高的项目，可考虑设置： （1）项目工程施工方的质量保证及返款承诺。
（2）由本行指定认可的项目工程监理公司负责工程监理。 5、股东方及借款人的书面承诺：
（1）对申请人再融资、再担保的约定限制承诺。 （2）对股东方分红及利润分配的约定限制承诺。
（3）对申请人及项目资产抵、质押的排他性限制承诺。（适用于申请人或项目资产客观无法抵押给我行的情况）
（4）对配合银行进行贷后管理的承诺等。
6、须对贷款使用采取专户监控方式，确保用途。对还款现金流采取封闭监管方式操作。
7、必须采取分期还款方式，各年度还款额计划应与申请人的实际偿还能力匹配，避免过于集中。对于还款间隔期的选择须合理，应根据申请人经营循环周期合理确定。例如：若申请人一个完整循环周期低于3个月，则应以季度为还款间隔期，每期还款额为年度还款计
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划的1/4，一般还款间隔期最长不超过1年。并在合同中约定还款计划拖延的违约触发条款。
8、应考虑合理配套辅底流动资金贷款业务。 （三）授信审查环节
技改项目贷款的授信审查须按照项目融资授信审查报告模板的要求和标准执行，提示关注以下问题：
1、必须对“六项必要条件”进行严格的合规审查 （1）是否符合产业政策和市场准入标准 （2）项目审批核准或备案程序 （3）用地预审 （4）环境影响评价审批 （5）节能评估审查
（6）信贷、安全和城市规划等规定和要求 2、综合审查判断项目的建设期风险（建成风险） （1）项目建设的设计、技术选型及投资规划的合理性 （2）项目技术条件、资源条件、资金条件、施工条件、配套设施、专业技术人员和能力等是否具备
（3）项目的实施进度是否正常等。
3、对于可行性研究报告距审查时点超过1年或期间项目主要设备、原材料、产品价格已发生剧烈波动（上升或下跌幅度超过20%）的，须重新进行项目评估，特别是要对总投资和现金流量进行合理重估。
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4、当项目自身不产生直接经营效益，或产生的效益无法覆盖贷款偿还时，须对申请人当前经营性现金流进行统筹分析，综合审查判断项目的还款能力，并合理调整设定还款计划。
5、注意判断授信结构的合理性，审慎对待 （1）借款主体与项目实施主体分离的项目； （2）贷款资金与还款性现金流分离的项目； （3）本行无法封闭管理还款现金流的项目。 （四）贷后管理环节
技改项目贷款除须按照本行贷后管理有关规定落实贷后管理工作外，还应做到：
1、经办单位须指派专人负责项目的贷后管理工作。
2、须定期（原则上每年）将项目贷后执行情况形成书面报总行。 3、遇到以下风险预警信号须立即向总行报告： （1）项目建设进度出现延误；
（2）项目建设中出现重大工程或技术事故； （3）项目总投资大幅度超支（超支10%以上）； （4）项目由于各种原因被迫停建；
（5）项目由于各种配套不具备，建成后无法正常运转或产生效益；
（6）项目贷款资金被挪用；
（7）申请人未按本行约定的还款计划偿还贷款本息，或出现其他不按照承诺及批复条件执行的违约事件；
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（8）申请人被行政部门处罚(包括工商、税务、环境等部门)或面临严重法律纠纷；
（9）申请人高管层被行政处罚或法律处罚；
（10）申请人经营业绩或资产质量出现重大异常波动； （11）发生其他严重影响还款来源的情况。
第五部分 预警及问题户口管理
对于在贷后管理过程中出现上述预警信息的项目，主办分行（部门）须立即向总行报告，并依据实际情况采取有效的风险防控措施。
第六部分 附则
《技术改造项目贷款产品风险方案》由总行信贷审查部负责解释，并由总行信贷审查部每年视有关情况更新颁布。
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