目录
摘 要 ............................................................................................................................................................2 一、我国网上银行发展现状及其特点 .......................................................................................................3
（一）网上银行业务用户数及交易量飞速增长 ...............................................................................3 （二）网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一 .......................................................4 （三）网上银行业务发展不平衡 .......................................................................................................4 二、我国网上银行发展存在的问题 ...........................................................................................................6
（一）网上银行法制建设相对落后 ...................................................................................................6 （二）网上银行网络管理管径存在技术风险 ...................................................................................6 （三）网上银行行业的经营水平不高 ...............................................................................................7 （四）网上银行业务存在安全隐患 ...................................................................................................7 （五）社会信用机制不健全 ...............................................................................................................8 三、推进我国网上银行深入发展的对策 ...................................................................................................8
（一）加强网上银行的宣传和营销 ...................................................................................................8 （二）加强网上银行的网络安全 .......................................................................................................8 （三）加快社会信用体系建设 ...........................................................................................................9 （四）完善法律法规以及监管制度 ...................................................................................................9 四、小结 ....................................................................................................................................................10 参考文献： ................................................................................................................................................10
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摘 要
我国网上银行数量、规模持续增长的过程中，也存在着安全性不足、金融服务水平低、银行传统业务基础薄弱等问题。本文就此展开研究，文中首先就我国网上银行目前的发展现状及其特点，从我国网上银行交易规模、网上银行的业务种类、网上银行发展的不均衡性以及网上银行发展的优势与重要性等方面进行阐述，在此基础上，就我国目前网上银行发展过程中存在的安全、监管、经营与管理、竞争与威胁、社会信用体系等方面进行分析说明，最后据此提出一些可行性的建议与措施。
关键词：网上银行：现状比较：安全问题：法律问题：监管问题 引言
自上世纪美国建立第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。我国招商银行首先在国内推出网上银行概念，随后各大银行相继抢占网上银行这块蛋糕，在经过十几年的发展之后，我国网上银行交易规模与用户规模均大幅增长。随着我国对外开放程度的不断扩大，网上银行业务也开始对外资银行全面开放，在其他传统银行业务受限的条件下，网上银行将成为外资银行争夺中国市场的重要武器。
网上银行是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他职能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供银行业务和有关金融服务。随着信息技术的不断发展，网上银行作为一种新型金融服务渠道，是对于传统银行服务的延伸。网上银行服务最早兴起于美国，目前发达国家的发展相对完善，而我国最早于1996年涉足网上银行业务。网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络而提供的金融服务的业务，其不受时间以及空间的限制，具有非常强大的市场竞争力，因而网上银行已经成为银行综合实力与竞争力的一个重要方面， 网上银行在金融机构业务拓展、服务领域扩大、金融发展等过程中扮演日益重要的角色。
我国网上银行在业务种类、技术安全和技术管理等方面都获得了长足发展，但是相较于金融发达国家的网上银行而言，我国目前还存在较多亟待改进的方面。本文就此展开研究，文中首先就我国网上银行目前的发展现状及其特点，从我国网上银行交易规模、网上银行的业务种类、网上银行发展的不均衡性以及网上银行发展的优势与重要性等方面进行阐述，在此基础上，就我国目前网上银行发展过程中存在的安全、监管、经营与管理、竞争与威胁、社会信用体系等方面进行分析说明，最后据此提出一些可行性的建议与措施。希望通过本文的研究，能够为我国网上银行发展的研究与实践起到一些抛砖引玉的作用。
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一、我国网上银行发展现状及其特点
（一）网上银行业务用户数及交易量飞速增长
根据中国互联网络信息中心的调查研究，截止2012年6月底，我国网名数量达到5.38亿人。根据中国金融认证中心发布的《年中国网上银行调查报告》显示：网上银行总体发展继续保持快速增长的势头， 用户量及交易量高速增长。2011-2009年，年网上银行交易额分别为780.94万亿元、549.5万亿元、368.7万亿元，分别就前一年增长42.12%、49%和16.9%。2008网银用户 5800 万人，较2007年增加1800万人，增长率为45%，使用率为19.3%。而2012年3月底，我国网上银行的注册用户数达到4.56亿。①根据证券时报的相关数据显示，2012年我国网上银行累积交易金额已经突破900万亿元，也就是说其交易金额相当于我国GDP的17倍。
图1 2007-2014年中国网上银行交易额规模
图表来源：艾瑞咨询数据报告
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Enfodesk 易观智库. 2012 年第 1 季度中国网上银行交易额达218.58万亿元［EB/OL］. http://data.eguan.cn/yiguan shuju_128852.html.
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根据图1数据可以看出，未来中国网上银行的交易规模还将继续增长，并预测2014年的网上银行交易额还将增长近36%。
（二）网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一
网上银行所具有的天然优势，使得其越来越成为商业银行提供金融服务的重要渠道之一。首先，网上银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，网上银行能大幅度降低银行交易成本并成为传统银行分支机构网点的重要补充和替代，将使传统银行业分支机构及营业网点数量逐步减少，网上银行对于传统柜台业务的替代性逐步提升。其次，网上银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务，可以让客户在 Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、优质的3A金融服务。最后，网上银行的低成本优势促使各家银行投入较大资源用于网上银行的建设与推广，从而使得网上银行能够获得更多的投资与建设。
（三）网上银行业务发展不平衡
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面 ：
第一，首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。银行间的不平衡表现在：工商银行、农业银行和招商银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据2010年我国各大银行的数据统计发现，工商银行和农业银行通过凭借其庞大的个人用户规模和网点优势，分别占比36.4%和20.2%。而作为股份制商业银行中的招商银行，以超过10万亿元的交易额位居第三。通过图2数据可以看出，我国的网上银行业务发展很不平衡，业务发展水平与能力存在较大差距。
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图2 2010年中国个人网上银行交易规模市场份额
图表数据来源：艾瑞咨询报告
而在企业网银用户中，工商银行同业依靠其丰富的客户资源，在企业网银交易规模中位居第一，占企业网银交易额的41.8%。而建设银行居于其次，交易额为56.65万亿元。
第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。 （四）网银产品呈现多元化
目前我国个人网银在产品规划方面的侧重点主要有四方面趋势，具体而言如下，首先，注重改善用户使用体验，包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务品质等；其次，继续优化理财服务，增加理财服务团队，实现个性化理财；再次，渗透日
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