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第三类文献是对P2P网贷的模式、运作效率、对传统金融的冲击等方面进行研究：随着P2P网贷行业的兴起，国内外众多学者开始关注和研究这个行业。目前对P2P网贷的研究可以分为以下几类：（1）对P2P网贷创新的商业模式及其影响的研究，主要研究P2P网贷的商业模式及其给传统贷款行业带来的影响（Wang et al., 2009；Meyer et al.，2007；Galloway, 2009）。（2）P2P网络平台效率的影响因素分析，社会资本、社交互动、信任、声誉、隐私保护、信息经济等都被纳入了研究范畴（Herrero-Lopez，2009；Sonenshein et al.，2010；Zhan & Fang，2011）。（3）对投资人的研究，主要是对投资人的信息搜集和决策行为进行研究（Puro et al.，2011；Ceyhan et al.，2011；Herzenstein et al.，2010；Lee，2012）。（4）对借款人的研究，研究哪些因素会对借款人的借款成功率产生影响，并试图从中找出借款成功与否的决定性因素（Ryan et al.，2007；Larrimore et al.，2011；Lin et al.，2013）。
可见现有的P2P模式和普惠金融研究并没有针对我国的具体情况和国情展开，探索我国P2P发展的模式，特别是基于普惠金融的P2P发展模式。根据相关调研报告
[7]
P2P（Peer-to-Peer）个人对个人网上借贷模式从国外传入我国
后已经演变成了一种更加符合中国特色的P2P模式，即不再是“个人对个人”而是“多人对个人”或者是“平台对个人”。另外由于我国和国外不同，没有个人诚信记录和完善的征信系统，对网络借贷来说，产品是“借款请求”，在借款者信用记录历史数据匮乏的情况下，放贷人能够获取的有关借款人的信息非常有限，面临更大的信息不对称风险。由于没有借款者想信用信息，风险只能在线下通过双方交流和考察来把控，所有我国的P2P实质上已经是线上和线下相结合，线上发布信息，线下进行交易，因此目前我国绝大部分P2P网贷都局限在地理位置近的同省、同城进行。现有的研究还未把线上线下O2O（Online To Offline)、SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）和Mobile（移动）与P2P相结合进行研究，更没有人把传统的普惠金融与互联网金融相结合来分析。本课题将基于普惠金融的视角，引入SoLoMo和O2O，创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O，对 P2P网贷平台的创新模式进行深入系统的研究，以期得到发展普惠金融的互联网模式。
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2.本课题相对于已有研究的独到学术价值和应用价值
在国内，目前 P2P 借贷网站尚无法从央行获取个人征信信息，借贷网站通常要求借款人自主提供有效个人财务信息，网站会对部分信息进行审核并根据借款人提供的材料计算信用等级。虽然基于大数据的互联网金融具有降低交易成本和信息不对称的潜力，但是目前 P2P 网络借贷尚处于初创阶段，历史交易数据匮乏，借款人和放贷人之间依然存在较严重的信息不对称问题。下线对借贷者的调查监督仍然是目前P2P公司解决信息不对称的主要途径。Lin 等则研究了借款人的文化和地理因素对出借行为的影响，发现出借人更倾向于贷款给同文化、地理位置相近的借款人。
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本课题将借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约
翰·杜尔提出的互联网创业的新模式SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）
和Mobile（移动），引入社交、本地化，线上下线相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。本课题相对于已有研究的独到学术价值和应用价值表现在： 第一，学术思想上。
利用P2P网贷的便捷、广覆盖性来研究传统金融很难解决的普惠金融的广度和覆盖面的问题，即小微企业和弱势群体的融资难的问题；本课题把普惠金融与互联网金融相结合对P2P网贷模式的创新和发展进行开拓性研究。 第二，学术观点上。
目前的P2P网贷模式，虽然可以为更多的大众提供金融服务，但利率相对较高，并没有解决融资贵的问题，即没有达到普惠金融中“惠”的要求，之所以没有解决融资贵的问题是因为还没有处理好信息不对称和风险控制的问题。本课题将在P2P的基础上加入O2O（Online To Offline),即线上和线下相结合的P2P网贷模式，来减少信息不对称和风险，降低金融机构金融服务的成本，从而提供更优惠的金融服务，解决小微企业和弱势群体的融资贵的问题。因此，本课题的研究不仅属于国内外较为前沿的领域，而且对发展中国家具有重要的理论价值和现实意义。
第三，研究方法上。
本课题借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约翰·杜尔提出的互联网创业的新模式SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）和Mobile（移动），引入社交、本地化，线上下线相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。从研究问题的方法上看，本研究的创新在于将普惠金融与地域化、社交化及互联网金融相结合，是对国外普惠金融和互联网金融理论的发展与创新，开创了利用互联网P2P发展普惠金融的新范式。为普惠金融和网贷P2P的实践、管理、创新和发展提供了新的理论指导和可行的操作建议。
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3.开展本课题研究的主要中外参考文献。
[1].杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融.2010(10).
[2]陈冬宇. 基于社会认知理论的 P2P 网络放贷交易信任研究[J]. 南开管理评论, 2014 (3): 40-48.
[3] Lin, M.F., Prabhala, N.R., Viswanathan, S. “Judging Borrowers by the Company They Keep: Friendship Networks and Information Asymmetry in Online Peer-to-Peer Lending”.Management Science, 2013, 59(1): 17-35.
[4] Manyika, J., Institute, M.G., Chui, M., Brown, B., Bughin, J., Dobbs, R., Roxburgh, C., Byers, A.H. “Big Data: The Next Frontier for Innovation, Competition, and Productivity” 2011: McKinsey Global Institute.
[5] Johnson,S.,Arvind,A.,Assadi,D.Online or Offline? The Rise of“Peer-to-Peer”Lending in Microfinance.Journal of Electronic Commerce in Organisations, 2010,8(3): 26-37.
[6].焦瑾璞、陈瑾.建设中国普惠金融体系—提供全民享受现代金融服务的机会和途径[M].中国金融出版社.2009.11:29-105.
[7] 四川省互联网金融行业白皮书（2014）——成都市P2P平台和众筹融资平台调研报告
[8] 第一财经金融研究中心，中国 P2P 借贷服务行业白皮书 2013，北京：中国经济出版社 .
[9] Lin, M., Viswanathan, S. Home Bias in Online Investments: An Empirical Study of an Online Crowd Funding Market, 2013, Working Paper.
[10]龙亚平、杨兴凯. 基于SoLoMo的电子商务应用模式研究[J].中国信息界,2012（9）
[11]莫展宏. 探讨电子商务新增长点:O2O模式[J].电子商务,2012（6） [12]成思危.改革与发展—推进中国的农村金融[M]．北京：经济科学出版社.2005:20-29.
[13]Galloway I., 2009,“Peer-to-peer lending and community development finance”, Community Investments, pp. 19-23.
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2、项目的研究内容、研究目标
本课题的研究内容、总体框架、重点难点可用如下框图表示：
发展普惠金融的P2P网贷模式 P2P网贷特点 ? 交易便捷 ? 网络覆盖广 ? 复制推广快 ? 信息储量大 ? 综合成本低 普惠金融特点 ? 客户覆盖广 ? 单户收益低 ? 成本投入高 ? 潜在风险大 从管理费用和交易费用的视角分析利用P2P网贷发展普惠金融的模式 从信息不对称和代理理论的视角分析P2P网贷发展普惠金融的模式 P2P网贷与普惠金融相结合 从O2O线上和线下相结合的视角研究发展普惠金融的互联网模式（重点） 发展普惠金融的最优市场分层结构设计，利用互联网和大数据分析细分市场，提供个性化的金融服务，分批次、分阶段解决小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题（重点） 研究线上的P2P网贷与线下的社区银行、村镇银行进行战略合作，实现信息共享、资源共享的生态服务链，组成一个发展普惠金融的线上线下相结合的互联网新模式（重点难点） P2P网贷运行效率、发展绩效、普惠性福利的评估框架 引入SoLoMo互联网创业模式分析基于普惠金融视角下的P2P网贷模式（难点） 构建一套发展普惠金融的互联网模式，推动普惠金融与P2P网贷的融合
主要目标：
结合P2P网贷的特点和普惠金融的特点，通过O2O线上与线下相结合的模式
研究发展普惠金融的互联网模式，确定利用互联网发展普惠金融的可行性和关键因素，分析P2P网贷和普惠金融的衔接模式，为进一步利用互联网发展普惠金融提供理论和实践上的依据。
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3、拟采取的研究方案
本课题研究的基本思路可用如下框图表示：
理论研究 研究设计 分析 研究 背景 发现和提出问题 确立目标假设思路方法依据内容 理论回顾与借鉴建立理论框架 1、概念与内涵 2、意义与可能 3、机理与途径 4、模型与经验 对策研究 机制与模式设 计 研究结论运用 1 、发展模式 2、政策建议
调 分析现实状况 查1、普惠性绩效 与2、发展性绩效 感 性3、影响与原因 4、条件与障碍 认识 实证研究 本研究将综合运用管理学、经济学、社会学和统计学等相关学科的理论，采用理论演绎、模型构建、实证研究和统计分析等相结合的方法。通过理论演绎，我们将在前期研究成果基础上，得出基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的可行性，以及基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式与企业环境和相关激励政策配套的模型。然后，充分考虑P2P网贷公司内部不同层级和岗位对实施模式的不同影响，归纳出模式具体运用的标准，再根据所构建的理论模型和标准实施模式选取一定数量国内P2P网贷公司进行试验，对基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的实施效果进行综合评价。最后，我们将根据实证研究结果，对基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的适用性、理论和推广价值及尚需完善的地方作出进一步探讨。
引入SoLoMo和O2O，创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O。 SoLoMo创建了三位一体的“社交”、“本地”、“移动”新方向。正如SoLoMo提出者杜尔在其演讲中所说: “我们正处于一个新时代的开始，社交网络的创新者正为用户重新想象和重新定义一个网络，这一网络超越文档和网站”。随着移动互联网的发展，互动传播社会化、移动化、本地化三位一体的立体化关系已渐趋成为一种方向。P2P+SoLoMo+O2O（Online To Offline)捆绑的 P2P创新模式，是通过P2P网络平台提供借款者的信息，聚集本地投资者与线上投资群体，投资者和放贷者线上筛选，再到线下和借款人具体考察和交流，让互联网成为线下交易的平台，在中国线下贷款仍旧占据主导地位的情况下，有必要将 P2P+SoLoMo+O2O三者之间相融合，通过移动 P2P网贷平台为借贷双方提供实时的无缝连接; 依靠本地化、社交化与线上线下互动，同时实现精准定位，实时服务与线下体验，实现在合适的时间，合适的地点，将合适的借贷信息，以合适的方式，传递给合适的人。由于这种模式很容易获得传统贷款人认可，使传统商业模式在一定程度上具有了