毕业论文《选题报告》
院（系）：商学院 学 生 姓 名 论文题目 浅析上海商业银行个人住房按揭贷款的风险及对策 指 导 教 师 题目在与指导老师讨论的基础上由学生自己拟定。 题目 来源 及 意义 随着上海经济的快速发展和居民生活水平的迅速提高，人们的购房需求在不断上升。上海的房地产业也在这种高速增长的经济的带动下，呈现了急速增长的趋势。然而，在上海大多数居民不能依靠自己的收入购买住房的现实情况下，个人住房按揭贷款成为首选。个人住房按揭贷款，这一各大银行竞相推出的贷款业务，虽有力地推动了上海房地产业的发展和消费市场的繁荣，而今却逐步成为上海商业银行风险的一个重要方面。在央行连续不断的加息之下，上海商业银行个人住房按揭贷款暴露的风险也日益显著。尽管从未来的发展趋势看，上海个人住房按揭贷款市场会存在很广阔的发展空间，但是如果在目前相对欠缺的风险管理机制下进行个人住房信贷业务的快速扩张，那么未来必将给商业银行带来巨大的风险。因此，建立和完善个人住房按揭贷款的风险防范机制成为上海商业银行当前的管理重点。 目前对地产市场以及按揭房贷的问题，我国的学者更多的是把两者分开讨论。如地产市场存在论文 题目 研究 领域 状况 的问题，我国法律在监管上的失效以及应该如何改进等；按揭上则侧重考虑在银行方面，如建议央行和其他商业银行应采取什么措施来管理上。如易宪容先生在《房地产金融的多元化与未来发展》文章中指出：国内房地产市场发展过分依赖于银行信贷，从而形成了以银行信贷为主的单一的房地产金融模式。然而国内单一的以银行为主导的房地产融资模式将给金融市场及社会经济带来不可小视的风险。因此。他提出国内房地产应朝着多元化的方向发展，表现在直接融资方式上，如股权融资、债权融资等。在钟伟先生《提高住房按揭利率：不为风险为盘剥》的文章中提到，央行今年的多次提高存贷款的利率水平，目的就是为了减少和控制房价的进一步上升，然而加息的同时却加重了购房者的还贷压力。他认为单纯的靠央行加息并不能够从根本上解决我国住房按揭贷款中存在的 风险。因此，不管是从房地产商品的生产还是从消费的角度看，金融业的介入对房地产业来说都是必不可少的，两者之间是相互促进，相互依赖的辨证关系。我们需要更多的把两者结合讨论，以寻求更好的解决房地产带来的风险。 1.内容提要： 首先就上海商业银行个人住房按揭贷款的发展及现状，结合上海市的具体情况，提出在上海此类贷款目前的发展趋势及其存在的问题；其次分析上海商业银行个人住房按揭贷款的潜在风险及这些风险存在的根本原因。最后通过分析上海个人住房按揭贷款风险产生的原因并结合我国的基本国情给上海的住房按揭贷款市场提供一些如何完善市场机制的建议。 2.实施方案： 1）.2008年1月22日前完成选题、下达任务、开题。 2）.2008年3月25日前，学生必须完成论文初稿，并将电子稿和初稿打印稿上交指导教师保存。 3）.2008年4月20日前，完成论文二稿，迎接毕业论文期中检查。 4）.2008年5月5日至16日集中进行毕业论文最终修改定稿，准备答辩。 5）.2008年5月19日起，申请答辩。 内容 提要 或 实施 方案 i
随着住房改革制度的不断深入，国民生活水平的迅速提高，人们对住房的需求不断上升，作为我国改革开放最前沿的上海的房地产业在这种高速增长的经济的带动下急速升温。房价的上升，住房需求的增长两者重叠在了一起，形成了一个极端明显的矛盾，就是目前的收入水平无法支付如此高昂的房价，于是个人住房按揭贷款的出现化解了这种矛盾。对于银行而言，个人住房按揭贷款与传统信贷业务相比存在着风险小，综合收益较高等优势。但随着个人住房按揭业务的迅猛发展，其风险也随之凸显。要避免这些风险就要国家和社会的共同努力。一方面就个人住房按揭业务中的诸多问题进行科学的研究并建立相应的法律保障体系，从而为按揭市场保驾护航。另一方面建立防范机制，化解银行在个人住房按揭中的风险。银行风险防范可以从风险转移、风险化解、风险预防三方面考虑，借鉴国外的有益经验，进行综合防范，建立一套有效的风险防范机制，如保险业全面介入住房按揭、房地产证券化（房地产融资证券化和房地产资产证券化）。同时，银行应加强个人住房按揭贷款的贷后管理工作，加大对按揭贷款的监控。因此，构筑完善的房地产金融市场体系，满足房地产市场发展的多样化需求成为必然。完善制度、加强管理，有效抑制房地产市场的投机行为， 健全住房保障体系，稳定房地产价格，探索建立合理的监测指标体系，这样才能有效的避免风险的出现。 主要观点 或 主要 技术 指标 ［1］季爱东.住房金融新业务与法规.中国金融出版社，2004 ［2］钟伟. 提高住房按揭利率：不为风险为盘剥.中国改革, 2006,8 ［3］王福林.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究.经济科学出版社,2005 ［4］宋清华，李志辉.金融风险管理.中国金融出版社, 2005,3 ［5］夏志琼.房贷新政重在监督落实.中国房地产金融,2007,4 主要 参考 文献 ［6］易宪容.房地产金融的多元化与未来发展.http://cn.biz.yahoo.com/050803/2/bme6_2.html, 2005,8 ［7］张健.房地产金融实务.上海财经大学出版社, 2007 ［8］韩平.房地产价格与房地产泡沫问题.中国社会科学出版社,2007 ［9］唐月明.个人住房按揭贷款的存在问题与对策.广西农村金融研究,2005,1 ［10］朱广德，喻桂华，亚夫.房贷虚假按揭套取银行资金潜在风险不容忽视. http://www.hezhici.com/sort/house3/2007-4/16/110513707_6.html,2007,4 ［11］辛树森.个人信贷.中国金融出版社,2007,1 ［12］丁东杰，于小龙.质疑房地产.中国时代经济出版,2007 ［13］上海统计网.上海统计年鉴2007,上海市统计局,2007,1 ［14］约瀚.赫尔.金融管理与金融机构[M].机械工业出版社，2008 ［15］彼得.S.罗斯，塞尔维亚.C.哈金斯.银行管理（第六版）[M].中国人民出版社，2007，1 ii
浅析上海商业银行个人住房按揭贷款的风险及对策
摘 要
个人住房按揭贷款，这一各大银行竞相推出的贷款业务，虽有力
地推动了上海房地产信贷业务的发展和消费市场的繁荣，而今却逐步成为上海商业银行风险的一个重要方面。随着央行的多次加息，上海商业银行个人住房按揭贷款暴露的风险日益显著，其主要风险有：假按揭风险、借款人投机风险、信用风险、银行操作风险。而造成上海商业银行的这些风险的主要原因是由于商业银行贷前审查不严，贷后流于形式，再加之上海目前还没有建立完善的个人信用体系。为此，上海商业银行应从防范假按揭，加强银行信贷调查和贷后管理工作入手，建立个人住房按揭贷款的保险制度，以促进上海商业银行个人住房按揭贷款市场的健康稳定的发展。
【关键词】 个人住房按揭贷款 风险 对策
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The Brief Analysis of the Risk and Countermeasures about Shanghai
Commercial Bank’s Individual Housing Mortgage Loans
ABSTRACT
The individual housing mortgage loans which all major banks actively promote, although strongly impel the development and the prosperity of the consumer market of Shanghai's real estate credit business, are becoming an important aspect of risk of the Shanghai Commercial Bank. With the Central Bank's raising interest rates for several times, the risks of Shanghai Commercial bank’s individual housing mortgage loan which are exposed is increasing day by day. The main risks include the risks of false loans; the risks of borrowers’s speculation; credit risks, bank operation risks and so on. The main factors which cause the risks of shanghai commercial bank are those: the not-strict examinations before the loans; the mere formality after the loans; having not yet to establish a sound individual credit system of shanghai. Therefore, in order to promote the healthy and steady development of shanghai commercial bank’s individual housing mortgage loan markets, it should begin with the guarding against false loans; strengthening the bank credit investigation; strengthening the supervisory
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work after the loans; establishing the individual housing mortgage loans insurance systems.
【KEYWORDS】 Individual housing mortgage loan risk Countermeasures
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