基层农发行贷后风险管理的对策建议
随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。与此同时，农发行必须按照打造现代银行的基本要求，提高贷款全过程的风险防范和控制能力，实现可持续发展。本文就当前基层农发行如何建立健全贷后管理体系，有效防范和化解信贷风险，提出相关对策建议供参考。
一、树立管理理念，进一步提高对贷后管理工作重要性的认识
贷后管理是信贷资金安全、有效防控信贷风险的重要保证，也是容易造成贷款损失的重要环节，管理责任重大。基层行“一把手”要高度重视，进一步加强组织领导，认真落实贷后管理各项规定，经常性开展贷后监督和审查，及时堵塞制度和管理上的漏洞，增强风险防控能力。全行员工尤其是贷后管理人员要克服“重贷轻管”倾向，高起点树立现代银行贷后管理理念和全过程全方位贷后风险防控理念，将有效发展主旨贯穿到贷后管理各项工作之中，从而实现贷款规模、质量、效益的有机协调和统一。
二、完善制度建设，健全贷后管理风险控制体系
要在落实客户经理负责制的基础上，健全贷后管理约束机制，保障科学有效的信贷增长，防范和控制贷款风险。一是以检查还款来源为重心，坚持和完善贷后检查制度。贷后检查是贷后管理的核心。构建贷后检查制度，在实践中不断丰富和完善其内涵。坚持贷后首次跟踪检查、定期常规检查、季度补充检查、专项检查和突发事件检查，着重对第一还款来源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性进行分析检查，准确认定信贷资产的风险点，分析预测各种风险因素的动态变化，提出合理的措施和建议，并序时、全面、真实、规范登记贷款发放、资金支取和贷款检查信息，实现贷后有效监管。二是以分析预警信息为重心，坚持和完善贷后风险预警制度。结合基层行贷款动态风险监测与评价的预警信号
和指标体系，充分发挥CM2006和企业征信等信息平台的积极作用，及时发现和分析企业的财务、行为、市场和其他预警信息，健全信贷风险处理和化解机制，逐步实现从现实风险的事后被动化解管理，向动态风险的主动预防控制及潜在风险的事先预警管理转变，最大限度地维护信贷资产的安全。同时，要加强上下级行间的协调配合，加大系统管理力度，建立重大事项报告制度和风险预警信息传递制度，提高预警信息反应能力。三是以贷款良性增长为重心，坚持和完善贷款后评价制度。要建立动态的信贷营运与管理的贷后监测评价体系，加强对贷款全过程的监测检查和分析评价，定期对已发放的贷款进行检查评价，定期向上级行书面汇报企业的贷款运行情况；指导客户经理严格按照批复要求做好贷款发放和管理，及时发现和解决贷款调查、审查、审批、发放和使用各环节存在的问题，必要时可对客户贷款使用情况进行抽查或全面检查，并按照各自权限对审批发放的新放贷款进行贷后评价。四是以落实责任为重心，坚持和完善贷后监督约束机制。要进一步明确和落实上下级机构之间、相关部门之间、岗位之间的贷后管理职责和相关责任人，建立健全职责相对分离又相互监督制约的运行机制；要建立贷后管理立体化的再监督制度，在部门相互制约、权责明晰的基础上，审计、监察部门对贷后管理人员的贷后管理工作不定期进行再监督，形成贷后管理的整体合力；要健全贷后管理风险损失的失职责任界定和追究制度，规定各层次、各环节责任人违反贷后管理规定的相关措施，从严处罚违纪违规问题。五是以调动工作积极性为重心，建立贷后管理考核和激励机制。以贷后管理人员岗位职责履行情况为依据，将贷款风险措施的落实、贷后检查、风险预警和报告、贷后评价、收贷收息以及贷款风险损失等贷后管理执行情况进行全程量化，形成定期百分考核，并采取检查、通报、奖惩等考核措施，促进贷后管理人员自觉主动学习和执行制度，促进贷后管理水平的有效提高。在严格考核的基础上，建立奖罚分明、以奖为主的贷后管理激励机制。奖励以可以排名通报表彰、物质奖励，也可与评先、职称评聘、业务职务晋升等挂钩；对因客户风险预警信号发现或处理不及时导致风险扩大的，或贷后管理不力导致贷款损失的，要给予相应处罚。
三、规范管理标准，进一步加强贷后管理的“流程”建设
对所有贷款客户梳理出管理的重点、难点和风险点，针对性地实施贷后程序化和标准化的“流程”管理，提升管理档次和效果。一是管理对象分类化。即在当前各类贷款品种全面发展的初期阶段，要重点抓好四类客户的贷后管理，增强管理的针对性，从贷款性质、贷款种类、行业类别、企业类型上看，重点分别加强对不良贷款客户、商业性短期贷款客户、限制行业客户和集团客户的贷后管理。二是管理要求标准化。基层农发行要具体明确地框定贷后检查的频率、时间、填写方式，预警信息报告处理的方式，考核和激励标准等等，让贷后管理人员心中有数。三是管理内容规范化，主要是不同类别客户的贷后管理内容要规范和突出重点。即对政策性及收购贷款着重规范物资保证性检查内容；对商业性短期贷款着重规范企业财务、经营管理、股权结构、对外投资以及现金流量等检查内容，防范客户出现市场风险和道德风险；对商业性中长期贷款着重规范企业物资采购和工程款使用等检查内容；对不良贷款重点落实资产重组、资产保全、法律诉讼、抵债变现等管理内容；对集团客户贷款除比照商业性贷款检查内容外，还要重点规范统一授信、用信额度、相互担保、结算资金占用等检查内容，从而有效提高风险预警能力。四是管理程序流程化。通过图表等形式展示风险措施落实、贷后检查和贷后评价等方面的操作流程，展示风险预警信息报告处理、考核和激励管理的操作流程，提高贷后管理的效率和质量。
商业银行贷后风险管理问题与对策 摘 要：贷后风险管理是信贷风险管理的重要组成，是防范和化解信贷风险的重要手段。目前，部分商业银行在贷后风险管理中存在着一些不容忽视的问题，造成了信贷风险不能及时予以发现，错失了风险化解的最佳时机，影响了信贷资金的安全。本文就贷后风险管理工作存在的问题、原因进行分析，并提出了解决的对策。 关键词：商业银行 信贷风险管理 对策 中图分类号：Ｆ８３０．３３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４－０９００（２００２）０３－００４６－０２ 贷后风险管理是信贷管理的重要环节。目前，部分商业银行对贷前调查和贷款清收工作较为重视，而对于如何动态监测与识别贷后风险关注不够，使原本可发现的一些风险预警信号未能及时发现，丧失了化解信贷风险的最佳时机，最终影响到信贷资产的安全。 一、贷后风险管理存在的问题 从商业银行信贷风险管理分析，贷后风险管理仍然是一个薄弱环节，存在着不容忽视的问题： （一）对企业总体情况的把握缺乏应有的广度和深度。市场经济的多变性和经济主体预期的不完备性，决定了风险的普遍性和复杂性。而银企利益的一致性又决定了客户风险同时也是银行风险。因此，银行应广泛、深入地掌握企业所处环境以及企业经营管理情况的细微变化，及早发现各种变化对信贷资产安全性所构成的威胁及程度，从而为控制风险，降低损失提供准确的依据。但是，目前在商业银行信贷管理中，一是借款企业财务数据等信息搜集不全，无法对企业经营管理状况和影响信贷资产安全的因素进行深入系统的监测。二是对企业所处宏观形势和行业环境变化缺乏动态把握。信贷人员对宏观经济形势、行业政策和行业变化以及可能对借款企业造成的影响缺乏必要监控，其判断仅建立在局部的个体企业基础之上，其结论往往带有明显的滞后性和片面性，不利于科学预测企业风险。 （二）风险警觉性差，反应比较迟缓。有的信贷人员出于各种考虑不愿意面对信贷业已存在的问题，当风险比较明显时往往予以回避或掩盖，有的过分信任企业而放松对企业风险动态管理。有的得过且过，不愿揭风险“盖子”，从而错过了处理风险的最佳时机。有的信贷人员过分依赖第二还款来源。认为“有抵押物和担保单位清偿，不会造成资产损失。”当借款人还款能力不足时，银行理应借助第二还款来源进行清偿。受各种因素的制约，抵押物的执行和处臵相当困难，最终受损害的还是银行。大量实例证明，信贷风险发现和处臵得越早，就越能赢得工作主动，越有利于风险的控制和化解。 （三）定量风险分析不足。定性和定量分析是风险识别和评估的基本方法。掌握这两种分析方法尤其是定量分析的方法，需要信贷人员具有扎实的经济管理、财务管理、数学等多方面的综合知识。在实际工作中，因定性分析方法门槛低、操作简便，许多