案例分析
例一：甲公司与乙银行签订了一份100万元的贷款合同，由丙公司作保证人，约定若甲公司到期未偿还借款，乙银行可以向甲公司、丙公司任何一方要求偿还。还款期到，甲公司只归还了60万，尚有40万未归还，甲公司后又与乙银行签订了一份延期还款协议，乙银行允许甲公司延期6个月还款。延期届满，甲公司仍不能还款，乙银行遂强行扣划丙公司在乙银行的存款共40万。贷款到期日1年后，甲公司向法院申请破产，丙公司申请要求参加甲公司破产财产分配。 问题：(1)乙银行强行扣划丙公司在乙银行的存款共40万，这种行为是否合理?为什么?
(2)丙公司是否有权参加甲公司的破产财产分配?为什么? (3)丙公司是否有理由拒绝还款?为什么?
答案：(1)乙银行的行为不合理。因为虽然乙银行、丙公司签订了保证合同，但是在保证期间，甲公司、乙银行在未取得丙公司的同意的情况下变更了主合同，双方签订了一份延期还款协议，同时，保证合同并未有另外规定，所以，按照《担保法》的规定，保证人已不再承担保证责任。
(2)丙公司有权参加甲公司的破产财产分配。债务人破产时保证人有追偿权。人民法院受理债务人(被保证人)的破产案件后，债权人未申报债权的，保证人可以提前行使代位追偿权，以债权人身份参加财产分配，预先从债务人那里取得补偿，作为将来承担保证责任的补救。
(3)丙公司有理由拒绝还款。因为乙、丙签订的无论是一般保证还是连带责任保证，且合同未约定保证期间，按《担保法》规定，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。已经超过了6个月，并且在6个月内乙银行也没有任何行为可以使时效中断，所以丙公司解除了保证责任，有权对乙银行的请求提出抗辩。
例二：甲县公安局在办理一起盗窃案过程中，了解到犯罪嫌疑人李某在某商业银行甲县支行有存款5万元。侦查人员立即来到该支行，因为彼此很熟悉，说明情况后，该支行工作人员立即将李某5万元存款的存款凭证取来交给侦查人员，侦查人员留下一张收条后将该存款凭证带走。侦查人员去李某所在村庄调查后发现，上述5万元存款系李某继承所得。
问题：(1)侦查人员是否有权查询李某的存款?理由是什么?
(2)本案在扣划程序上有何违法之处?商业银行对此应承担什么责任?
答案：(1)侦查人员可以查询李某的存款。理由是：根据全国人大及其常委会通过的法律，公安机关有权查询储户的存款。
(2)根据《商业银行法》第29条的规定，除法定情况之外，商业银行必须对客户的信息进行保密，必须拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划账户资金。在本案中，在侦查人员没有出具法律文书(《协助查询存款通知书》)，履行法定程序(出示工作证件，并经银行审查)的前提下，该商业银行支行即将存款凭证交给侦查人员，违反了其保密义务。根据《商业银行法》第73条的规定，商业银行违反其保密义务的，应当对存款人或者其他客户财产的损失，承担民事赔偿责任。
例三：2006年，某外国银行欲在中国境内的北京、上海、深圳和西安设立分行，根据相关法律、法规的规定，向中国人民银行递交了设立申请书和其他书面材料，
并拨付了1．5亿元人民币的营运资金，由外国银行总行直接对上述四家分行进行管理。上述四家银行成立后，先后开展了100万元以上的人民币定期存款业务、信用卡业务，并为境内企业提供贷款业务服务。 ’ 问题：(1)外国银行在中国设立的分行，是否属于中国法人? (2)外国银行的上述行为哪些违反了法律规定?
答案：(1)外国银行分行不是中国法人，其责任由其总行承担。
(2)外国银行的以下行为违反法律规定：营运资金少于2亿元人民币；在境内设立2家或者2家以上分行的外国银行，应当授权其中1家分行对其他分行实行统一管理，而非由总行直接管理；不能开展信用卡业务，也不能为中国境内居民个人提供人民币贷款业务。
例四：2006年5月，某乡政府联系到用手工淘金的劳务输出项目，由于乡政府财力紧张，因此向某商业银行该县支行申请贷款，用于解决劳务输出的有关费用。该支行认为，乡政府有乡办企业作依托，有一定的还款能力，且淘金项目风险不大，同意发放这笔贷款。双方于5月18日签订贷款合同，金额10万元，期限6个月。后来由于项目失败，到贷款到期日，乡政府只归还了1．5万元。县支行多次派人催收，乡政府由于资金紧张，无力归还。县支行向法院提起诉讼，请求法院判定乡政府归还剩余的贷款本金及利息，同时按照贷款合同的约定，支付因逾期归还贷款的罚息。
问题：(1)该借款合同是否有效?为什么?
(2)本案应如何处理?
答案：(1)该借款合同无效。理由是：根据我国《贷款通则》的规定，借款人应当是经过工商行政管理部门核准登记的企事业法人、其他经济组织、．个体工商户或具有我国国籍的具有完全行为能力的自然人。由此可见，乡政府不属于合法的借款人，主体不适格，导致合同无效。
(2)认定该借款合同无效，责令乡政府返还10万元借款，并支付同期商业贷款利息，对于县支行的其他损失，予以赔偿。
例五：某企业以其持有的依法可以转让的股票出质，向该市城市商业银行申请质押贷款，双方于2007年10月3 日签订书面借款合同，次日交付股票并签订质押合同，10月5日向有关机构办理出质登记手续，商业银行依合同规定于10月6日向该企业发放了贷款。
问题：(1)以股票出质属于哪一类质押? (2)该质押合同自何日起生效?
(3)企业和银行应向什么机构办理质押登记手续? 答案：(1)以股票出质属于权利质押。
(2)该质押合同自办理出质登记手续之日，也就是10月5日生效。
(3)应当向证券登记结算机构办理质押登记。
例六：某建筑公司向某商业银行申请贷款100万元购建筑材料，该公司法定代表人张某以其弟张辉(某大学教师)为保证人，而银行要求张某另找担保，张某遂找到其好友李某(某娱乐公司餐饮部经理)，追加其餐饮部为保证人，后又找到业务
关系户鸿达有限责任公司，也追加为保证人，银行遂同意贷款，期限为1年，并订立了合同。之后，由于市场行情变化，建筑公司向银行申请将贷款额减少到60万元，期限缩短至8个月，并征得了张辉与李某的同意，但未告知鸿达有限责任公司。后来建筑公司到期未能履行还款义务，银行以三个保证人为被告向法院起诉，经查明，保证协议中没有约定保证份额，其中，餐饮部没有经其娱乐公司法人授权。
问：(1)张辉认为银行应先向建筑公司索款，后才向保证人索款，有无道理?为什么?
(2)餐饮部所参与的保证协议是否有效?其是否要承担责任?为什么? (3)鸿达有限责任公司是否要承担责任?为什么?
答案：(1)张辉的观点缺乏法律依据。理由是：当事人在合同中对保证方式没有约定，按照法律规定，保证人承担连带责任保证，所以银行可以向其主张债权。 (2)餐饮部所参与的保证协议无效。理由是：餐饮部不具有法人资格，也没有获得法人书面授权，因此不具备签署保证协议的权利能力和行为能力，因此其所参与的保证协议无效。但是，餐饮部应承担赔偿责任，由其所属娱乐公司承担。因为餐饮部对该协议的无效有过错。
(3)鸿达有限责任公司应当承担责任。理由是：双方协议的变更减轻了债务人的债务，因此保证人应当对变更后的合同承担保证责任。