从小学生零用钱的消费结构来看（详见图3），小学生的零用钱用于购买书籍方面的消费占50%。但据学生反映，多数学生会购买与学习无关的书籍，比如漫画书、故事书、卡通游戏等等。用于购买零食的学生占被调查人数的47.6%，他们购买零食多受电视广告宣传的影响，价格贵但营养价值并不高。另外，还有很多学生时常购买一些不健康的食品，如臭豆腐、辣条、膨化食品等等，这些会对小学生的身体健康发展产生不利的影响。随着网络技术的普及，家里普遍都有电脑，很多小学生痴迷于网络游戏。据调查有18.6%的学生将零用钱用在购买虚拟物品上，如，QQ里面的“Q币”，盛大网络里的游戏点券等等，由于家长缺乏相关的监督与管理，导致部分学生沉迷于游戏，学习成绩骤然下降。有28.6%的小学生，特别是女生，会将自己的零用钱用于购买漂亮头饰、首饰等；还有16.7%学生将零用钱用于朋友聚会，请朋友吃饭，光顾网吧、游戏厅等场所；总之，小学生零用钱的消费结构不合理，合理开销所占比例较少。
４、小学生的金钱观
19.76.46%7.291.25%其他想从他们那里得到一些钱产生嫉妒心理感到自卑很羡慕
0.00.00 .000.002.29@.00% 图４ 小学生的金钱观
正确的金钱观有利于小学生养成良好的消费习惯。调查发现，小学生中存在一些不正确的金钱观，在与零用钱较多的同学相比时，19.76%的小学生会感到自卑；有31.25%的小学生会产生嫉妒心理；有32.29%的小学生表现出强烈的羡慕感；有7.29%的小学生有过从那里得到一些零用钱的想法（详见图4）。这些不良心理与行为表现，在学生中占有相当大的比例，应引起家长、教师高度重视，及时引导，从小树立正确的金钱观。
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5、小学生的消费观念
表1 小学生的消费观念
选项 喜欢就买 需要才买 经过父母同意才买
人数 43 31 22
比例 44.79% 32.29% 22.92%
爱美之心人皆有之，当看到喜欢的东西难免会心动，因此，合理的消费观念是必不可少的。表1调查显示：在购买物品时，44.79%的小学生喜欢就买，比较随性，而不去考虑自己是否真正需要，是否能承担相关的费用；32.29%的小学生在需要时才会购买；22.92%的小学生得到父母的同意后才买。这说明小学生使用零用钱具有很大的随意性和无目的性，家长必须对小学生的消费观念进行及时的引导和教育。 6、父母对零用钱使用状况的态度
表2 小学生家长是否过问零用钱的去向
选项 经常过问 偶尔过问 从不过问
人数 16 49 31
比例 16.66% 51.05% 32.29%
调查显示，大多数父母关注小学生零用钱的使用情况：16.66%小学生家长经常过问零用钱的使用状况；51.05%的学生家长偶尔过问，从未过问的占32.29%（详见表2）。通过访谈得知，小学生每月的零用钱在不到规定时间用完了的情况下，家里会再给的占61.23%；不再给的仅占17.36%。可见，小学生理财意识的培养与家庭教育有着密不可分的关系，父母关心孩子零用钱的使用情况，对其消费行为进行必要的引导和教育，有利于学生良好消费习惯的养成。
（三）小学生零用钱支配中存在的主要问题
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1、消费结构宽泛，支出种类不合理，呈多样化
小学生的消费结构宽泛，支出种类多样化。总体而言，小学生零用钱多用于购买书籍和零食。所购买的书籍中有多数是与学习内容无关的卡通书、漫画书等。作为家里的“小皇帝”、“小公主”，娇生惯养常常是零食不离口，特别是对广告食品情有独钟，以吃广告食品、喝广告饮料为荣。据教师反映，不少学生每天下课和放学期间都会在小超市买很多零食。其中，不乏有些学生会买一些不卫生、不健康的食品，对他们身体健康发展会产生不利的影响。也有少数学生会将零用钱用于购买玩具或者打游戏，把零用钱投资到购买Q币和游戏点券上等等。小学生痴迷于网络游戏，大量购买虚拟物品，只会导致视力和学习成绩的下降。市场上各式各样的玩具也是小学生零用钱消费的热点。小学生买一件玩具三分钟热度，几天就失去了兴趣，然后会想尽一切办法向父母讨得零用钱去买更好的玩具，浪费现象十分的严重。孩子一天到晚惦记着玩，学习时把注意力分散到玩玩具上，无法安心学习，学习成绩多多少少会受到影响。除此之外，学生中也存在着高消费。在校园中发现，学生穿几百元一双的耐克球鞋、几千元一套的运动服等现象已普遍存在，会助长小学生的攀比心理和虚荣心，对其日后的身心健康发展产生不利的影响。 2、不正确的金钱观
调查显示，小学生中存在着一些不正确的金钱观。当与零用钱多的同学相比时，零用钱少(甚至没有零用钱)的学生心里会极其的不平衡，会产生嫉妒心理，甚至想通过一定的途径获得零花钱，这不利于学生健全人格的形成，甚至导致部分同学误入歧途，走向违法的边缘。据学生反映，他们会十分羡慕有很多零用钱的学生，认为他们可以随意支配零用钱，去买自己喜欢的东西，且想买什么就买什么。有的学生则会产生强烈的自卑感，看到别的同学买玩具，买小人书，而自己却什么也不能买，就会埋怨自己的父母赚钱少，埋怨自己没有投好胎。更为严重的是，有些孩子有想从零用钱的同学那里得到一些钱的想法。父母给不起零花钱，可又眼馋其他同学有零用钱可以花，只好霸道地从同学那里“强行借”，“借”了又从来不还，甚至偷偷的“顺手牵羊”，直至最后养成小偷小摸的坏习惯。这些不良的心理和行为表现应该引起家长和学校的高度重视。
3、不理性的消费观念
小学生使用零用钱具有很大的随意性和无目的性，不会过多的考虑所买的物品是否是自己真正需要、对自己有无好处，有无必要，是否适合自己。往往是“人有我有、人无我还有”，在消费前很少听取家长、老师的意见，看什么喜欢就买。如某同学过生日，要请全班同学吃饭，花费数百元，而不考虑家长是否能承受，显然是极其不理
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性的消费观念。现在一些媒体或商家为追求经济益，宣传一些诸如高收入、高消费等消费观念，导致部分小学生追求时髦地去穿、去吃、去玩，互相攀比着花父母辛苦挣来的钱，这无疑会给缺乏辨识能力的小学生造成消费观念上的误导。 4、理财意识薄弱
访谈发现，“理财”对广大学生来说很是陌生的词汇，部分学生觉得无财可理，但理财的意识应当从小就树立。很多孩子认为钱是万能的，也是容易赚取的，根本不知道该怎么去节约。调查显示：多数学生从未做过开销计划和对使用了的零用钱做一个记录的习惯，即使有些学生能够有节制地花钱，也只是懂得父母赚钱不容易，要勤俭节约。家长也很少对孩子进行有关管理、计划、投资方面的教育，孩子未树立正确的理财意识，以至于当孩子一旦有机会接触到钱时，便大肆挥霍浪费，毫无管理自己钱财的能力。在学校教育中的“理财教育”在学校德育中少之又少。而且，教师在课堂中的渗透也是少得可怜。对学生中存在的花钱不合理、不正常的消费现象，也仅仅是提一下而已，造成理财教育的空白，进而导致了小学生的理财意识薄弱，根本不知道该如何去管理自己的零用钱。 5、人情消费趋于成人化
小学生正处一个模仿学习的年龄阶段，可塑性大，科学的世界观还没有形成，自身的免疫系统尚未建立，自我约束力弱，其思想和行为往往极易受到外界不良风气的影响。不少学生反映，人情消费是从成人社会交往活动中学来的，尤其是跟亲戚朋友学来的。如有五年级的一个学生，为了庆祝自己的生日，发请柬，邀请了20多名同学，10名亲戚朋友，在一家很有名气的酒家，摆了三桌宴席。致使一些学生争相效仿。孩子人情消费趋于成人化带来的消极后果是相当严重和不容忽视的，不仅增加了家庭的经济负担，而且滋长了校园的奢侈风，在小学生中拜金思潮泛滥，享乐主义抬头，对他们良好思想品德的形成以及身心健康产生不利的影响。 6、家长对孩子过分溺爱和纵容，缺乏监督和教育
很多父母把对孩子的爱与对其的物质满足程度对等起来，把对孩子的智力投入和学习支持程度与金钱消费划上等号。很多家长认为：现在的孩子是自己的心头肉，自己辛苦赚钱就是为了让孩子更好的生活。由于过去生活条件差，受够了苦，现在生活富裕了，就不能让孩子和自己一样再吃苦了。而自己总是省吃俭用，尽最大的努力来满足孩子们的需求。家长为求心理上的补偿，对孩子是百依百顺，要什么给什么。家长过分溺爱和纵容孩子，缺乏正确的教育方法，是导致小学生消费误区的直接原因。另有一些家庭经济条件不够富裕，为了不使孩子被别人瞧不起，父母节衣缩食，尽量
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满足孩子的高消费要求，甚至对孩子进行全方位误导。
由此可见，父母的人生观、价值观和消费观，直接影响孩子的健康成长。还有些家长用金钱来奖励孩子取得的成绩，对孩子提出的要求主要是物品和金钱来满足，这对小学生的乱消费、高消费同样起到了推波助澜的作用。
三、小学生零用钱合理支配的主要建议
（一）学校层面
迄今为止，我国很多小学尚未开设独立、系统的以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程，而一些发达国家的中小学理财教育则是热门的话题。发达国家中小学根据孩子不同的年龄特点，分不同的阶段由浅入深地确定理财教育的目标和内容，培养孩子们的理财意识。为此，尽快在国内学校开设理财教育课程显得尤为必要。无论是基于现实，还是放眼未来，都是一件利国利民的好事。 1、学校理财课程开设要灵活
目前，我国部分学校的课程教学中，涉及了理财教育内容，如在数学、思想品德等课程教学中，结合理财教育开展教学，培养学生理财意识。这些虽然对学生的理财知识和理财技能的改善起到一定作用，但远远满足不了理财教育的需求。学校应开设对立的理财教育课程，让理财教育真正走进中小学课堂。起初，可以把理财教育课程作为选修课，通过编写生动活泼、图文并茂、适合各年龄阶段学生使用的教材以及灵活的理财教学来激发学生学习理财知识的兴趣，当理财教育教材和教学相当成熟时，再将理财教育课程作为必修课。根据学生年龄特点，积极开设灵活的理财课程，使其成为常态化教学的组成部分。 2、培养小学生理财习惯要早
第一，认识金钱。要引导小学生正确认识手中零用钱的价值和作用。懂得钱与劳动付出有关，与爱的给予有关，与怎样支配有关。现实生活中不可缺钱，但钱也不是万能的。勤俭乃是中华民族的传统美德，也是现代社会公民应有的品德，是一种文明的社会生存方式。
第二，存钱有方。子不俭，教之过。当学生手上有较多零花钱并使用有余时，应教学生认识“储蓄”，明白“我的存款可以干什么”；帮助选择存储的方式，是用储
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