素质的客户经理队伍、灵活方便的贷款金融产品等等。
首先，发放小额贷款会明显增加办理贷款的总成本，却不会明显增加贷款的总收益。
其次，小额贷款对象——个体工商户自身条件通常不满足当前银行机构信贷管理模式的要求。多数银行的信贷管理模式针对大企业，即使目前热议的“中小企业融资难”话题所针对的多是规模以上的中小企业，而不是四季青服装市场的个体户规模的微小企业。
再次，小额贷款发放时贷前审查困难大。因为个体户没有规范的报表或者没有报表，有账本的个体户在申请贷款时难免会有目的地改动账本，这对客户经理贷前审查造成很大困难。但是，关于小额贷款审查也有经验可借鉴，例如泰隆银行的“三品三表”（人品、产品、抵押品，水表、电表、海关报表）。
最后，小额贷款风险控制难度大。例如，四季青的个体经营户的规模小，固定资产少，户主逃避还款的成本低。所以，客户经理在贷款风险控制上需要投入大量时间、精力并学习、总结经验，客户经理压力很大。 4.1.2.2需要突破和创新的贷款市场
四季青服装市场的经营户以个体工商户为主，其户主文化程度不高，经营规模不大。针对这样的贷款对象，直接照搬以往的贷款办理模式会经常遇到阻力。例如，经营户基本金融知识缺乏，没有合规的抵押品，没有合规的报表等等。
银行机构要能够在贷款管理上有所突破和创新，根据实际情况开发出相应的贷款产品或方法。例如，已经在四季青特色街区多个市场中开展的“摊位抵押贷款”6。再如，可根据街区服装市场旺季（每年9-12月、3-5月）时流动资金紧缺现象开发出相应的流动资金贷款产品，并开设相应的贷款办理快速通道，便利经营户的临时资金周转。
4.2关于专业市场开展金融营销的思考
成功开展专业市场的金融营销需要“过三关”： 市场关、人员关、产品关。
6
摊位所有权属于市场方，经营户与市场方签订租赁合同，如果经营户将摊位转租，其租金通常高于市场方的租金，中间价差即为理论上的摊位使用权价值，再综合考虑经营业务现金流量等因素，折价后抵押（质押）给银行，获得相应贷款。
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4.2.1市场关
市场关是指能够全面、深入地调查了解所针对的专业市场的真实金融环境。例如，市场的发展历史、市场的信用环境、市场经营者的自有资金充裕程度、经营者的融资需求大小、其他金融机构和政府及经营者之间的合作、其他金融机构的市场份额、政府对市场的规划、经营者的融资障碍以及自身机构的选址问题等等。
例如四季青服装专业市场，其历史较长（创办已逾20年），发展速度快，市场信用环境较好，市场经营者经营规模小，经营户年龄小，融资额度小，自有资金充裕，市场金融机构密集，2005年以来政府规划“提升改造老四季青、创建发展九堡新四季青”的具体内容和市场各方的评价、反应等。
在了解市场情况后，才能在此基础上依托总行，根据市场实际找出自身优劣势，明确支行市场定位，做好战略规划。
4.2.2人员关
人员关是指能够有优秀的金融从业人员。肯干、实干的银行员工是能够深入了解市场情况、制定符合实情的战略规划、有效实施战略达成目标的初始前提。
例如，在四季青服装市场，市场管理层业务收入（租金收入）稳定，经营户规模普遍较小，80%的经营户年销售收入在200万元以内等。那么，这表明四季青服装市场的市场方资金充裕，但是经营户的小额贷款需求很大，四季青支行的员工（特别是客户经理）要能够擅长“贷小”。那么，习惯于发放大中型企业贷款的人员就不适宜分派到四季青支行。“贷小”管理成本高，对客户经理人员规模、素质上要求高。所以，对四季青支行的客户经理人员培训必须足够重视。据了解，杭州银行四季青支行截止2009年上半年共有客户经理9人，占员工数39%，管理贷款1000余笔，户均贷款约30万元，人均管理近百笔，最多者管理贷款200多笔。如此，可推知其客户经理工作强度大，贷款管理压力大，“劳动密集”。
4.2.3产品关
产品关是指银行能够开发出符合专业市场实情的贷款产品。符合市场实情，符合贷款对象融资特点并能够随着市场经营者发展变化改进的贷款产品是在专业市场开展金融营销的后续保障。
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例如，在四季青服装专业市场，“摊位抵押贷款”的应用推广。再如，采用会员制管理的“交易通”业务，通过三方共建的信息互动平台，银行提供的各种产品、服务的功能、价格、准入条件、流程、申请方式等金融服务详细信息，对会员商户完全公开透明。针对四季青商户缺乏在杭可抵押资产的情况，将依托商户摊位使用权价值和业务现金流量，提供特色的非抵押融资解决方案7。
7
1.“交易通”是四季青服装集团、四季青网络科技公司与杭州银行三方合作项目；2.来源：梁东. 杭州四季青去年交易额超100亿，贷款总量不足5亿[N]. 杭州日报。新华网：2009-03-17.
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附件1：四季青街区金融机构统计表 表格 1金融机构支行、分理处分布情况
业务部 * 营业部 储会综现金业务 蓄 计 合 4 2 — — 非现金业务 — 大堂咨理贵宾 厅内ATM 经理 询 财 1 1 — 1 1 1 1 1 1 — — — — — — 1 1 2 贵宾室 1 贵宾室 窗口3个 窗口4个 贵宾— 查询机1台，取款机1台 查询机1台 其他 机构名称 地址 四季青支行 杭州银行 采荷支行 江城支行 清泰门支行 城东支行 杭海路支行 杭海路56号 秋涛北* 路46号 新塘路15号 清江路85号 新塘路17号 杭海路96-4号 * * * * — — — — — — 3 3 7 3 个人现金3，— 对公现金1 个人现金5，— 公司业务5 3 现金业务4 3 4 中国工商银行 存取款机1个，清单台1个、电子银行 体验机一台、智能电子回单系统机一台 存取款机5个，自助银行（厅内ATM)自助通2个、网上银行直通车2个 存取机1台 存取机2台，网上银行机1台 存取机2台，查询机1台 财富管理服务区 厅外ATM机一台 清江路中国农清泰门支行 97号 业银行 采荷路芙蓉支行 21号 秋涛路支行 秋涛北个人现金4，1 对公现金1 — 2 现金业务10 第 32 页
路44号 新塘路3号 * * * — 5 2 2 4 1 3 3 4 5 现金业务4 1 1 1 1 1 1 1 — 1 1 2 5 2 1 1 室 贵宾网上银行机1台 专区 贵宾室 窗口1个 贵宾室 存取款机2个 厅外ATM机2个 个人业务顾问 3月21日迁址 中国银行 城东支行四杭海路季青分理处 60号 城东支行清泰分理处 秋涛支行塘苗分理处 杭海路支行 之江支行 四季青支行 杭海路13号 清江路135号 杭海路233号 杭海路263号 新塘路7-9号 个人现金5， 公司业务4 个人3，公司2 4 — 中国建设银行 招商银行 杭州联四季青支行老市场合银行 杭海分理处 2楼 四季青支行清江路清泰分理处 116号 邮政储蓄 华夏银行 夕照邮政储蓄所 城东邮政支局 钱江支行 夕照社区内 秋涛路568号 新塘路1号 — — — 4 3 2 — — 1 窗口1个 窗口1个
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