中国信息大学2007届本科生毕业设计（论文）
第三章 家庭理财目标与分析
冯女士夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。
关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。冯女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。
虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。
根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为：
? 1年：家庭财务风险管理 ? 5年：换房首付款40万元 ? 13年：女儿大学教育金准备 ? 17年：女儿创业金
基本假设与预测
我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：
? 通货膨胀率国内5%。 ? 投资回报率：10%。
3.1家庭财务风险管理
风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金
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准备与保险保障的建立。 3.11应急金准备
手上应该准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是6000元/月，建议准备3至6个月，即1.8万至3.6万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为2日）。 3.12家庭保险
冯女士家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。
关于寿险，冯女士家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余6万，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，冯女士约500元/年，假定张先生与冯女士同岁，约1000元/年。
关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前冯女士家庭年收入12W考虑，建议冯女士补齐13万额度，丈夫配置30万额度。归纳如下表：
类型 应配 定期寿险 已配 缺口 应配 重大疾病保险 已配 缺口 冯女士 300,000.00 0.00 300,000.00 200,000.00 70,000.00 130,000.00 张先生 300,000.00 0.00 300,000.00 200,000.00 0.00 200,000.00 女儿 50,000.00
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重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例，20万保额， 第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约800元。
第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。
第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下
3.2购房首付
40万元，5年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为248,369元，每月投资，资金为5165元/月
3.3子女大学教育金准备
教育金试算 您的女儿将在 大学，以复旦大学，一般专业为例 复旦大学的学费为一年 住宿费生活费约每年 合计每年约 在学费上涨率为 则2027年预计到时所需费用为每年 4年共计 因此，按照假设回报率 建议您从现在起每月投入 或者一次性投入 16 5,000 13,200 18,200 5% 34,319 137,275 10% 337.80 34,584.16 年后 元 元 元 的情况下 元 元 情况下 人民币 人民币 读大学 3.4 女儿创业金准备
5万元，20年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为7,432元，每月投资，资金为65元/月
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3.5理财目标小结
冯女士目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。
购置房产的计划，要在5年后实现，因为冯女士夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元后，还有7万，采用债券或债券型基金的方式。
冯女士夫妇处于人生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有7.58万元变为4.29万元，改变处在于，保费1万/年，投资2.29万/年（1903元/月）
因为冯女士夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。
13年后女儿的教育金和17年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应 总结如下： 理财目标 现金规划 理财对象 家庭 冯太太 张先生 建议产品 备用金，即用即补 共计10000元/年 缴费20年 投资金额 30,000 500 2,500 1,000 6,000 70,000 到期金额 银行存款 存款 寿险（消费型,30万） 重疾险(返保费，13万) 年结寿险（消费型，30万） 余 保险保障规划 17万 置房规划 女儿教育金规划 女儿创业金规划 重疾险（返保费，20万） 债券/货币基金 存款 年均回报率3%，5年 债券/货币基金 年结年均回报率3%，5年 42,964 家庭 余 基金定投 月结年均回报率10%，5年 1,500 余 基金定投 月结年均回报率10%，16女儿 337 余 年 基金定投 月结年均回报10%，20年 女儿 66 余 8.1万 22.8万 11.6万 13.7万 5万 9
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第四章 未来理财规划安排原则
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未的理财安排上，我们建议需把握的原则。
关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。
理财策略：
——利用财务杠杆，形成资产扩张； ——买保险为保障，定投基金来养老；
——专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。
上述关于冯女士家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性是否达到合理配置、是否符合不同阶段；理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。
以上理财分析规划建议是建立在客户提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而客户的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为客户提供更加合理的理财建议，实现客户及客户家庭的理财目标。我们会和客户进行定期交流，根据变化来修改报告。
如果客户及客户的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，我们会根据客户而做出未来的理财方案。
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