高等教育自学考试本科毕业论文
论文题目：国家助学贷款的意义、实践、问题和对策建议
专 业：金 融 管 理 准考证号：000000000000 姓 名：X X X 联系方式：139xxxxxxxx 指导老师：X X X 完成日期：20XX/X/XX
国家助学贷款的意义、实践、问题和对策建议
内容摘要：国家助学贷款是一种由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门
与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。助学贷款作为一种高等教育个人融资手段,目前已在世界各国普遍推行,在我国高等教育大众化和高校收费改革的背景下,助学贷款政策的实施,有利地支持和促进了高等教育的进一步发展,受到广大贫困学生和家长的欢迎。自1999年夏经国务院批准，依据中国人民银行、教育部、财政部联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》而出台的 《中国工商银行国家助学贷款试行办法》实施以来，国家助学贷款政策已经度过了十个春秋。回顾我国助学贷款工作开展以来的历史，在党和国家的高度重视下取得了长足的进步。但是,助学贷款的实际运行中,违约率很高,大学生的诚信受到普遍质疑,影响了助学贷款制度的可持续发展。理论界和实践中的学者们围绕这一问题进行的研究比较多，主要可归结为理论基础、存在问题、发展策略、国际经验等方面，本文拟对这些研究作一简要概括和总结。,从信用制度建设的视角对我国助学贷款信用风险防范加以研究。
关键字：国家助学贷款 现状分析 信用制度 对策
第一章 绪论
十年树木，百年树人，教育对人的成长具有重大作用，教育是综合国力的重要组成部分。改革开放以来，我国文化教育事业有长足发展，为社会各个领域提供了大量的高素质人才，在社会主义教育事业中发货在重要作用。
随着我国高等教育体制改革的不断深化，高等教育规模不断扩大，呈现出从精英教育到大众化教育过渡的发展趋势。 1997年，全国高校实现并轨收费，特别是随着我国经济发展，高等教育学费也在不断增加。这在一定程度上缓解了财政对教育投入不足与教育发展对资金的需求矛盾，有力地促进了高等教育的可持续发展。但是与此同时，高昂的学费也增加了学生家长的负担，使许多贫困家庭难以承受。高校贫困生基数随着在校生增多和学费增长而不断增加。为了体现教育公平，国家适时出台了助学贷款，指定商业银行面向全日制高等学校中经济确实困难的在校学生发放以信用为担保的贷款，用于帮助他们支付在校期间的学费、住
宿费和生活费。它是国家利用金融手段支持教育体制改革的深化，促进我国教育事业发展的重要举措，是落实“三个代表”思想的具体表现。为此，系统研究国家助学贷款政策及实施中存在的问题，对促进国家助学贷款政策的不断完善和实施，具有非常重要的意义。 本文试图通过对国家助学贷款政策的系统研究，参考国外助学贷款情况，并结合目前我国国家助学贷款实施的现状，对我国国家助学贷款政策如何完善进行探讨。全文共分五部分： 第一部分：从国家助学贷款政策的出台背景淡起，阐述国家助学贷款政策对当前解决困难学生上学，减轻学校负担及在一定程度上推动消费需求和投资需求所具有的重要意义。 第二部分：总结分析国家助学贷款政策的演进、基本内容和特点。 第三部分：分析国家助学贷款政策实施的现状和实施中存在的问题并从客观上探讨分析其原因。 第四部分：分析国外助学贷款情况并从中获取可借鉴的经验及启示。 第五部分：针对存在的问题，结合自己的思考，提出完善国家助学贷款政策的建议。
第1节 选题背景与意义
一、市场机制不是万能的，在出现市场失效的情况下，需要政府对资源配置进
行干预。在高等教育领域同样存在市场失效。高等教育具有一定的正外溢性①。信息不完全使得人们不能充分认识到高等教育所能带来的好处，由于资本市场不完善，学生不能获得必要的融资以解决其流动性约束，这些都导致对高等教育的投资出现不足。此外，高等教育领域也存在公平问题。市场失效为政府介入高等教育提供了理论依据。对大学生提供资助是政府介入高等教育的重要途径。作为政府资助的一种重要形式，助学贷款与奖学金、助学金等形式相比，有着自己的特点和优点。研究表明，助学贷款有助于借款者顺利入学，能够提高借款者预期收入水平，同时对借款者以后融资并不存在较大的影响。此外，助学贷款能够促进人力资本形成，在一定程度上可以刺激需求，对长期和短期的经济增长都存在作用。助学贷款还有助于实现社会公平。助学贷款的偿还问题在整个助学贷款制度中具有关键地位。
第二节 相关概念界定——信用制度
一、信用制度是指关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。既包括正式的，又包括非正式的。前者如有关信用的法律(如契约法)、信用管理制度等，后者如信用观念、信用习惯等。其中信用管理制度是国家为确保信用活动的正常进行而制定的有关法律法规，如信用征集、信用调查、信用评估、信用保证等信用活动中的工具采纳、机构设置、法律责任、监督管理等。个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。
二、中国的信用制度 中华人民共和国建立后，在较长时期内实行与高度集中的产品经济体制相适应的信用制度，其主要特征为：
①信用形式单一，几乎只有银行信用一种形式，商业信用、国家信用和消费信用都未能得到合理的发展；
②信用工具简单化，只有纸币、支票等少数信用工具，由于没有金融市场，其流通也受到限制；
③信用机构单一化，只有信贷发行合一的国家银行和少数专业银行；
第二章 国家助学贷款政策出台的背景及意义
第1节 国家助学贷款政策出台的背景
我国国家助学贷款制度萌芽于1986年，2000年正式推出国家助学贷款政策，这一政策的出台有着深刻的社会背景。 一、国家高等教育投资体制改革出台的重要原因
在经济计划体制下，我国高等教育经费主要依赖国家财政拨款，其往往占数教育经费的大部分，这使国家的财政投资包袱沉重，导致教育经费投入严重不足，进而影响高等教育的发展，不能满足群众接受高等教育的需要。而教育的发展推
动知识经济发展的根本力量，但我国传统的办学模式和教育投资体制，却严重制约了我国高等教育的发展。21世纪是知识经济时代，“科教兴国”战略，就必须改革高等教育投资体制，抛弃“穷国办大教育”的传统模式，打破政府包办高等教育的做法，多方筹集资金，加大高等教育投入，加快高等教育发展。从国际惯例来看，世界上无论是发展中国家还是发达国家，大多数高等教育都不是义务教育，教育成本都是由个人和国家共同分摊。因此国家根据高等教育的“成本分担” 理论，借鉴国外高等教育的办学经验，开始大幅度地削减高等教育中财政拨款的比列，逐步实行大学生收费上学。国家助学贷款政策作为我国高等教育投资体制改革的一项重要配套措施也应运而生。
二、大学生扩展和收费上学是政策出台的直接原因
1997年全国高校实现并轨收费，大学开始扩招。随着我国经济发展，高等教育学费也在不断增加，尽管这样的政策促进了我国高等教育的发展，使高等教育由精英向大众化转变，圆了许多人的“大学梦”但高昂的学费使许多贫寒家庭难以承受，许多贫困的学生面临失学的危险。实行教育收费，一方面缓解了财政对教育投入不足与教育发展对资金需求的矛盾，但同时又使低收入者的子女比高收入者的子女得到的教育少或质量差，从而导致教育机会的不均。因此，国家助学贷款的政策出台具有重大的意义，充分体现了教育的公平。 三、现行的高校学生资助方式的局限是政策出台的现实原因
改革开放以来，为配合高等教育改革，我国高校健建立了以奖学金、贷学金、勤工俭学、特别困难补助和学杂费减免等为主要内容的高校贫困生资助体现。但随着高等教育改革的推进，原有奖贷学金制度缺乏法律基础、金额低以及还贷期限短等固有的缺陷，已经不适用学生的需要。显而易见，现行的高校学生资助体系不完善，具有很多局限性，因此，国家出台了助学贷款政策，用以完善高校学生资助体现，保证高等教育的健康发展和社会稳定。
第2节 国家助学贷款政策的演进
国家助学贷款政策的提出与实施是一个逐步完善的过程
一、1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈