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价位、高保障的健康保险产品。
第二，加快稀缺保险产品的创新开发。健康保险涵盖四大类，有疾病保险、医疗保险、看护保险和失能保险。其中长期的护理保险产品和失能保险产品在市场上比较紧缺，要着重加快长期的护理保险产品和失能保险产品的开发研究。
第三，要增加对特殊人群的健康保险产品的供给。如婴儿类保险、女性的健康保险、学生健康保险、外来打工群体的健康保险产品。
（二）加快商业健康保险专业人才的培养和技术的提高
经营商业健康保险具有很大的风险，不管是在风险管控还是保费厘定上都是要求精准的，它是一项专业技术性强、管理难度大的业务，需要有一支高素质、专业性强的人才队伍。张亦潍指出：“健康保险公司应该要在录用员工的时候优先选取一些具有保险知识和技能的人员，还有公司内部着重加强对健康保险专业人才的培育，定期邀请专家座谈让公司员工深化健康保险的学习，建立与健康险相关人员的专业培训体系，加强健康保险营销人员的专业培训，提高代理人的素质和技能。”①黄小玲也认为：“还有高薪聘用国外相关健康险专家和人才，与员工交流分享经验，提高商业健康保险业绩。”②
(三)政府加大对商业健康保险的政策支持力度
第一，政府要明确鼓励税收优惠政策。借鉴于国外税收优惠政策的经验，对于经营商业健康保险的保险公司实行保费收入免征或少征营业税,利润免征或少征所得税的税收优惠；关于自己购置健康保险的人群减低保费的税收，刺激个人购买商业保险的积极性,将内在保险需要转变为实际购买力。
第二，制定和完善健康保险市场准入制度，加强对保险市场的规范引导。
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张亦潍. 我国商业健康保险的专业化发展研究[D].吉林大学,2013.
黄小玲. 新医改背景下我国商业健康保险发展战略[J]. 时代金融,2010,06:41.
②
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从美国商业健康保险的成长过程，看出商业健康险的发展要有一个严厉的监督管理环节，所以加强对我国商业健康保险的监管工作需要保监会及其内部机构建立一个独立的监管部门来负责制定和实施促进我国商业健康保险发展的准则和规范，监督其经营行为，正确引导经营商业健康保险的公司在保险行业的发展壮大。
第三，加快推进有关商业健康保险行业法律法规建设。尽管我国公布了《健康保险管理办法》，但具体内容尚未获得落实，要加速其落实的步伐，改善保险精算体制、危险管理制度、核保理赔制度等的健康保险制度体制，严格要求保险人员的从业资格。
（四）财税政策支持，稳定赔付率
政府财税机构应当颁布相应的税收优惠政策，以勉励商业健康保险的迅速成长。一是可以经营健康险服务的保险部门享用如下税收优惠：保费收入免征营业税，利润免征所得税。二是应同意参加商业健康保险的投保人，其交纳的保费和获得的保险金享用如下税收优惠：若企业集团投保的保费开支的那些，能够在相应额度内列入本钱，在税前列支；个人缴纳的保费部分，不征收个人所得税，且个人获取的医疗保险金也不征收个人所得税。
（五）加强健康保险的专业化经营
专业化经营管理是促成商业健康保险公司专业化的症结所在。增强健康保险的专业化经营需求：一是相应的人才，专业的人才储备是改进商业健康保险壮大的必要条件。由于健康保险在精算根基、订价方式、危机管控上与寿险、财产险有很大的差别，必须要相应的技术人才对保费厘定、风险管制等方面明确，同时健康险的理赔方面还需要懂医学和法学的人才；二是要实现服务的专业化。要在健康产品设计上满足不同阶层人群的需求，还要在售前售后都保持专业的服务态
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度，定期回访客户，为投保人提供全方面的服务；三是建立合理的核保、理赔体系。健康保险大多数是需要体检的，比较复杂，建立完整的核保体系，可以为被保险人节省时间，建立科学的理赔管理体制可以保障被保险人的利益。
（六）明确健康保险在医疗保障体系的作用，找准定位
2009年4月6日中共中央国务院正式颁发了《对于强化医药卫生体系改革的建议》提出了要加速创建和改善以医疗保障为主体，其他多种形式弥补医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。这正式确定了商业健康保险在我国医疗保障体制中的首要完善功能的位置。尽管商业健康保险在保险责任方面与社会医疗保险有相似之处，但是社会保障不能满足人们对重大疾病保障的需求，所以找准定位，大力促进我国商业健康保险的发展。
结论
通过本文的论证不难发现，在健康问题日益引起人们注意的今天，我国商业健康保险从80年代起步，发展晚，规模比较小，促进我国商业健康保险的发展迫在眉睫。商业健康保险在我国医疗保障体系中起着重要的补充作用，其发展有利于减轻政府和家庭的负担，同时也有利于维持社会的稳定。而2009年4月6日国务院正式颁布了《对于强化医药卫生体系改革的建议》提出了一定要建立和改善以医疗保障为主体，其余多种形式补充医疗保险和商业健康保险为弥补，涵盖城乡居民的多层次医疗保障体制的想法。政府制定和完善政策，促进商业健康保险的发展，保险公司也要有自己的不断创新，抓住机遇，提高自身的研发实力，实现我国商业健康保险的可持续发展。
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因为当前我国商业健康保险探究方面的知识有限，缺少相对的理赔数据。这
些都给商业健康保险的研究带来了困难。
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