山西财经大学2016届本科生毕业论文（设计）
之多，互联网已经获得了34.3%的普及范围。2013年我国网上银行交易率直线上升，中国商业银行的网络交易数量已经超过1000亿笔，客户选用电子银行代替传统的银行业务进行交易的笔数替代率达79.0%；这一年间我国网上银行交易规模已经远远超900万亿，信息时代，网上银行的快速发展猛烈地冲击着传统的银行业务，并有替代之势。在网上银行交易过程中，通过工商银行进行个人网银和企业网易交易是广大客户的普遍选择。
2013年中国商业银行电子银行交易笔数高达1245.4亿笔，庞大的数字已经体现出网上银行的受欢迎程度以及其便捷性适合信息时代人们的需求。从现在的发展程度来看，在未来随着计算机互联网技术的进一步发展与智能化，商业银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力的支付结构，与此同时大力扩展支付手段与支付渠道，其中包含电话，自助终端、微信等多种电子渠道将在未来发展中得到更多的应用与重视。首先，网上银行以其网络的便利与快捷满足了客户对银行业务办理的需求，计算机互联网的普及和发展来看，电子银行符合了信息时代的发展规律，交易笔数快速增长；其次，电子银行正在迅速发展并走向成熟，从我国目前商业银行的电子银行替代率的高数值能够得知已经快到达巅峰值，因此在未来发展过程中增速会放缓。最后，网上银行业务的发展和壮大已经成为部分银行中生存发展的支柱，并大力冲击着传统的银行业务与服务，在未来发展中电子银行还会不断调整结构，以更加丰富便利的业务形态进一步满足客户需求，促进我国金融事业的发展。
2013年中国商业银行网上银行交易规模达到930.2万亿元，增长率为24.6%。这种快速的发展态势将在未来发展过程中继续保持但会逐渐放缓。首先，网上银行经过长时间的发展与变革，已经积累了庞大的客户资源，由于市场份额和发展空间是有限的，且多元化电子银行手段有所分流，因此不会持续保持高速增长的速度；其次，由于第三方支付等其他支付手段的发展，2013年银行业整体业绩增速较慢，网上银行的交易规模也不如从前；最后，互联网发展带来的如电子商
10
务、互联网金融等极大程度上推动了网上银行的发展，随着需求的不断增多和应用范围的广泛在未来发展中仍然会有所增长。
2015年第1季度中国网上银行市场格局基本维持稳定，工、建、农、中四大行依然凭借庞大的客户群体在市场中占领着前4的市场地位，总共占有市场66.9%的份额，第五位和第六位分别是：交通银行7.1%，招商银行6.5%。各家股份制银行在网上银行市场交易份额方面都得到了一定的发展和提升。
在2015年春季产品的建立推广上，我国工商银行以高度的创新性和新颖程度赢得了市场好评，工商银行创办的“融e购”企业商城开始对外营业，不仅能够满足客户获取各类的交易信息，还能够快速实现商品的网上交易、在线支付融资和金融增值服务，并推出了在互联网平台发布相关投资银行客户、票据经营机构信息，不仅方便了客户的交易行为，还为客户交易信息的获取提供便利。民生银行也紧跟步伐，通过网络P2P平台展开了金融布局，并参与了P2P的资金托管，进一步推出了“网络交易平台资金托管系统”。
商业银行在网络银行的发展过程中，大力改善了银行内部的服务质量与产品质量，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出，并积极寻求强强联合，这对我国未来的银行发展，特别是对于中小型银行来说树立了榜样。
3.3我国网上银行面临的问题
信息时代的发展和互联网在各个领域中的发展使银行行业面临着巨大冲击与挑战。网上银行如何戈杜网络时代带来的种种威胁同时得到发展是目前我国各大银行必须重视的问题。在我看来，中国的网上银行未来发展过程中需要对以下
山西财经大学2016届本科生毕业论文（设计）
几个问题保持警惕并解决。
1、安全问题。
随着互联网技术的发展，计算机网络已经融入人们的生活和生产当中，其覆盖面积的不断扩大使互联网技术在各个领域得到了很好的应用，因此手机银行也成为各家银行推广的重点业务。手机银行比我国传统的网上银行更加方便快捷，打破了银行交易的地域性，除了办理相关业务之外，还添加了一些创新性的功能，例如利用GPRS定位客户位置，提供距离客户最近营业网点等。虽然发展速度很快，但是手机银行的安全性更为人们所关注。一旦网络传输系统和环境受到不法分子的破坏和黑客攻击，那么进行网络银行交易的客户各种信息资料将被曝光泄露，为网上银行的使用带来了极大的安全威胁。不仅仅互联网内部存在安全隐患，用户的使用习惯也是重要因素。比如，用户在上网过程中打开携带病毒的网站或“钓鱼网站”；设置的密码简单且长期不更换密码；不及时进行电脑病毒查杀，防止木马入侵等。用户在使用过程中养成良好的使用习惯便能够在上网过程和网银操作过程中提高安全性。
2、服务问题。
银行应针对市场进行调查分析,尽可能在网络上开发出多样化的产品和服务。并且,针对网络银行的潜在消费群体主要集中在20一35岁、收人较高、受过高等教育、乐于接受新事物的知识阶层的情况,可开发出特色服务。
4、 声誉风险
“声誉风险是由于银行的社会负面信息和负面舆论而导致的客户流失和资金受损等风险。”因此在发展过程中，网上银行应该建立防止风险预警和应急机制，对声誉风险分类分级，精细化处理，做好预案，当网上银行出现负面评价时，可以通过有效的行动遏制负面信息的蔓延，并且通过有效的手段整顿。声誉风险对银行的发展来说是致命的，一旦出现客户资金流失银行将难以生存，严重的话甚至会影响整个银行业的健康运行。银行提高应对意外事故的能力必须提高效率。一旦发生强大的负面舆论要根据预案以及根据突发事件本身的特点及时有效地处理，由于网络时代的时效性特点，提高防范声誉风险的效率是至关重要的。
6、用户使用风险
用户使用风险的形成是来源于在使用过程中对风险意识的薄弱，通常由于信息不对称而引发风险项。用户是网上银行业务发展的核心，其都与网上银行上述 5 种风险息息相关，因此，防范用户使用风险也是保证网上银行业务健康发展的前提。网上银行用户如果对风险认知不足，不了解不法分子的惯用手段，可能就会在公共电脑等不安全的地方留下自己的信息，让不法分子有机可乘。因此，网上银行必须通过各种方式培养用户的安全意识，让其对风险有一定的认知，谨慎对待个人信息做好相关保密工作，避免遭受不必要的损失。
10
商业银行与银行客户间信息的互知状态并不平衡，普遍情况下网上银行是依据风险水平来对金融产品的价格进行定位，但是随着客户的购买量增大会导致银行蒙受风险损失。因此，用户使用风险对于银行来说也是一个不容忽视的重大风险。
总之，网上银行面临着以上 6 种特殊的风险，每一项风险对于网上银行来说都有非常大的影响，需要银行加强监管和防范，但是除了这 6 项风险外，网上银行还面临着信用风险、市场风险和流动性风险，也需要加强监管。
四、 政策建议
加强安全管理，消除安全隐患近年网银纠纷案件频繁出现，网上银行是否安全，成为广大客户群体心中最在乎的一点。银行应当着力于改善网上银行的使用环境与安全，加大对安全系统的投资，从而有效进行对网上银行交易过程的保障，极大提高对网络病毒和黑客的抵抗能力行系统的入侵。具体实施方法如下：
4.1风险管理，提高技术水平
想要得到长期发展，银行必须进行优秀的风险管理，从规避风险、预防风险到一旦发生风险如何应对和弥补都要做好应对措施和和监管机制，还要加强网上银行现存系统的实时测试与监督，这样才能够在第一时间及时的解决问题洞，系统能够稳定运行。同时应该大力培养相关的高级专业人才，引进先进设备，吸收发展资金，从而能够在服务器稳定程度和网络通信速度上有所保障，使用国际上先进的安全防护措施，如数字证书、安全接口以及数据加密等方式，从而保护网上银行的防火墙，同时关注系统运行，对于系统漏洞的出现，一定要及时做好系统备份以及补救工作，尽量减少损失。对于网络系统的稳定和严密等方面一定要加强完善，以此增强对恶意的攻击和入侵的抵御。
4.2加强宣传，加深用户意识
据相关资料显示，在众多拒绝开通和使用网上银行业务的人中，有高达以上的原因是不信任网上银行业务的安全性。由于我国的消费支付习惯过于传统和社会信用方面有待加强，这些方面都成为我国商业银行拓展网上银行业务的阻碍。因此，我国的商业银行想要大力发展网上银行业务不仅要宣传得当，还要提高其安全性，以此获得用户的青睐与认可。
对网上银行的安全宣传工作可以加大力度，采用专门的宣传方法，让客户意识到对密码以及与网银相关的各种资料保护的重要性，例如发放宣传卑或者向客户发送手机短信提醒，这样不仅能够对客户起到无问断提示，更能够使客户感受到银行工作服务的贴心与真诚，满意的消费过程会提高客户对该银行的认可和信心，从而长期选择这一银行进行业务办理。
山西财经大学2016届本科生毕业论文（设计）
五、 结语
本文通过对我国网上银行目前发展状况的分析，根据我国网上银行在发展过程中暴露的和需要引起注意的问题进行探讨，并以国外较为成熟的网上银行业务为例，学习了国外的先进经验和推广策略，在比较之下找到我国网银业务在发展过程中暴露的问题和阻碍发展速度的影响因素，即：我国商业银行网银业务的安全性亟待加强，对人才的重视和使用程度不都，银行的服务方面需要改善，相关法律法规和监管制度不够完善等。根据我国商业银行网上银行所存在的缺点和不足，提出以下建议：加强安全管理，提高安全意识，降低银行系统风险，增强客户的忠诚度和信心；培养专业人才，完善技术水平，对我国信息技术的发展非常有利；树立服务理念，在掌握客户消费习惯的技术上，吸引优质客户；完善相关的法律法规保证发展环境的优良，规则化网银业务纠纷；加大推广力度，塑造积极健康的产品形象。通过查找自身不足、加强对自身和周围环境的完善，打造出符合中国特色社会主义国家的网上银行业务。
参考文献
[1] 卢宇荣,涂春秋. 招商银行网上银行业务的竞争力发展分析[J]. 金融教育研究. 2013(02)
[2] 李淑彪,龙其龙,郭涛. 网上银行使用意愿的影响因素研究[J]. 统计与信息论
坛. 2012(12)
[3] 蒋照辉. 论我国网上银行的发展趋势及监管挑战[J]. 浙江金融. 2011(11) [4] 吴建. 我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J]. 浙江金融. 2011(10) [5] 潘勇,邢燕. 论我国网上银行的监管及其完善[J]. 河南省政法管理干部学院
学报. 2010(05)
[6] 贾玢. 中外网上银行发展的比较与启示[J]. 经济论坛. 2010(04) [7] 沈如卫.
我国网上银行发展的现状、问题及对策分析[J]. 现代商业. 2010(09) [8] 吴喜雁. 我国网上银行发展分析[J]. 改革与战略. 2010(02) [9] 吴炜,刘琼,易
娜,常诚. 网上银行业务顾客满意度及忠诚度问题研究[J]. 金融论坛. 2010(01)
[9] 梁伟：《我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议》，《吉林金融研究》，
10
2011，（9）：31-34
[10] 米利群. 关于影响网上银行顾客满意度因素的实证分析[J]. 河北大学学报
(哲学社会科学版). 2009(04)
[11] Basel. Security of Electronic Money[R]. Ang.1996, www.bis.org
[12] Alan D. Smith .Exploring security and comfort issues associated with online
banking[R]. International Journal of Electronic Finance. Jan 2006:18-24 [13] Philippe Jorion.Value at Rsik: the New Benchmark for Controlling Market
Risk[R]. Mc Graw-Hitl, New York, 2011,12(3):45-56
[14] Fuping Gao, the e-commerce legal environment in China: status quo and
issues[J].Temple International and Comparative Law Journal. 2004, 51. [15] Cedric J. Magnin .The Telebanking Contract in Swiss Law[J]. ILSA Journal of
International & Comparative Law. 2001, 61
[16] Zakaria I.Saleh. An examination of the internet security and its impact on
trust and adoptionof online banking [J] .Capel la University, 2003