行卡业务管理办法》中的相关条款加以整合，有效防范银行卡业务风险。加快打击信用卡犯罪的立法，《刑法修正案》对妨害信用卡管理罪”和“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪这四种情况进行处罚，还应将骗领信用卡，非法盗取他人信用卡信息等行为明确纳入刑事处罚范畴。详细界定信用卡管理罪内容，惩处标准、惩处办法、信用风险认定标准、信息披露．套现追索等内容，明确相应的权利、义务和法律责任，系统全面地规范银行卡业务，形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。
（二）商业银行应创新真正以客户为中心的服务理念
传统的批发银行是一切以银行为主，即以产品为中心。在银行的工作重心从批发业务转向零售业务时，以产品为中心的理念也随之转变为以客户为中心。以客户为中心就是，根据客户及其需要的类型分别设置营销组织和客户经理。其经营理念是把自己看作是能够向任何人、组织提供任何需要的金融产品与服务的机构，其中心任务是发现并满足客户需要，最终目标是最大限度地使客户满意。在银行经营理念的转变同时，银行还应该了解以客户为中心的目的，就是要做到使顾客产生满意感，进而培育顾客的忠诚感。
因此，商业银行在发展信用卡业务时，首先要进行服务理念的创新。各家银行应该通过满意的顾客，最终培育忠诚的顾客。因此，银行要各家银行应该从长远的角度制定其发展的战略目标，而不只是仅注重眼前的利益。也就是说，银行不仅要关注信用卡市场的拓展、占有更多的市场份额，还要注重信用卡客户的满意感，通过满意的客户来培育一大批自己银行信用卡的忠诚客户。只有有了优质服务的支持， 信用卡的客户才能给银行带来更多的利润。这样才能使银行有长期持续稳定发展的可能。
（三） 商业银行应根据自身特色细分好市场，提供个性化服务
我国商业银行进行信用卡的服务创新要根据各家银行的特点， 制定出符合各家银行实际情况的服务创新方案。中国银行、工商银行、农业银行和建设银行这四家大型商业银行凭借其分支机构多、网点便利、客户资源丰富、以及一些传统优势的业务，例如中国银行的外汇业务等。全国性质的中型股份制商业银行，它们的经营方式灵活，同时由于本身并没有特别优势的业务，它们就特别注重相关服务的创新，例如民生银行在银行业界就是以大胆创新而著称。而地方性质的
小型股份制商业银行，凭借它们在各个地区的优势，它们更加着眼于当地市场的开发。因此， 各家银行进行信用卡的服务创新时， 都要联系好自己的实际情况， 尽量扬长避短。
各家银行结合自身特点进行信用卡的服务创新的同时，还要进行市场的细分。银行要了解细分市场的具体特征、不同细分市场的需求，并且分析目前这些需求得以满足的情况，然后再制定出自己的方案。在细分市场中，重要的一点是能够找到市场中的真空地带，往往这其中就蕴含着巨大的需求。例如，在美国市场上一度没有专门为年轻客户而设计的信用卡，美国大通银行针对这个市场上的需求，发行了一种专门为他们设计的信用卡，为他们提供相关的金融服务。该卡一经推出，便受到了广大年轻客户的欢迎。因此，银行要通过市场细分把整个金融市场的资源进行重新的划分和整合，使每一位客户都可以根据自己的喜好来选择银行和产品。同时，细分市场还是银行提供信用卡差别化服务的前提，对于不同的市场银行还要根据自己的特点提供信用卡的差别服务。 (四)银行要加强信用卡风险管理
首先，银行在开展个人信用卡业务时，要依据国家相关法律以及商业银行自身的制度，严格审核办卡人的相关资料，做到了解客户、认清对象、严格审核、杜绝隐患。其次，建立专门的信用卡管理机构，通过对银行卡操作程序的规范，健全内部的管理机制，加大计算机监控、预警系统，并设立专门的调查部门跟踪信用卡的使用状况，及时发现和处理各种异常的交易情况，与特约商户签订风险分担协议，加强对其信用卡受理网点的人员培训和监督检查，防止现金套现和虚假交易，降低恶意透支的风险。再次，建立健全银行的催收机构，加强联合打击力度，用电话、函电方式追讨信用卡债务，并可根据申领材料中家庭情况的登记，通过上门追讨的方法，向其家长、亲属讲明信用卡犯罪的危害及应该承担的法律后果。发卡银行还可通过公、检、法机关联合追讨欠款。对恶意透支后转移、挥霍或藏匿钱财的，要向法院提出申请，冻结、查封透支人的财产，禁止透支人处理财产。最后，提高防伪标识，推行EMV智能卡，从根本技术手段上提高信用卡的仿冒难度，杜绝犯罪分子利用仿造的无效卡片进行犯罪活动。同时，通过推行EMV智能卡使得卡片比普通磁条卡拥有更大的存储量，而这更大的存储量带来的是信用卡安全性的飞跃。
参考文献：
[1]王正中:《信用卡业务经营管理理论》.人民出版社.2006 [2]陈建：《现代信用卡管理》. 中国财政经济出版社.2005 [3]陈建：《信用评分模型技术与应用》. 中国财政经济出版社.2005 [4]李志成：《商业银行信用卡业务》.中国金融出版社 2008
[5]田光武：《银行卡业务发展的调查分析与相关对策》.《中国信用卡》.2011 年第 1期
[6]戴玉宇：《2004 年银行卡业务发展走势分析》.《中国信用卡》.2011年第 3 期
[7]杨开增：《关于银行业信用卡业务发展策略的思考》.《中国信用卡》.2012 年第4期
[8]虞月君： 《世界主要国家和地区信用卡产业发展模式比较》.《中国信用卡》2012年第6期