银行参与校园贷业务所用的资金是来源于储户在银行中的储蓄资金，对于银行来说是一种负债，一旦贷款发生违约，银行将以股本权益弥补损失，增大银行破产风险。而另一方面由于政策与社会福利的需求，银行不能过高要求贷款利率，这就使得校园贷业务对于银行本身来说并不是好的投资。
三、大学生网贷风险模型
（一）传统模型
传统的贷款风险度量模型主要基于贷款者的信用程度以度量贷款风险，如KMV、Logistic模型、Z模型及Zeta模型。这类模型或量化、或定性，但都认为在较高的置信水平下，贷款质量与贷款者信用程度呈正相关。这显然是有缺陷的。
在贷款运营中，最终目标是还款，中介目标是信用。但是由于上文所述原因，在校学生群体的信用等级与还款能力之间的关联度小。大部分学生群体缺乏主动收入，其主要还款源严重依赖于生活费，一旦生活费出现波动甚至损失，贷款质量将迅速下降。
一笔贷款质量的好坏只决定于未来真实现金流，即使是一笔长期贷款，只要未来现金流充裕，那么该笔贷款也是优质的。信用指标只能作为一种参考，真正决定贷款质量的，还是借贷者在贷款周期内（或稍长的一段时间内）的预期收入。
（二）基于RAROC模型的贷款风险度量模型
1.模型简介
本模型从商业银行视角出发，基于贷款的资产类属性，参考RAROC模型，将校园网贷视作银行的一项资产，从银行收益角度分析风险。由于银行的投资是贷款额，收益是贷款者在贷款期限内偿还的各期现金流。若将贷款者在投资期限内所有的现金流入，都视作银行可获得收益，则认为：
贷款风险率表示着贷款盈亏的不确定性，当r为负值时，有损失可能性，当r为正值时，有收益可能性，当r大于某一设定值（R）时，该笔贷款可以视为优质贷款。在这里我们可以设立一个简单的公式计算出R。当r≤0时，拒绝放贷；当0
在这里rf 表示近期的中国5年期国债收益率；rr表示需要的回报率，由银行的总资产回报率进行加权平均后得出，权重参考各银行的总资产。
四、校园贷行业改进意见及措施
在校园网贷初期发展阶段中，由于相关监管缺失，产生很多问题。基于上文分析，我们在信用评级、信息共享、激励机制、贷后管理、行业自律与政府监管六个方面，提出改进意见及措施。
（一）基于模型构建信用评级
目前校园贷存在着难以定量信用风险的问题。不同于传统的信用贷款信用评级方式（参考现有资金或者未来现金流），大学生网贷存在着其它的影响因子，需要针对性的添加到评级系统中。在这里，我们可以参考上一章所给出的大学生贷款风险率的计算公式。以贷款风险率为核心，建立一个专门用于大学生网贷的信用评级体系，加入其它可能的外部因素影响（如：担保人）以及其它可以侧面反映出大学生信用的因素（如：奖惩记录），按一定量的权重加总求和后，对评分进行等级划分，构建出大学生网贷的信用评级体系，有针对性的对校园贷进行一个信用风险的定量分析，可以在一定程度上降低信用风险。
（二）信息共享机制
校园贷业务一直存在着的问题就是贷款人信息不能实现共享，这就导致了部分不法分子重复借款的现象。目前的网贷市场可以视为是一种OTC市场，由于中央清算所（信息共享）的缺失，交易都存在着信用风险。目前情况下，相比于网贷机构，银行之间存在着大量信息交流与业务往来，具有建立信息共享机制的基础。通过建立贷款人的信息共享机制，可以很快确定贷款人的历史贷款记录、现有贷款金额以及历史操作行为，这样有助于避免恶意借贷导致的风险。
在目前的银行校园贷产品中，贷款利率水平都是确定的，如建行的“金蜜蜂校园快贷”年化利率为5.6%。由于逆向选择，这个利率是考虑了坏账下所要求的收益，这在一定程度上损害了信用良好借贷人的利益。所以在发放校园贷的时候，对于有良好信用记录的大学生可以适当减免利息。对于有不良记录的大学生给予适当加息处罚。这样可以更加有效的促进、引导大学生正视校园贷，培养对自身信用的正确了解与重视。
（四）贷后管理
贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动，本文定义为由于贷款影响因素的变动而导致风险变化的管理活动。在校园贷中，由于信息不对称的存在，网贷机构难以通过贷款人进行贷后管理。这点可以参考工商银行试点与校方合作进行校园贷的模式，通过与学校建立溝通，通过学校获取大学生的相关信息，得知贷款大学生的情况，在一定程度上可以提前预测违约的发生，并及时对贷款进行管理。