2012年—2014年业务发展计划 （汇总） 单位：万元 项 目 增量计划 增量市场占比 存款 余额计划 存量市场占比 同业排名 增量计划 增量市场占比 贷款 余额计划 存量市场占比 同业排名 计划 中间业务收市场占比 入 同业排名 额度 拨备后利润 新增 当年新发放贷款 不良率 近三年新发放贷款 不良贷款占比 2012年 30000 22% 140000 20% 2 80000 40% 150000 30% 2 1200 35% 1 6000 2000 0 1.2% 1.5% 2013年 40000 26% 161000 22% 2 100000 42% 160000 36% 2 1500 40% 1 8000 2000 0 1.0% 1.2% 2014年 50000 28% 185000 24% 2 130000 45% 180000 40% 2 1800 40% 1 10000 2000 0 0.8% 0.5% 备注 每年30%递增 三、2012年—2014业务发展细化指标计划
表1： 2012－2014总体发展战略目标规划表 单位：万元
指标 营业收入 其中：净利息收入 非利息净收入 效益 税前利润 税后利润 成本收入比 贷款余额 其中：一般贷款余额 规模 票据余额 存款余额 不良贷款率 质量 拨备覆盖率 2012 2013 2014 年复合增长率 6
非利息净收入占比 结构 中小企业一般性贷款占一般性贷款比率 零售银行收入占比 信用卡业务收入占比 表2：非零售业务2012－2014发展战略目标 单位：万元
指标 营业收入 其中：净利息收入 非利息净收入 效益 税前利润 税后利润 成本收入比 贷款余额 其中：一般贷款余额 规模 票据余额 存款余额 结构 非利息净收入占比 中小企业一般性贷款占一般性贷款比率 2012 2013 2014 年复合增长率
表3：零售业务2012－2014总体发展战略目标 单位：万元
指标 营业收入 其中：净利息收入 其中：房贷 车贷 信用贷款 经营贷款 效益 其他贷款 中间业务净收入 其中：（以下按主要项目填列细项） 税前利润 成本收入比 存款余额 贷款余额 其中：房贷 规模 车贷 农户贷款 经营贷款 其他贷款 2012 2013 2014 年复合增长率 7
客户总数(户) 其中：大众 较富裕（10-30万） 客户数 真情理财（30-1000万） 高端客户（1000万以上） 核心客户数 银行卡(张) 渠道 网银用户(户) ATM数量(台) 结构 非利息净收入占比 零售银行收入占比 表4：信用卡2012－2014总体发展战略目标 单位：万元
指标 营业收入 其中：净利息收入 商户回佣收入 分期业务收入 效益 年费收入 其他收入 税前利润 成本收入比 授信总额 消费总量 规模 透支余额 特惠商户数 发卡总数(张) 卡户比（%） 其中： 普卡 客户数 金卡 白金卡 循环信贷客户占比 分期客户占比 渠道 质量 结构 自助还款占比（%） 不良贷款率 拨备覆盖率 利息净收入占比 中间业务收入占比 2012 2013 2014 年复合增长率 第三部分：制约我行业务发展存在的问题建议及措施
一、权限太过集中，使农户贷款时不以待。农业银行县域业务发展经历了一个曲折的过程，在计划经济时期,农业银行在县域经济
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中担负重要的金融服务职能，当时的农业银行在保障支农资金需求、促进农村商品流通等方面发挥了积极作用,同时也因政策性因素形成了大量的历史包袱，在风险管理的理念、风险补偿机制和管理手段不到位的情况下,引发了县域资产业务的风险,特别是乡镇企业贷款、供销社贷款、国营农业贷款,形成了较大的资产损失，在向商业银行转轨后,由于四家国有商业银行打破原有的业务分工,农业银行重视区域布局调整,重点发展城市业务,不断上收贷款权限,就五万元农户贷款审批权都上收了，使农户贷款时不以待，难以发挥实际效应。
二、人员老化，服务观念滞后。目前，我行的员工队伍，70%是八十年代招收的员工和九十年代初期招收的代办员，年龄均在45至55岁之间，新世纪招收入行的员工微乎其微。由于老职工文化较低，在学习和应用新时代电子化办公设备是较为迟、笨，难于适应或高效完成工作任务，建议上级行加大农行年青化队伍建设，以提高企业文化素质和业务水平。
三、营销模式要科学合理化
营销工作的成败，会直接影响到一个银行整体业务的发展。特别是在竞争强烈的当今县域金融领域，一个大客户，各行的营销团队你来我往，明争暗夺，各使奇招。其他行是从一级行协助支行从集团客户营销，而我行是各县支行至下而上去集团搞营销，这种模式的营销成功率低，费用高，就延长集团靖边园区投资项目而言，极为先例。该项目就从验资到前期投资近百亿元，与我行无缘，致使我行资产业务和负债业务落后于工行。所以我行建议，在营销集团性客户上，在省行建立银团关系，提高营销层次，增加影响力，为县域支行拓展更大的业务发展空间。
第四部分 我县金融业发展现状
目前,我县的金融机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行七家金融机
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构。至2011年9月全县金融机构资产总额113.5亿元，本外币存款余额为82.6亿元，本外币贷款余额为62.1亿元，不良贷款总额4300万元，利润总额19968万元，县域信用环境状况良好，客户按时还贷已形成气氛。按本次调研工作要求，以我县“四行一社”为对象，现将调研情况逐一汇报：
一、工商银行
靖边县工商银行设立于1979年，作为我县资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，已成为支持县域经济发展的支柱金融机构，2011年9月末资产总额近56.8亿元人民币，占我县金融机构资产总和的50.0%。由于历史原因，工商银行拥有我县最大的财政客户群体和最大的石油开发客户（榆林炼油厂），全县3个营业网点，60名上岗员工。截至2011年9末，工商银行各项存款余额23.8亿元，占我县金融机构存款总和的28.8%，各项贷款30.1亿元，占我县金融机构贷款总和的48.4%；中间业务收入2469万元，份额居县域第一；中间业务收入的市场来源于个人理财、投资银行、贵金属及代理业务等。
工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。承办个人消费贷款、个人住房贷款业务、信用卡业务、自助银行、电话银行、手机银行、网上银行以及各类存款与贷款、汇款、清算、工商业贷款、银团贷款、证券业务及黄金买卖业务及保险代理等。
业务流程和授权方面与我行一样，执行的是由分行统一远程授权，绩效统一考核、按劳分配。
值得我行借鉴的是较完善的“信贷超市”。他们的做法是将所有的各类贷款集中在一个部门办理及管理，这样大大方便了各户，同时也有利于银行内部管理。
二、建设银行
靖边县建设银行设立于1985年，作为我县排名第三大商业银行，经过20多年的改革发展，建设银行也已经步入高质量、高效
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