银行交一笔保管费了，因为银行不能从你的存款中获得任何好处。商业银行为盈利之需要，必须将吸收的存款的大部分用于贷款、投资等高盈利性资产上，而只保留少部分准备金应付客户提现和资金清算。存款货币的创造是贷款、投资等资产业务开展的结果，商业银行实行部分准备金制度而非全额准备金制度为之提供了重要的前提条件。
2、部分现金提取
现在我们放弃100％的准备金这种不现实的假定，而假定法定准备金率为20％，这样银行在收到1000元存款之后，就可以把其中的800元贷放出去。但是如果借款人在获得这笔贷款之后，立即以现金的形式将它全部从银行取走，而且在贷款归还之前这笔现金始终在公众手中流通，而不被存入银行，这时候也不会有存款创造。因为收到1000元存款的那家银行在它的800元贷款被提走之后，就不再有多余的准备金来扩张贷款，从而也就不能创造出新的存款；同时这笔现金又未被存入别的银行，所以别的银行的资产和负债都保持不变。这样整个银行系统存款和贷款的增加都是一次性的，不存在多倍的存款创造。
但是现实中这种100％的现金提取是不大可能的。银行向某一借款人发放一笔贷款之后，通常是把该笔资金贷记在该借款人的支票存款账户上(或者为他新开一个支票存款账户)，借款人利用这笔款项进行支付时，通常也只是通过票据清算把它转到收款人的账户上。收款人的账户既可以在同一家银行，也可以在别的银行。对于整个银行系统来说，这并没有什么区别。当然借款人也可以把贷款提取出来，用现金进行付款，但是收到现金的一方通常还是要把它存入银行。因此，真正以现金的形式游离在银行系统之外的只能是贷款的一部分，而不可能是它的全部。这就使多倍的存款扩张成为了可能。
3、非现金结算制度（即支票转账结算）。非现金结算是在银行存款的基础上，通过存款账户的转移来完成货币的收付和债权债务关系的建立及解除。商业银行实行非现金结算而不是现金结算，便可以在记账发放每笔
贷款后，在银行体系内形成新的存款，即创造出存款货币来。
二、原始存款和派生存款
与现金运行相比，存款货币运行具有两个明显特点：①存款货币都在银行体系内运行；②存款货币在运行中能够自行扩大，即存款货币运行的结果不仅会引起结构（m0 m1 m2）的变化，还会导致总量的增加。
理解第一点并不困难，弄清第二点却不容易。为便于理解，这里首先区别一对概念：原始存款和派生存款。
1、所谓原始存款(商业银行所掌握的基础货币)，是指存款银行（或银行）新吸收的现金存款或从中央银行再贷款或再贴现所形成的存款。它包括商业银行吸收到的增加其准备金的存款。原始存款是基础货币的一部分（来源于基础货币）。
商业银行的准备金以两种具体形式存在：一是商业银行持有的应付日常业务需要的库存现金；二是商业银行在中央银行的存款。这两者都是中央银行的负债，也是中央银行对社会公众总负债中的一部分。商业银行所持有的这部分中央银行负债，对商业银行来说则是所拥有的一笔资产。这笔以准备金形式持有的资产可分为两部分：一是商业银行遵照法律规定不能用以放款盈利的数额；二是由于经营上的原因尚未用去的部分。前一部分属法定准备金，后一部分属超额准备金。目前中国前者要求7%。
2、所谓派生存款，它相对于原始存款而言的，是指由商业银行以原始存款为基础发放贷款、办理贴现或投资等业务活动而引伸出来超过原始存款部分的存款。又叫衍生存款。派生存款这一定义具体可分以下三点进行解释。
（1）派生存款必须以一定量的原始存款为基础。派生存款作为银行信用活动必然产生的普遍现象，作为银行的经济活动提供信用流通工具的一种机能，并非可以凭空创造，必须具有派生的基础，即有一定量的原始存款给予保证。
(2)派生存款是在商业银行(或称存款货币银行)内直接形成的。在现实的银行信用活动中，只有商业银行提供借贷款业务，并进行转账结算，所以派生存款的创造是商业银行完成的。
(3)以原始存款为基础通过商业银行内的存贷活动形成的派生存款量，其数量是超出原始存款量的存款。例如，1万元的央行再贴现或再贷款，转为1万元的原始存款，通过存款的派生，形成5万元的存款，这里，派生存款数应是4万元(即5万元—1万元)。
在一定时期内，如果存款派生的系数（实际是乘数）相对稳定，银行可作为派生基础的原始存款数量越大，创造派生存款的能力亦越大；反之，可作为派生基础的原始存款数量越小，创造派生存款的能力也就越小。
它们之间的数量关系可表示为：
派生过程可能形成的最大存款总额=原始存款/最低准备金比率 可能形成的最大存款总额—原始存款额=派生存款总额 3、原始存款和派生存款还存在相互转化的关系。
（1）原始存款转化为派生存款的过程是：①当央行用再贷款再贴现形式向商业银行发放贷款——进入商业银行账户，形成原始存款。②商业银行将这笔款项借给（贷款）——转入借款人存款账户，成为可供借款者使用的存款。但由于存款的所有权属于银行，所以表现在银行账面上，在原有存款（再贷款再贴现）的基础上，又可引申出一笔存款来。以此类推，这些引申出来的存款，就是派生存款。
（2）派生存款转化为原始存款（应叫原始存款源，即基础货币）的过程是：如果一笔由银行创造的存款货币，由甲银行贷款转入乙银行，从整个银行系统看，只是派生存款的转移，即甲银行由贷款派生的存款转移到乙银行，但从乙银行来看，有相当部分会作为存款准备金；如果由一家银行通过“多存多贷”促使存款不断派生，在每笔派生的存款中也须有相当部分作为存款准备金（基础货币）。由此看出，商业银行在不同层次的存款派生过程中，总有数量不等的存款准备金交存中央银行，形成了一定量的基
础货币，（当它没有从央行借给商行时，它并不是原始存款），作为存款派生的基础。
（3）这种相互之间的转化，才使现代银行获得了在存款不断派生的基础上不断扩大信贷规模的能力。由以上分析可以看出，在原始存款和派生存款的相互转化中，必须以贷款作为条件。由于贷款的发放，原始存款转化为派生存款，由于作为下一步贷款的基础，派生存款的一部分又转化为原始存款（法定准备金或基础货币）。这里，一方面，不断促使原始存款向派生存款的转化而扩大资金运用；另一方面，不断促使派生存款向原始存款（法定准备金或基础货币）转化而扩大资金来源。
三、存款货币的创造过程
在弄清了以上一些基本概念之后，现在要考察和理解存款货币的创造及消减过程。考察和理解存款货币的创造以及消减过程，对于认识商业银行的信用创造功能，并且对于认识货币供给机制，均有着极为重要的意义。
1、不能创造存款货币的两个特例
为了考察和理解商业银行创造存款货币的过程，有必要先介绍商业银行不能创造存款货币的两个特例。这有助于我们理解商业银行为什么能够创造存款货币，并且多倍的创造存款货币的原因。
（1）第一个特例，全额现金准备制度，即以法律的形式要求银行对存款保持100％的准备金。在这种情况下，如果某一客户存入100元现金，那会出现什么情况呢?我们可以用一个T形账户加以理解。
这个T形账户代表银行首次负债表的简化形式，它把其他的项目都加以省略，仅仅列示特例条件下所要考察的项目。这时的T式账户表示为：
资产 负债
———————————————————— 现金准备+100 存款+100 ————————————————————
该银行现在处于平衡状态，它刚好保留了法律规定的必须保有的准备
金数量。产生出的100元存款正好用作100元的现金准备，这时的比率是1：1，并没有扩大任何倍数。
（2）第二个特例是现金放款。即在部分准备金条件下，借款获得的贷款完全以现金取出，并长期持有这些现金。在这种情况下，由于规定的准备比率是10％，在保留10元的存款准备金后，其余的90元用于贷款或投资。T式账户可作如下表示：
资产 负债
现金准备+10 现金贷款+90
该银行的资产负债仍处于平衡状态，它正好持有了法律规定的必须保有的现金准备，其余的用作了贷款生息。但这时仍然没有多倍的存款创造：银行原先收到的100元现金，并有100元的存款余额，存款与现金之比仍然是1：1，但该银行无法信用创造。
2、多倍存款的扩张过程——简单形式
假设只有一个条件影响存款。为了能够清楚说明存款货币的多倍创造过程，下面仍借用简化的资产负债表——T式账户，来分析银行存款货币的扩张过程。为了分析简便起见，我们假设：①银行体系由中央银行及至少两家以上的商业银行所构成；②法定准备率为10％，其余全部用于贷款；③银行客户将其一切收入都存入银行并通过银行体系进行转帐交易。
为简化分析，假定A银行获得了100美元的现金原始存款，而该银行及其他所有银行都没有超额储备。银行A的账户如下：
银 行 A
资产 负债
————————————————————————— 储备 +100美元现金（原始）存款 +100美元
存款+100