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贺建清：“中国版巴塞尔协议Ⅲ”对银行业的影响分析
（二）流动性监管标准促进银行业务转型
流动性监管标准不仅提出了一年期的长期监管目标，还突出了一些低于30天的短期监控目标。新的流动性监管标准流动性覆盖率和净稳定融资比率，将推动我国商业银行增加优质流动性资产储备水平、减少融资期限错配、增加长期稳定资金来源；同时促进我国商业银行重视流动性风险管理，提升流动性风险控制和管理的刘琳，）。在商业银行流动性管理方面，存贷比指标近期备受关注。一方面，精细化水平（吴雨、20112010年年报显示，不少银行的存贷比已逼近75%的监管红线，银行揽储压力大增（见表3）；另一方面，银监会近期强调要对商业银行流动性风险实施持续、动态的监测，从2011年6月起，将按月度监测日均存贷款流动性水平。在此背景下，商业银行靠传统息差收入的盈利模式亟待转变，特别是在利率市场化的大趋势下，商业银行的业务转型显得十分迫切。银行由规模扩张的盈利模式将向净资产收益率驱动的盈利模式转变，而非利息收入的战略性地位将开始提升，其对净资产收益率的影响将高于净息差的贡献。根据对16家上市银行2010年年报的统计数据分析（见表4），目前我国商业银行收入结构中利息收入所占比率很高，平均值为85.17%，最高比重为92.98%（华夏银行），最低比重为70.14%（中国银行），这一数据远远高于欧美商业银行。所以，随着“中国版巴塞尔协议Ⅲ”的出台，我国商业银行面临业务转型的巨大压力。
（三）拨备率和杠杆率监管标准抑制商业银行的信贷扩张冲动动态拨备调整制度和逆周期超额资本使得银行经营的周期性波动降低，同时，因其大大提高了银行信贷规模扩张的成本———贷款增速越快，信贷成本越高，能在一定程度上抑制贷款过快增长（曲哲涵，）。对于银行拨备覆盖率2011不低于150%的要求，目前各商业银行已经在实施，上市银行也均已达标，行业均值在250%左右（见表3）。而“中国版巴塞尔协议Ⅲ”对贷款但行业整体水拨备率指标的要求已经是2.5%，
平尚未达标，16家上市银行中除建设银行华夏银行（2.48%）、工商银行（2.52%）达标，
（2.46%）接近2.5%的拨备率，其他上市银行拨备率均未达标，其中农业银行拨备率仅为（见表3）。在定价自主权相对缺失的条件0.91%下，按照2.5%的标准计提贷款损失准备将直接影响到商业银行放贷收益。给定拨贷比，贷款增速高将降低贷款资产的收入，未分配利润将受到一定的挤压，进而影响其放贷意愿，再加上将大大抑制商业银行的信贷扩4%杠杆率要求，张冲动。
表3
拨备覆盖率、贷存比指标（%）2010年中国上市银行拨备比、
银行深发展浦发银行华夏银行民生银行招商银行建设银行工商银行兴业银行南京银行中国银行中信银行北京银行交通银行宁波银行农业银行光大银行
不良贷款比例
拨备比
拨备覆盖率
存贷比
0.580.511.180.690.681.141.080.421.051.100.670.691.120.692.030.75
1.581.952.481.882.052.522.461.382.272.171.442.132.081.360.912.34
271.50380.56209.04270.45302.41221.14228.20325.51234.71196.67213.51307.12185.84196.15168.05313.38
69.2369.7666.9072.7474.5962.4762.0071.2159.3570.2073.3158.2278.0066.2255.7771.15
资料来源：参见（魏宝松，）。2011
四、银行业的应对措施：走内涵式发展道路
（一）拓宽资本补充渠道
商业银行应根据业务发展战略、规划和监管要求，制定科学、可行的资本补充规划以及可持续的动态资本补充机制，明确资本补充渠道以及时间安排，确保资本补充机制的良好运行。资本扣减项目不全、部分债务资本工具不合格、股权投资处理方法不严格是商业银行普遍存在的问题，如按新的资本标准计算将大打折扣，更需要补充资本。
银行习惯于把股权融资1．建立内源融资的资本补充机制。股权融资是银行补充资本充足率的主要渠道，
当做资本充足率取之不尽用之不竭的源头，不重视内在资本生成机制的培育，以至于刚刚得到提高的资本充
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