10.4 保险经营的环节
10.4.1 保险承保10.4.2 保险防灾10.4.3 保险理赔
1. 承保选择: 保险承保工作的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布组合。 1) 对投保人或被保险人的选择2) 对保险标的及其利益的选择 2. 承保控制
承保控制是指保险企业运用保险技术手段，控制自身的责任和风险。保险合同关系的成立，还可能会诱发两种新的危险因素，一种是道德风险，另一种是心理风险。对这两类风险，保险人除了在保险条款中明确规定被保险人的义务外，还要运用保险技术手段，采取相应措施予以控制。
1) 道德风险的控制 (1) 控制保险金额，避免高额保险。(2) 控制赔偿程度。
2) 心理风险的控制 (1) 责任控制。 (2) 规定免赔额。(3) 续保优惠。(4) 其他优惠。
10.4.2 保险防灾 是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本、增加经济效益的一种经营活动。
1. 保险防灾的内容：1) 加强同各防灾部门的联系与合作2) 进行防灾宣传和检查3) 及时处理不安全因素和事故隐患4) 提取防灾费用，建立防灾基金5) 积累灾情资料，提供防灾技术服务
2. 保险防灾的方法 1) 法律方法；2) 经济方法；3) 技术方法；
保险防灾的技术方法包括两个方面：(1) 通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神， (2) 运用科学技术成果从事保险防灾活动
10.4.3 保险理赔 是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔
请求进行处理的行为。
保险处理赔案的机构有两类：(1) 保险公司直接处理赔案。(2) 理赔代理人处理赔案。 1. 保险理赔的程序：1) 损失通知；2) 损失检验；3) 审核各项单证；4) 核实损失原因；5) 核定损失程度和数额；6) 损余处理；7) 给付赔款；
2. 保险赔偿方式 保险赔偿方式，因不同种类的保险而有所不同。人寿保险的给付保险金是以保险金额为最高限度，不属于价值赔偿的范畴。责任保险是以法律责任为最高赔偿限度。在这里仅就财产保险一般赔偿的计算介绍4种方式：1) 不定值比例赔偿方式
在不定值保险中，比例赔偿方式系指保险赔付款额按保险保障程度计算，即
保险保障程度最高为100%，若保险金额超过实际价值，超出部分无效。
2) 定值比例赔偿方式 指保险赔付款额按财产受损的损失程度计算。其计算公式如下： 3) 第一危险赔偿方式 指在财产保险中把保险金额限度的损失作为第一损失，超过保险金额的损失作为第二损失。 4) 限额责任赔偿方式
(1) 超过一定限额赔偿。就是损失在一定限度内，保险人不负赔偿责任，即事先约定免责限度。当损失没有超过免责限度时，保险人不予赔偿。免责限度可以用免赔额或免赔率来表示。(2) 超过一定限额不赔偿。在约定的限度内，损失由保险人负责赔偿；超过约定的限度，不管遭灾不遭灾，保险人不负责赔偿。这种赔偿方式一般适用于农作物收获保险，只给予基本保障。保险赔款是农作物收获量与限额标准相差的歉收价值。
10.5 保 险 投 资
.1 保险投资的含义.2 保险投资的必要性.3 保险投资的原则4 保险投资的形式与结构 10.5.1 保险投资的含义 ···· 10.5.2 保险投资的必要性 ：1. 促进社会扩大再生产的需要2. 提高保险企业发展能力的需要3. 保持保险企业偿付能力的需要4. 增强保险企业竞争能力的需要
10.5.3 保险投资的原则 保险资金的性质决定了保险投资的“三性”原则，即安全性原则、收益性原则和流动性原则。
1. 安全性原则: 所谓安全性，就是保证保险投资资金的安全返还。 2. 收益性原则: 投资收益是保险公司运用保险基金的目的，表现为保险投资收入大于保险投资成本。
3. 流动性原则: 流动性原则要求保险公司的资金具有即时变现的能力。
10.5.4 保险投资的形式与结构 1. 保险投资的形式
不同的资产种类，具有不同的品质特征，对保险投资具有不同的适应性。保险投资的主要形式有以下几种。
1) 购买债券2) 投资股票3) 投资不动产4) 发放贷款5) 银行存款 2. 保险投资的结构
保险投资结构直接关系到保险企业的资金安全和经济效益。保险企业在选择有效的投资结构时，要采取科学的决策方法，综合考虑各种因素的影响，正确估计自身的实力，确保保险资金流动性、安全性及运用的收益最大化。影响保险投资结构的主要因素包括以下4点: 1) 政府对保险投资结构的规定 2) 经济发展和产业结构调整的影响 3) 资金市场变化的影响4) 资金来源结构的影响
10.6 保险经营效益
10.6.1 保险经营效益概述10.6.2 保险经营效益评价指标10.6.3 提高保险经营效益的途径 10.6.1 保险经营效益概述 所谓保险经营经济效益，是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。从微观的角度看，保险公司经济效益的实质，就是保险公司所耗费的物化劳动和活劳动的总量与被社会所承认的必要劳动量之间的比例关系。具体而言，保险公司经济效益就是经营成本与收益之间的比例关系。
衡量保险公司经济效益涉及许多方面的内容和方法，但保险公司经济效益的核心内容和本质要求，表现为以最小的成本取得最大的经济利益。因此，保险公司经济效益包括两个方面：一是以尽可能少的承保成本，获得尽可能多的承保利润；二是以尽可能少的投资成本，获得尽可能大的投资收益。 10.6.2 保险经营效益评价指标 1. 保费收入指标： 是保险企业在一定时期内收缴的保险费总额。保费收入既是衡量保险业务发展规模的客观尺度，也是提高保险企业经营效益的基础和出发点。衡量保险企业经营效益的保费收入指标有以下两种。 1) 保费收入增长率
保费收入增长率是指保险企业在报告期内保费增长额与基期保费收入的比率。其计算公式为：
2) 人均保费收入
人均保费收入是指保险企业全员人均保费额，它从活劳动的消耗上考核保险企业的经营效益，来反映保险企业的经营管理水平和劳动生产率水平的高低，其计算公式为： ··· 2. 赔付率指标 赔付率是一定时期的赔款支出与保费收入的比率。它是评价保险业务的经营状况、衡量保险企业经营效益的重要指标。其计算公式为：
3. 保险企业成本指标 是保险企业在一定时期内经营保险业务中所发生的各项支出，它既是制定标准价格的依据，也是衡量保险企业经营效益的一个重要指标。保险企业的成本主要包括业务支出、手续费支出及人工费用。保险企业的成本指标主要有成本率、综合费用率及营业费用率等。
4. 保险资金运用指标 同样是考核保险企业经济效益的重要指标。保险资金运用指标，可分为保险资金运用率和资金运用盈利率。
1) 保险资金运用率 是保险企业在一定时期内投资总额占企业全部资产总额的比例。其计算公式为：···
2) 资金运用盈利率 是保险企业在一个计划年度投资所获得的收益占投资总额的比例。该指标是反映保险企业资金管理水平和资金运用效益的重要经济指标，其计算公式为：·· 5. 利润指标 是考核保险企业经营效益的综合指标，能综合地反映企业经营各力面的情况。它包括利润率和人均利润。
1) 利润率 是指保险企业某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。它综合反映保险企业的经营管理水平。其计算公式为：···
2) 人均利润 指在某一年内保险企业平均每个职工所创造的利润，它是衡量保险企业平均每个职工创造多少经营效益的综合指标。其计算公式为：···
10.6.3 提高保险经营效益的途径 根据保险经营效益的含义和主要内容，提高保险经营效益的基本途径主要有以下几种。 1. 增加保费收入，提高承保质量2. 提高保险企业的经营管理水平3. 提高保险企业的人员素质4. 有效地进行保险投资