安徽大学继续教育学院函授
毕 业 论 文
题 目 *********************** 系 别 继续教育学院 年级专业 级金融学 学 号 姓 名 *** 指导教师 完成日期
安徽大学继续教育学院
中国银行业信用卡市场结构研究
摘 要
随着中国金融体制改革的不断深化和个人信用制度的逐渐完善，信用卡业务作为银行拓展业务和提高效益的途径和手段，在中国得到了迅猛的发展，但信用卡市场还处于初级阶段，市场规模也相对较小。本文概括介绍了商业银行信用卡业务发展基本情况；通过运用SCP方法对信用卡市场的市场集中度进行测算，得到中国信用卡市场结构为寡头垄断市场结构的结论；并且指出我国商业银行信用卡产品结构“非优化”的表现及其原因。通过借鉴美国商业银行信用卡产品结构的有点和不足，运用结构优化理论 ,提出了我国商业银行信用卡市场结构优化的方向。
关键词：信用卡市场；市场结构；市场集中度；产品差异性；进出壁垒
目 录
一、信用卡市场及市场结构相关理论??????????????????????1
（一）信用消费理论与信用卡????????????????????????1（二）市场结构相关理论????????????????????????1
1、市场结构理论????????????????????????1 2、市场结构的组成与决定???????????????????????1 3、市场结构的特征??????????????????????????2 4、市场结构与市场营销的关系?????????????????????2 （三）信用卡市场的基本结构??????????????????????3 1、信用卡市场结构组成?????????????????????3 2、信用卡市场结构决定要素??????????????????????3 3、信用卡市场是典型的双边市场????????????????????3
二、我国商业银行信用卡产品结构的现状????????????????????3
（一）我国信用卡市场的发展历程?????????????????????4
1、信用卡在我国的发展现状??????????????????????4 2、我国信用卡业务发展的特点?????????????????????4 3、我国信用卡产品结构????????????????????????4 （二）我国信用卡市场结构的实证分析???????????????????5 1、市场集中度????????????????????????????5 2、产品的差异性???????????????????????????5 3、市场进出壁垒???????????????????????????6
三、我国商业银行信用卡市场结构现状及与国外市场的比较????????????6
（一）我国信用卡市场当前状况??????????????????????6 1、信用卡市场结构非优化的市场因素??????????????????6 2、信用卡市场结构非优化的银行因素??????????????????7 （二）与美国信用卡市场结构的比较????????????????????7 1、美国信用卡市场结构????????????????????????7 2、中国信用卡市场需要借鉴部分????????????????????8
四、我国商业银行信用市场结构发展趋势及优化措施???????????????8
（一）我国商业银行信用卡市场的发展趋势?????????????????8 1、中国信用卡市场的规模将实现实质性扩张???????????????9 2、中国信用卡市场将由寡头垄断结构逐渐向垄断竞争结构发展???????9 3、中国信用卡市场的交易结构和收入结构将不断趋于合理?????????9
(二)对我国信用卡市场结构优化的建议?????????????????9 1、降低政策性壁垒??????????????????????????9 2、注重产品差异化，适应客户需求???????????????????9 3、积极推进银行改革?????????????????????????10 4、完善差异化市场营销????????????????????????10 五、结束语?????????????????????????????????10 主要参考文献???????????????????????????????11 附录A???????????????????????????????????12
一、信用卡市场及市场结构相关理论
信用卡又称贷记卡，是由商业银行发行，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。在国外许多发达国家和地区，已经成为一种比较成熟的金融产品，被西方国家誉为“最赚钱的金融业务”。
（一）信用消费理论与信用卡
信用卡是伴随着信用消费理论的不断发展与信用消费业务的不断扩张而诞生的。凯恩斯在《就业、利息和货币通论》一书中提出：在充分就业状态下，节俭是一种美德，但是当失业状态存在时，节俭就是一种弊端。信用消费理论由此诞生，其后随着生命周期论和持久收入理论对信用消费现象的解释，信用消费理论不断深化发展。
随着20世纪50年代全球第一张信用卡诞生，经过60多年的发展，信用卡已经成为一种集存取现金、转账结算、消费信贷等功能于一体的金融产品，是银行的主要收入来源与竞争焦点。
我国的信用卡业务始于1985年，中国银行发行了中国第一张信用卡，但是直到2003年，我国商业银行发行的信用卡才逐步符合国际标准，因此2003年又被称为“信用卡元年”。虽然我国信用卡市场起步相对较晚，但发展较为迅速，截止2012年末已发行3.3亿张信用卡[1]，然而和发达国家成熟的信用卡产业相比还有巨大的差距。
（二）市场结构相关理论 1、市场结构理论
市场结构是指包括市场中的供给者、需求者之间相互关系以及供给者和需求者的市场进入、市场退出等各种要素在内的市场内在联系及其特征。一般情况下，我们用完全竞争市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场和完全竞争市场四种类型来划分市场结构[2]。
产业组织理论利用SCP分析框架对市场结构进行分析，所谓SCP分析，即：市场结构（S）、市场行为（C）、市场绩效(P)[3]。市场结构主要是指外部各种环境的变化对企业所在行业可能产生的影响，包括行业竞争的变化、产品需求的变化、细分市场的变化、营销模型的变化等。市场行为主要是指企业针对外部的冲击和行业结构的变化，有可能采取的应对措施，包括企业方面对相关业务单元的整合、业务的扩张与收缩、营运方式的转变、管理的变革等一系列变动。市场绩效主要是指在外部环境方面发生变化的情况下，企业在经营利润、产品成本、市场份额等方面的变化趋势。
传统产业组织理论认为三者的关系是S→C→P单项决定的，即市场结构决定市场行为和市场绩效，市场结构决定企业在市场中的行为,企业市场行为又决定经济绩效。因此,改善市场绩效的方式就是通过产业政策调整市场结构。而新产业组织理论则认为三者之间不仅有单项联系还有反作用，是个周而复始的循环过程。
2、市场结构的组成与决定
决定市场结构的因素，研究普遍认为有：市场集中度、产品差别化程度、市场进入退出壁垒、规模经济、需求价格弹性、固定费用与可变费用等。其中市场集中度、产品差异
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