（1）社会信用体系建设滞后。对一个国家而言，只有整个国家的信用管理体系相对健全时才能够保证以信用交易为主的市场结构的健康发展。而信用信息的缺乏，导致银行只能通过辅助的信息确定客户等级，导致市场上的信用卡产品基本上是较低信用额度的信用卡。
（2）信用卡业务定位不准确。我国商业银行将信用卡定位在“结算工具”，忽视了消费信贷功能。把信用卡业务定位在“中间业务”，甚至是“结算工具”，忽视了信用卡的消费信贷功能[7]。
2、信用卡市场结构非优化的银行因素
（1）商业银行定价功能缺失。由于我国商业银行透支利率统一为18%/年，使得各银行不能根据客户具体情况销售差异性产品，只能依靠价格手段之外的服务吸引顾客，定价功能的缺失会导致信用卡业务活力不足。
（2）趋利行为导致银行更倾向于借记卡业务。借记卡作为活期储蓄的代替品，使用起来更加方便快捷，随着科技的进步，进一步推动了借记卡的发展，利润空间也十分可观。因此，商业银行往往更加重视借记卡业务，对信用卡业务投入不足。
（3）信用卡产品缺乏创新。由于我国的金融制度和信用卡发展历程较短，银行从业人员对信用卡业务的认识研究普遍不够完善，信用卡业务的开展主要依靠学习外国发达国家，缺乏针对国内市场需求的研究创新能力。
（二）与美国信用卡市场结构的比较
不同的经济发展模式的国家和地区的信用卡市场结构各不相同，经济发展和人口规模相似的国家和地区也会呈现出不同的市场结构。同一国家在不同的经济发展阶段也会处于不同的市场结构。
1、美国信用卡市场结构
美国信用卡市场结构的是依靠庞大的经济基础和完善的市场经济体制建立的市场主导，输出型市场结构。美国具有覆盖全球的垄断性收单网络和收单品牌，确保了美国在全球信用卡市场发展的主导权。
（1）美国信用卡市场结构的基本特点 首先，美国具有庞大的信用卡市场规模。 其次，信用卡市场集中度高。 再次，信用卡市场盈利能力强。 （2）美国信用卡市场发展成因 ①完全市场化的经营机制
美国完全市场化的经营机制体现在以下几个方面。一是，发卡主体多。二是，专业化分工合作多。三是，公司化经营绩效好。四是，兼并经营多。
②崇尚债务消费的文化
美国人历来崇尚提前消费、债务消费，信用卡正是实现这些的有效载体。
7
③建立了完善的资信体系
美国制定了保护银行、消费者和收单机构利益的法律法规，建立了成熟、完善的资信体系，构筑了信用卡产业规范、安全、高效运作的基础。
④形成了公平竞争的环境
美国推崇市场竞争并不意味着政府在市场中无所作为，美国政府一直提倡公平竞争，反对行业垄断。在鼓励跨国性垄断组织向海外扩张的同时，美国政府采取措施限制垄断组织在国内的垄断行为。
（3）美国信用卡市场结构存在的主要问题 ①产业风险集中 ②产业垄断多
2、中国信用卡市场需要借鉴部分 （1）充分发挥政府和市场机制的作用
各国信用卡市场结构发展的经验表明，必须充分兼顾政府和市场的力量，优势互补，相互促进。在政策机制的指导下发挥市场的作用创造公平公开的竞争环境，有利于扩大市场规模，实现信用卡市场的资源的合理配置。
（2）建立良好的受理环境
各国在信用卡市场发展的过程中，都十分重视用卡环境的建设。我国信用卡受理环境的覆盖面积小，区域发展不平衡，所以充分利用经济政策和价格杠杆，改善受理环境是我国信用卡市场发展的重中之重。
（3）选择合适的市场开放时机
立足于全球经营下的法律保证是本国品牌能否实现全球化的保障。我国信用卡市场的管制较为严格，仅有商业银行有资格发行信用卡。因此选择合适的市场开放时机对我国信用卡市场结构的发展也有很重要的影响。
（4）建立健全社会信用体系
美国建立了完备的信用体系，因而其信用卡持卡人的违约率低,市场风险低。因此，我国在信用卡产业发展初期，必须尽快建立全国统一的包括持卡人、商户等主体在内的、由正反面信息组成的、有约束力的社会信用体系
四、我国商业银行信用市场结构发展趋势及优化措施
从信用卡市场发展的宏观经济环境来看，国内外研究都表明，中国宏观经济一直处在一个持续高速增长的时期，今后相当长的一段时间里，中国经济增长的持续性是能得到保证的。从发卡行投入的角度来说，由于信用卡业务的净资产回报率相当可观，我国商业银行对信用卡业务将会越来越重视，投入也将逐渐增大。
（一）我国商业银行信用卡市场的发展趋势
综合考虑中国经济持续稳定增长、我国信用卡市场发展的外部环境不断改善以及商业
8
银行对信用卡业务投入的不断加大，我国的信用卡市场将出现以下发展趋势。
1、中国信用卡市场的规模将实现实质性扩张
相关研究表明，人均个人信贷与人均GDP的规模呈高度正相关性，人均GDP的增长将能有效促进中国信用卡市场的发展[8]。目前中国经济持续稳定增长的趋势为中国行用卡市场规模的实质性增长提供了强有力的保证。
2、中国信用卡市场将由寡头垄断结构逐渐向垄断竞争结构发展
中国信用卡市场的市场结构目前为寡头垄断格局，市场层次较为明显。招商银行、中国工商银行为首的第一层次银行占据了寡头垄断地位。随着国有商业对信用卡业务的重视和投入的加大，以及其拥有的中小银行无法比拟的巨大客户基础和分支机构网络，国有商业银行的信用卡业务必将实现大发展，四大国有商业银行和处于领先地位的招商银行将成为信用卡市场的主要运营者。
处于第二层次的商业银行和地方性商业银行将有更好的机会从信用卡业务中活力，同时使其成为他们收入和利润的重要构成部分。相对于国有商业银行来说，中小银行的个人消费信贷业务可以更快速的成为其总资产和盈利的重要组成部分，同时这些银行也具有较好的灵敏度、集中度和市场技能，从而能有更好的机会从信用卡业务中获利。
3、中国信用卡市场的交易结构和收入结构将不断趋于合理
如前我国信用卡吃上的交易结构和收入结构还不是很合理，主要表现为提现比例过高的交易结构和透支利息收入比例过低的收入结构问题。在受理环境不断改善、持卡人观念和认识有效转变、发卡银行投入不断增长的形势下，中国信用卡市场的交易结构和收入结构将不断趋于合理。
(二)对我国信用卡市场结构优化的建议
我国的信用卡市场结构目前仍处于寡头垄断市场结构，虽然发展势头强劲，但是资源配置不尽合理。信用卡市场既无法取得较大的效率目标，有无法按照市场方式进行优化并保持市场的稳定性。按照SCP的分析模式，信用卡市场的结构需要进行不断地调整优化。
1、降低政策性壁垒
开放可以使得寡头垄断市场进入新的竞争者，市场结构得以调整，并促使银行调整自己的行为和绩效。开放的方式一是对外开放，即允许国外金融机构汲取我国信用卡市场；二是对内开放，即鼓励非银行金融机构进入信用卡市场。但是具体的进入时机、进入方式和进度则需要进一步的研究，需要兼顾效率和安全的目标。随着市场的队内和对外开放，随着外资金融机构和非银行金融机构的准入和发展，信用卡市场结构才有可能在市场竞争中得到较为彻底的调整和优化，市场绩效才能充分提高[9]。
2、注重产品差异化，适应客户需求
产品创新市场的变化也会影响市场主体间的关系和行为，市场的扩大会降低市场集中度，进而降低垄断程度。因此，信用卡市场结构的调整出了市场主体的调整还应当进行市场开拓。虽然我国信用卡贷款利率固定，我们仍然可以围绕在费用、特色和市场营销策略
9
方面围绕产品特点设计个性化产品。像各商业银行近几年发行的大部分是标准卡，由于功能没有太大差异，在市场上经常有客户持有不同银行的几张普通卡，剪卡率较高。而白金卡和金卡则有一定的需求量，价值不同特色的联名卡和主题卡也适应了不同客户群体的需求，因此现阶段应加大白金卡、联名卡的发放力度和发展，用差异吸引客户。
3、积极推进银行改革
改革国有银行制度，促进其股权结构、管理体制、业务与服务流程、技术创新等多个方面良性发展。继续鼓励股份制商业银行的发展，规范完善其他银行和非银行金融机构。
4、完善差异化市场营销
由于我国信用卡市场的进入和退出壁垒都很高，市场参与主体的数量不会有大的变动，因此对各发卡银行来说，想要改变市场格局就应围绕产品差异性来制定策略，各家银行应当分析自身的综合情况，准确认识自身的市场地位，选择相应市场行为，在竞争中建立自身优势。
（1）市场定位分析
承前所述，我国信用卡市场已呈现出寡头垄断市场结构，在这样的市场结构中，银行的市场地位是经过一定阶段的竞争博弈后产生的客观结果，银行自身无法决定；而市场定位是各家银行根据自身实力给自身定下的市场角色。目前各银行市场地位已经初步明朗，此时应对自身市场定位进行重新审视，以达到实现营销策略转型的最佳时机。
（2）营销策略分析
从各个商业银行的营销策略来看，基本都是抢占国内市场份额的粗放式发卡策略，各行之间没有本质区别，无法体现差异化特点。因此，各商业银行要借助SWOT方法来对自身优势（Strength）、不足（Weakness）、机会（Opportunity）以及威胁（Threaten）进行分析[10]，基于目前市场结构，对自身的市场地位加以确定，并以此为基础，修正前有的市场营销策略，保持强化已有优势，避免或改善不足，抓住信用卡市场发展机遇，率先完成转型以克服威胁，实现自身的市场地位和业绩。
五、结束语
中国信用卡市场经过近20年的发展，呈现出市场集中度较高的寡头垄断市场结构，发展水平和国外发达国家信用卡市场还有较大差距。信用卡市场的结构通过降低政策性壁垒，注重产品差异化适应客户需求，积极推进银行改革等措施不断地调整优化。综合考虑中国经济持续稳定增长、我国信用卡市场发展的外部环境不断改善，以及商业银行对信用卡业务投入的不断加大，我国的信用卡市场将出现信用卡市场的规模将实现实质性扩张、市场将由寡头垄断结构逐渐向垄断竞争结构发展、市场将由寡头垄断结构逐渐向垄断竞争结构发展的发展趋势。
10
主要参考文献：
[1]中国金融年鉴（2012）[M].北京：中国金融出版社，2012.
[2]高鸿业.西方经济学[M].北京：中国人民大学出版社，2008,158-162.
[3]周琼，庄毓敏.中国银行卡产业的市场结构与价格行为研究[J].当代经济科学，2005(07):53-111. [4]王美珍.市场结构视角下的兴业银行信用卡营销策略研究[D].长沙:湖南大学,2009. [5]中国银行业监督管理委员会2012年报[R].北京：中国银行业监督管理委员会,2013.
[6]多纳的.海里，德里克.莫瑞斯.产业经济学与组织[M].北京：经济科学出版社，2001:371-372. [7]张军.我国商业银行信用卡产品结构的优化研究[D].上海:复旦大学，2009 [8]童文俊.中国信用卡市场的规模与结构[J].世界经济情况，2005,(08):26-30. [9]卜紫洲，胡坚.我国银行卡业的产业结构研究[J].河南社会科学，2006,(07):113-116. [10]王利平.管理学原理[M].北京：人民大学出版社，2009：126-134.
11