我国网络支付的问题与对策
摘要：互联网技术的迅猛发展和普及，为人们提供了一种全新的商业交易模式，即电子商务。随着电子商务应用的普及，如何在电子商务过程中，使用快捷，方便，安全的电子支付方式，从而实现高效的电子商务流程，这就不得不说到一种新的支付方式，网络支付。我国网络支付处于一个高速发展的时期，为我国经济的发展提供了一个全新的发展方式，但同时也出现了许多新的问题。本文分析了我国网络支付业务在信用体系、支付工具、认证机构等方面存在的问题,并提出了相应的对策。 关键词：电子商务；网络银行；网络支付
中英文对照：The rapid development of Internet technology and popularization, provides a brand-new commercial pattern for people, namely the electronic commerce. With the popularization of e-commerce application, how to in the process of e-commerce, the use of fast, convenient, electronic payment security, so as to realize the electronic commerce process efficient, it have to talk about a new method of payment, online payment. China online payment in a period of rapid development, has provided a new way for the development of China's economic development, but also the emergence of many new problems. This article analyzed our country network payment business in credit system, means of payment, certification bodies and other problems, and puts forward the corresponding countermeasures.
keyword ：Electronic Business；Network bank；Network payment.
一、支付结算概述
我们通常认为支付是为了清偿商务伙伴之间因商品交换或者劳务活动而引起的债权债务关系，由银行提供金融服务业务。单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币支付给付及其资金清算的行为。 二、网络支付
网络银行是目前银行业发展的必然趋势，而网络支付业务是判断一家银行能否称为标准网络银行的必要条件。网络支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是因特网，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。 1、网络支付的特点
①数字化。网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息
传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。网络支付主要在开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流，完成相关支付信息的传输。
②便捷、经济。网络支付的用户仅需一台上网的PC，便可在很短的时间内完成整个支付过程，费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
③低成本。采用网络支付方式，由于电子信息系统建立和维护的开销很小，普通消费者与小公司也有机会从中受益。
④安全。使用功能强大的计算机安全技术，通过加密、数字签名、证书认证等多种方式保护支付结算行为。经过计算机处理的每笔交易都有记录，即时交易后也可以追查，同时这些交易数据还可以用于宏观分析等。
2、网络支付的内容及方式
①在线转帐支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。
②电子现金支付模式。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其它人购买时付款，或者可向电子现金发行者换回实体的现金。
③电子支票模式。在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均
与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。
④合并帐单模式 。将消费者的消费金额并入ISP 账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为ICP ，可能与ISP 合作或本身就是ISP。消费者在线购物的款项将加入上网费账单，每个月ICP 再与ISP 跟据合同分账。
⑤信用卡在线支付SSL模式。通过SSL，消费者在浏览商家页面信息的时候，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过窃听的方法把得到的加密数据还原成明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全的通道中传递。 ⑥信用卡在线支付SET模式。在电子支付中遵守SET协议的信用卡支付模式，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。在这种信用卡在线支付模式中，运用了一系列先进的安全技术与身份认证手段，如私有密钥加密、共卡密钥加密、数字摘要、数字签名、和双重签
名
、
三、我国网络支付的发展现状
目前，我国已建成八类网络支付结算系统。
1、同城清算所。我国目前共有250家同城清算所，分布在中心城市、县城与乡镇，完成同城跨行支付或异地跨行支付。
2、全国手工联行系统。目前，中国人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。
3、全国电子联行系统。到200年2底，已有60个人民银行分支行连接入网，网内日均转发往来帐13万笔以上，金额超过100亿人民币。
4、电子汇兑系统。目前三分之二以上的银行异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的。
5、银行卡支付系统。到200年4底，我国共发行银行卡8亿张，仅次于全球发卡量第一大国国美国（8亿5张）。
6、邮政储蓄和汇兑系统。我国邮政的电子汇兑系统十分方便，
消费者也可从其邮政储蓄帐户汇出或汇入资金。
7、中国国家现代化支付系统。该试点工程自199年76月启动以来，在保证互联互通、天地备份的基础网络设施方面已取得重大进展。
8、各商业银行的网络银行系统。自1997年2月招商银行首推网络银行业务至今，已有20多家银行的20多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户超过40万。
三、我国网络支付面对的问题。 1、社会信用制度问题
我国网络支付尚处于发展的初步的阶段，还存在许多问题。在从传统支付到网络支付的过程中，银行之间缺乏合作，网络支付结算体系覆盖面较小。社会总体信用制度不够健全，严重影响市场主体对其安全性的认知。各部门，各地区之间，不能共享信用信息。企业之间，企业与银行之间经常发生拖欠贷款，信用卡违规融资和恶意透支。失信现象普遍，企业间的三角债务目前依然呈逐年增长势头。个人信用体系的建设方面，我国目前尚处于空白阶段，国内信贷规模不及企业信贷规模的1%。 2、网络支付法律不健全。
目前我国还没有网络银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。同样，我国数字签名还不具有法律效力，使网络支付的发展受到很大限制。我国也尚无对电子身份认证中心进行权威认定的法律，使网络支付面临一定的法律风险。