（三）电子支付的发展背景
随着电子商务的迅猛发展，网络商务作为一种新的贸易形式正在逐渐被引入成为商务的一种大发展趋势。网上金融服务也已经开始在世界范围内如火如荼地开展起来。
然而支付问题却成了制约电子商务发展的瓶颈，尤其是支付的安全性问题。电子支付构成了电子商务的核心环节，如果没有支付，整个电子商务过程无法完成。只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保电子商务交易顺利进行。
“电子支付” 顾名思义是通过网络进行货币支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，它是电子商务发展的一个关键环节。
电子支付具有以下的特征：1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；2.电子支付环境是一个开放的系统平台，即互联网；电子支付采用的是最先进的通信手段；4.电子支付具有方便、快捷、经济、高效的优势。
电子支付的主要支付手段是电子货币，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的。电子货币的优点是很明显的，它彻底地改变了银行传统的手记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式，使用和流通变得更方便，而且成本低，尤其是大笔的资金流动。同时，电子货币的广泛使用也给购物、饮食、旅游和娱乐方面的付款带来了更多的便利。
真正的网络支付手段出现的支付方式，是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。最初的网上购物不包括网络支付功能，只负责提供商品信息浏览和下订单。付款是通过其他途径（如电话、传真和邮局汇款，银行转帐、汇款等形式）完成的。虽然对于大的概念范畴来说，这些也是属于电子支付，不过，这些付款方式使得电子商务的方便性与实效性大打折扣，甚至可以说非常类似于邮购方式，当然这些无法令追求效率和便捷的人们满意。
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三、研究原因
（一）国外电子支付的发展现状
美国电子商务的发展推动了其电子支付行业的发展，其网络销售额占全部零售额的2%，电子支付市场的收入正以每年8%的增长速度递增，而第三方电子支付企业提供的快捷、安全、方便的收费工具成为了推动电子支付应用的主流力量。另一方面，美国的电子支付业的发展很大程度上得力于其个人金融信用体系的完善。并早在95年，其就实现了银行在线交易的功能。在日本，将信用卡与手机结合在一起实现了移动支付，目前主要应用在购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别和在线金融，随着技术的普及与完善，运营商在手机卡中还将进一步整合更完整的信用卡支付功能。这一现状是日本著名移动运营商与电子产品巨头索尼大力推行下促成的。
（二）国内电子支付的发展现状
与发达国家电子支付产业的巨大利润相比，国内众多的电子支付企业还在盈利圈外徘徊。他们无怨无悔的跑马圈地，低价竞争的同时并没有真正意义上地找到自己的商业模式。电子支付作为电子商务核心的环节正在加速电子化，目前主要有网上支付、移动支付、电话支付等，上面谈到的手机支付，就是移动支付的一种方式。有调查显示，占据绝对多数的商户对电子支付这一方式表现出了极大的热情，毕竟这是一个发展方向，代表着电子商务行业的先进性。同时，扮演第三方支付的企业也显示出了相当的活跃度。在我国电子商务才刚刚兴起，支付体系还没有成熟，国家对电子支付的监管力度还不够，处在第三方支付的企业要转变现状还有待时日。
我国正处于信用卡传统支付方式的推进以及银行卡互联网支付系统推进并行发展的阶段。虚拟帐户方案已经在各类电子服务公司中得到广泛的应用，但各网站推出的虚拟货币、帐户几乎都是在各自的网站内使用，缺少网站间成熟的流通机制，网民的数量以及消费规模已经形成了一定的市场需求，但还没有足够的动力促使此类支付系统走向成熟与深入应用
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目前国际通行的网络支付工具主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金等。有了这些常用的支付工具，就可以通过一些常用的互联网支付手段来实现网络支付，例如登录网上银行，以及第三方支付平台，如PayPal和支付宝等等。
（三）电子支付遇到的问题
由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题可采用第三方担保，即由第三方支付平台采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间连接，实现从消费者到金融机构、商家货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前，我国市场上第三方支付主要有三类：网络支付、移动支付、电话支付。在交易过程中，针对每个交易主体，存在以下安全问题。
1．对于消费者
一是被他人冒领、盗领款项发生损失。电子支付相关的立法工作相对滞后，对消费者的损失很难提供有效保障。电子支付系统发生故障、操作错误等问题时对消费者的经济方面造成损失。二是交易受阻。利用电子支付方式时，发生因为短线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易的困扰。
2．对于银行
不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。此外，对身份认证的权威性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施 等电子支付业的核心技术等关系行际互联的技术参数，没有相应的国家标准。各家银行各行其是，互不兼容，发生法律纠商业银行将处于被动地位。
3．对于第三方支付平台
其本身的法律地位不是很明朗。我国法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的资金。第三方支付平台作为非金融实体，其通过提供支付的方式“吸储”不符合法律规定。在第三方交易模式下，第三方支付平台积纳了大量中转资金，一旦发生挪用挤占，将会引起整个支付产业链的恐慌。
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4．对于商户
电子支付制度漏洞为商户参与洗钱等不法活动提供帮助，其中网络赌博所产生的付款问题已经逐渐显 现。由于各国对电子支付工具并未规范，不需要保存交易记录、报告或确认客户身份等义务，无法追踪，产生规范的死角。网上银行的兴起，则将使管制措施难以强制执行，这就为规避监管、在海外开设银行账户的不法分子提供了可乘之机。
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四、研究目的
电子支付最大问题是安全问题是电子货币没有具体的实物形态，完全凭借计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统出现故障或遭恶意攻击就能造成数据丢失和篡改，产生严重的后果。
网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。
但是同时由于网络环境的开放性和信息传递的快捷性，电子支付手段的应用大大丰富和提高了商品交易的营销宣传，扩大了贸易范围，增加了贸易伙伴参与、沟通和交易机会，使企业的经营范围扩大，商务效率和效益提高。但电子商务带来效益的同时，也伴随着全新的商业风险。
因此，我们必须找到一些有效的方法来规避这些电子支付发展过程中所遇到的问题，来保证我国的电子商务能够良好而快速地发展。
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