贫困大学生贷款诚信现状及对策研究
【摘要】 高校助学贷款工作是一项诚信工程。在高等学校国家助学贷款和生源地助学贷款工作中，高校学生资助工作者应当积极探讨贫困大学生在助学贷款工作中诚信缺失的现象并分析其原因，把握解决大学生在助学贷款中诚信缺失的对策，加强针对贷款贫困大学生群体的诚信教育，增强其诚信观念，并内化为一种心理行为习惯。
【关键词】贫困大学生 助学贷款 诚信 对策 研究 前言
助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。开展助学贷款工作是实施科教兴国战略，加速人才培养的重大举措，它的推行必将使高校越来越多的经济困难的学生顺利完成学业，在我国信用体制尚未完善的今天，大学生享受助学贷款其实就是在用自己的诚信做担保。因此，大学生的诚信度将直接关系到助学贷款这一意义重大的政策能否更好地实施与推广。
第一章 贫困大学生贷款诚信的内涵及研究价值 1.1 贫困大学生贷款诚信的内涵 1.1.1贫困大学生贷款诚信的含义
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贫困大学生贷款诚信是指大学生从贷款申请、贷款取得、贷款使用到还贷等整个过程中所表现和遵从的建立在个人信用和银行信用基础上的诚信心理态度和诚信原则。
1.1.2贫困大学生贷款诚信的构成要素
贫困大学生贷款诚信的构成要素，从过程来看，包括诚信申请、诚信使用、诚信还款。从评价体系来讲，包括个人信用、家庭信用、银行信用、社会信用。从诚信贷款制度来讲，包括个人信用信息动态管理、个人信用评价机制、个人信用监督机制、个人信用处罚机制。
1.2 贫困大学生贷款诚信的研究价值 1.2.1贫困大学生贷款诚信研究的理论价值
研究贫困大学生诚信贷款有利于促进我国的助学贷款制度向着良性、持续、健康的方向发展；为高等院校和银行系统办理大学生助学贷款提供可借鉴的操作方法和技巧；对推动我国政府建立覆盖全社会的个人信用评价体系和管理制度提供决策参考。
1.2.2贫困大学生贷款诚信研究的现实价值
随着中国高等教育招生规模的扩大，贫困大学生的数量和比率将大幅度地增加，国家助学贷款的力度讲随之增加，而大学生由于多方面的原因违约现象不可避免，因此健全大学生诚信贷款制度，有利于确保我国助学贷款的可持续性发展，使越来越多的有志青年能在国家助学贷款政策的帮助下顺利完成学业，使国家的助学资金能真正发挥作用。因此研究大学生诚信贷款具有重要的现实意义。
1.2.3贫困大学生贷款诚信研究是社会发展的需要
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通过贫困大学生贷款诚信研究，有利于高校加强对在校内大学生的诚信教育，提高大学生的诚信意识，从而带动整个社会重视个人诚信，关注个人诚信，并积极推进中国个人诚信制度的建设，对转变整个社会的社会风气，提升中华民族的的诚信意识和诚信素质都有着积极的作用。
第二章 贫困大学生贷款资助的状况及问题分析 2.1 贫困大学生贷款资助现状分析 2.1.1贫困大学生的定义
贫困大学生是指由于家庭经济困难，无力支付教育费用或支付教育费用很困难的学生。
2.1.2贫困大学生贷款的模式
目前，针对贫困大学生的助学贷款主要有两类，分别是国家助学贷款和生源地助学贷款。
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费，其发放对象包括所有被高校正式录取的家庭经
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济困难的新生及在校生，包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）学生。生源地信用助学贷款是贫困大学生助学贷款的重要组成部分。
2.1.3贫困大学生贷款资助取得的成绩
贫困大学生助学贷款是国家为促进高等教育公平,增强“教育机会均等”的一项利国利民的重大举措。助学贷款改变了很多贫困大学生的命运,现已成为资助贫困大学生顺利完成学业的重要方式。
2.2 贫困大学生贷款诚信的现状
自2005年起，我国在全国高校范围内开始实施无担保的助学贷款。助学贷款在一定程度上解决了家庭经济困难学生上学难的问题。同时，这一“民心工程”却经常出现诚信缺失的尴尬现象。目前，在高校助学贷款工作中大学生的诚信观念普遍较强，他们认同诚实、守信、责任、义务等现代诚信观念，崇尚法治，但对社会主义诚信认识模糊以及诚信观念与现实行为选择存在矛盾冲突，对诚实、守信、责任、义务等现代诚信观念的价值缺乏深刻的理解。
2.3 贫困大学生贷款诚信中存在的问题 2.3.1贫困大学生贷款诚信中存在的问题 1.伪造证明，获取贷款资格
在贷款工作中，经常会遇到有的家长和学生为了达到贷款的目的，这些学生隐瞒家庭人口和收入的真实情况，通过拉关系、请客、送礼等手段笼络家庭所在地有关人员出具虚假家庭经济困难证明，获取贷款资格，以取得优惠政策和照顾。这明显违背了国家的资助政策。
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2．因所谓的面子，放弃贷款资格
一部分家庭经济困难学生，特别是一部分来自农村家庭贫困的学生，坚守所谓的人穷志不穷，穷也不伸手的固有陈旧观念，而不愿让贷款丢失所谓的尊严，宁愿欠费也不贷款。导致自己的学习、生活受到经济的困扰。
3．贷款到手后，挪作他用
有少数贷款学生获得贷款后未正确使用贷款，而将其挪作他用，做一些与贷款初衷相违背的开支：有的学生利用贷款从事商业活动，甚至炒股等；有的学生利用贷款购置手机、电脑等高档消费品行为，引起了学校师生的反感。
4．毕业以后，逾期不归还贷款
大学生在毕业前时，虽然填写了还款确认书，但毕业后工作单位的变化，通信方式的改变，自己又未能及时与贷款银行联系，造成银行和学校在他们毕业后难以找到学生本人，就造成了逾期不归还贷款的事实。据某银行统计，在贷款学生毕业后，找不到贷款学生去向的高达45%，逾期未归还贷款率达40%以上。这些现象不得不引起我们资助工作人员的关注和高度重视。
2.3.2形成贫困大学生贷款诚信相关问题的原因
通过分析，本文认为造成这些问题的原因主要有以下几点。 1．诚信教育的认识误区
诚信教育包括诚信思想理念的培养教育和诚信责任的宣讲教育以及社会实践行为的巩固教育。当前大学生诚信教育过分重视后者而
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