4.1. 注重银行个人理财业务长期效益
做好正确的个人理财观的传播不仅仅是对客户的一种责任，更是我国商业银行提高自身竞争力的重要途径。在最初经济发展时期，企业是资金和各种金融业务的最大需求者，同时银行的各项大的业务都集中在企业[10]；但是随着企业的慢慢成熟，企业的融资手段不仅仅限于单靠银行融资。在这样的情况下，银行的市场将大大的缩水。银行急需利用新的利润增长空间来增加利润。就在这样的背景下，重新认识经营理念，不但是对客户的一种责任，也是寻找新利润点的要求。
对于银行个人理财业务的长期效益问题，银行应该强调以客户为中心的经营理念，为客户树立正确的理财观。对于一些陈旧封闭的思想，不能让其一直隐藏在角落。比如担心增加客户理财业务会导致银行存款的分流[8]。以客户为中心就是要从客户的实际情况出发，而不是仅仅注重本行的理财产品的销售。当客户对理财产品进行咨询时，不仅仅是向客户推销本行理财产品，而是在介绍理财产品的过程中，向客户讲述一种正确的理财观念，让客户从整个人生规划，来了解自己应该如何理财。正确的理财观念的建立，远比销售出一款理财产品重要。如果一个理财解决方案是符合客户需要的，那么这个解决方案在很大程度上就回给客户带来资产的增值，从而使理财客户相信我国商业银行的理财业务，日后会有更多的机会参与到个人理财中，这使得银行的理财产品拥有更好的销售业绩，是一个非常好的良性循环。重新认识经营理念，不仅仅是停留在表面的建立个人理财业务室，推出单一的个人理财产品，而已应该利用好现有银行当前的个人理财业务的硬件设施，例如新建的个人理财中心，理财专用窗口等，为客户提供更好的理财产品组合和更先进的理财观念。
4.2 加强理财产品的创新，坚持差异化服务策略
亨利·福特曾经宣称：“无论你需要什么颜色的汽车，我福特只有黑色的”。当然福特也因为这句话尝到了苦果。而现在我国商业银行在个人理财产品上，也存在类似的情况，无论客户需要什么样的理财产品，我们只有这些理财产品。在这样一个背景下，我国商业银行急需要套完善的创新机制，并且在同一业务结构
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对我国商业银行个人理财业务的研究_工商管理毕业论文_盲审
第4章 提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议
下设立理财产品的设计、开发、营销体系，只有这样产品才能得到应用的创新。
银行的个人理财产品的创新，除了产品本身的创新，还包括营销的创新，购买过程的创新。而理财业务各个环节中信息技术的应用就是一种创新。在这一点，发达国家的经验十分值得我们借鉴。个人理财业务在瑞士、美国、加拿大等国家出现较早[13]，这些国家的商业银行都积累了很多有关于个人理财业务方面的经验。而我国商业银行的理财业务还处于起步阶段，所以我们要借鉴国外发达国家的个人理财业务的优点。国外发达国家个人理财业务的其中一个重要的优点是信息技术被广泛运用到理财业务的各个环节[14]。例如在沟通渠道上，国内商业银行的从业人员在很多情况下都需要客户亲自来银行营业厅或者银行理财中心，这样做虽然能够进行有效、充分的沟通，但是有一个比较大的缺点，那就是客户必须留出一大段的连续空余时间，亲自到银行咨询理财问题，而在现代快节奏的工作环境中，抽出这样一大段连续空余时间几乎是不可能的。另外，大部分客户对购买理财产品过程中繁琐的手续非常反感，甚至很大一部分老百姓了解到身边的人购买理财产品的过程后，觉得耗费时间太长且手续太过复杂，干脆放弃了理财的念头。国外的商业银行在理财业务的各个环节中则有非常多的创新点，例如银行的理财业务员通过电话、在线因特网咨询系统、E-mail等，这些便捷的沟通工具与客户沟通，极大的节省了理财客户的时间，同时也提高了工作人员自身的效率。信息技术的广泛运用还体现在另外一个方面，那就是CRM（客户关系管理系统）的普遍应用，商业银行可以借助数据挖掘技术，对客户的信息进行全面的分析，从而给出一个客户有可能感兴趣的参考方案。这种数据挖掘技术其实在其他电子商务平台已经运用得十分成熟，例如在我们在淘宝网上浏览商品，淘宝网的智能分析系统就会记录客户浏览的历史，通过计算机从数以亿计的商品中筛选出客户喜欢的商品，放到网页右侧的“猜你喜欢”侧栏。国外商业银行的互联网交互平台已经运用了这一技术，我国的商业银行应该积极的运用这一先进的技术，来分析客户的需求。
坚持差异化策略。银行对待高端客户和低端客户应该坚持差异化服务策略。对于高端客户，他们可能更加注资产的增值，同时也对理财产品有一定的了解，银行可以针对这一类客户提供高档、全面的产品，例如黄金、期货交易、证券交易、外汇、汽车贷款等。而对于低端客户，他们可能更加注重在有一定增值的情况下，尽量对资产进行保值，希望尽可能的降低理财的风险。对于这一类客户，银行理财人员可以向其推荐较为简单的且风险较小的理财产品，例如储蓄组合、
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对我国商业银行个人理财业务的研究_工商管理毕业论文_盲审
电子科技大学学位论文
ETF基金、住房贷款等等。
差异化策略服务还体现在客户的生命周期差异化产品策略上。通过将人的一生分为不同的人生阶段，向客户提供不同的理财产品组合。该部分将会作为生活理财部分，在下一节中做详细阐述。
4.3 在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务
无论是投资理财还是生活理财，它们都是个人财务规划的两个及其重要的方面。而在我国的商业银行中，普遍缺乏对生活理财的规划。
对于个人生活理财和投资理财，我们可以按生命周期理财的方法来将两者有机的结合起来。在犹太法典《塔木德》中，以撒教士曾经说过，一个人应该将自己的财富分成三部分：三分之一用于购买土地、三分之一又来狗改商品（经营生意）、三分之一放在手头随时可用（也就是我们通常所说的流动资金）。这样的资产配置是颇有道理的。但是在今天这个发达的社会，我们拥有更加完善的金融工具来管理好我们的资产，银行个人理财从业人员在个人理财业务中则扮演了一个非常重要的角色。按照生命周期理财的方法，银行从业人员可以向不同年龄段的客户给出不同的理财解决方案。下面四种解决方案[11]不失为一种好的选择（因为着重对生命周期作出说明，故保险以税费等因素不包含了图表中）：