2 网上银行概述
2.1网上银行的概念
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。
2.2网上银行的特点
第一，3A服务。也就是上面所说的它能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。只要人们具备互联网时代的工具就可以随时随地的去光顾银行。第二，新的金融创新业务。企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。第三，在网上银行既包括了商户兑客户（B2C）模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户（B2B）模式下的网上采购等批发业务的网上结算；个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。第四，网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、
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企业的经济损失。第五，全方位的电子化运营和管理。第六，方便人们的理财。即“不用再排队，足不出户，就可以玩转银行”。[2]
2.3网上银行的功能
第一，银行业务项目。主要包括家庭银行（储蓄业务）、企业业务（对公业务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷以及特色服务等传统的银行业务功能。第二，商务功能。主要是提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。对于资本市场来说，除了面谈的现金交易之外都的任何交易都可以通过网上银行来进行的。第三，信息发布。客户可以在网上银行的网站页面可以了解国际市场外汇行情、对攻利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融消息；以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息；，是客户能随时通过网站了解这些信息。 [6]3 我国网上银行的现状
3.1网上银行的发展现状
1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。在美国开始有了网上银行的8个月后，1996年6月我国招商银行率先开网“一网通”。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2002年底，我国有41家商业银行都有了自己的网上银行，在那一年网上银行所尽力的交易笔数接近于2000万笔，交易金额超过了3万亿元。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。
3.2网上银行存在的问题
之所以还有那么多人没有使用网上银行，甚而至于就不肯用网上银行都是因为网上银行给人以不完善的一面。我国网上银行发展至今，还是存在一些不足之处的。
3.2.1存在的问题
第一，网络安全问题。安全隐患尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。第二，网络法律问题。法规滞后网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。第三，网络监管问题。在这个虚拟的网络时代，监测和管理是很严重的问题。第四，社会信任环境问题。客户在不信任的环境下是不可能置身于网上银行的。第五，网络互通性差。我国有很多的商业银行，在他们的网上银行都具有着自身的服务于特性，但是没有总的网上银行的通性。
3.2.2问题存在的原因
第一，网络技术有待加强。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
第二，缺乏相应的法律法规。对于网上的一些犯罪行为，没有很明确的规划范围。从而导致网上犯罪行为屡见不鲜。网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。如网上资金转账要经过以下环节：客户发出指令——因特网——网上计算机系统——认证——网关确认，这里有五个方面的法律关系需要调节，即客户、经营因特网的公司、金融认证机构、网上银行开发公司、网上银行，只
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要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节，而我国目前还没有这方面的法律法规对网上银行各当事人之间的权利和义务进行规范和调节。网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。目前网上银行采用的规则都是协议,在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律,交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决
行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。
第三，网络监管的欠缺。在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管[11][10]。这些都无形的增加了银。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。