答：银行负债结构主要由存款、借入款项和其它负债三个方面的内容所组成。特征：存款始终是商业银行的主要负债，也是银行经常性资金的来源，借入负债的比重则随金融市场的发展而不断有所上升。
16. 存款产品创新的原则与策略？
答：我国存款业务的管理规则是：（1）规范性原则。（2）效益性原则（3）连续性原则（4）社会性原则。
17. 银行短期借款的主要特征、渠道以及管理重点？
答：短期借款的主要特征：（1）对时间和金额上的流动性需要十分明确。(2)对流动性的需要相对集中。（3）面临较高的利率风险。（4）主要用于短期头寸不足的需要。 主要渠道：（1）同业拆借 （2）向中央银行借款 （3）转贴现（4）回购协议（5）欧州市场借款（6）大面额存单。 管理重点：
（1） 主动把握借款期限和金融，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减 少流动性需要过于集中的压力。
（2） 尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身 承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。 （3） 通过多头拆借的办法借款对象和金额分散化，力争形成一部分可以长期占 用的借款余额。
（4） 正确统计借款到期的时机和金额，以便做到事先筹措资金，满足短期借款 的流动性需要。
18. 我国的同业拆借市场？
答：同业借款，也称为同业拆借，指的是金融机构之间的短期资金融通。主要用于支持日常性的资金周转，它是商业银行解决短期资金余缺、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。拆借方把防范信用风险放在首位，拆借主要在资金实力雄厚、信誉较好的商业总行之间进行。我国的同业拆借市场由1-7天的头寸市场和120天内的借贷市场组成。 19. 与存款比较，银行债券的特点和优势？
答：与存款比较，银行债券特点和优势体现在以下几方面：偿还性、流动性、安全性高、收益性。
20. 银行贷款的种类及相关概念？
答：商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和透支三类。
活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。
透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它实质上是银行的一种贷款。 21. 银行贷款管理的责任制有哪几个方面的内容？
答：为了强化贷款管理过程中每个岗位、每个部门及每个管理人员的工作责任心，在实行‘审贷分离’的基础上，银行还应按照‘权责对应’原则，建立贷款责任制度。贷款责任制度的
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主要内容包括：
第一，建立以行长责任制为中心内容的贷款管理责任制体系。
第二，将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、岗位和个人，按照
‘统一领导、分级管理、各司其职、各负其责’的原则严格划定信贷人员、信贷部门负责人、行长的贷款管理权限和责任。
第三，在划分贷款责任的前提下，明确奖罚条件和标准，实行‘奖优罚劣’，将贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩。 第四，建立信贷人员离职审计制度。 22. 银行贷款业务的处理程序？
答：贷款业务的基本操作流程是受理，调查评价，审批，发放及贷后管理五大阶段。 23. 票据贴现实质以及特点？
答：票据贴现不仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地反款项放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。
特点：贷款对象不同，是以持票人作为贷款直接对象；还款保证不同，是以票据承兑人的信誉作为还款保证；贷款期限不同，是以票据声誉期限为贷款期限；收息方式不同，实行预收利息的方法。
24. 企业流动资金贷款和投资项目贷款的贷前调查审核以及贷后检查的重点内容？ 答：企业流动资金贷款是银行对企业公司生产经营过程中所需周转资金的短缺发放的贷款。贷款前调查审核的重点，企业生产经营项目的前景，企业流动资金的周转情况与周转效率，企业资产的流动性水平与短期偿债能力。 贷后检查的重点，借款人对贷款资金的使用情况，生产经营情况的预测分析，财务状况清偿能力，担保抵押，还本付息；还款来源、贷款的回收、贷款展期。
企业投资项目贷款是银行对企业公司固定资产投资项目所需投资资金的短缺发放的中长期贷款。
贷前调查审核的重点：企业投资项目的可行性分析，企业投资项目投产后的经营前景预测，企业现有经营项目的盈利前景一句长期偿还能力的分析。
贷款后检查的重点：借款人对贷款资金的使用情况，投资项目建设进度、质量以及竣工验收，生产经营情况的预测分析、财务状况及清偿能力，担保抵押，款本付息；还款来源、贷款的回收、贷款展期。
25. 个人消费贷款的特点，个人住房贷款的特点，住房按揭贷款的种类，住房按揭贷款风险管理的主要内容？
答：个人消费贷款的特点：利率水平较高，对利率变化的敏感性低，经济周期影响大，一般用于高档消费，敏感程度强，贷款期限一般为中长期，以分期付款偿还方式为主，消费贷款的发展受它所置身的文化传统影响较大。
个人住房贷款的特点是：指借款人借入的用于购买、建造、大修理各类型住房的贷款。用于
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个人住房消费，是最主要的消费贷款品种，贷款数额大，期限长；以住房的产权作抵押，附带其它保障措施；往往通过证券化在二级市场转售，在我国的政策性较强。
个人住房按揭的种类，以借款人用贷款资金所购资产作为贷款的抵押，个人购房按揭贷款，个人住房转按揭贷款，个人住房加按揭贷款，个人住房减按揭贷款，个人建房贷款，个人住房接力贷款。 住房按揭贷款风险管理的主要内容：
抵押加担保，控制按揭贷款的成数，购买双重保险，财产和人身综合险，银行对贷款资金的使用进行监控，保证专款专用。
借款人还款能力的控制，月收入的三分之一是贷款按揭的一条警戒线。
26. 贷款信用分析的基本内容，银行对企业进行财务分析的特殊出发点，个人信用风险分析的主要内容？
答：信用分析对贷款客户偿还款本息的意愿和能力的定性分析与定量评价 5C原则 品格、能力、资本、担保、环境条件 5W借款人、贷款用途、还款期限、担保物、如何还款 5P个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素和前景因素。 27. 贷款信用风险控制方法？
答：（1）转移风险法，担保，包括保证、抵押、质押，转让；贷款的转让与贷款证券化，保险；财产、人身保险与信用保险，信用衍生交易，套期交易和互换交易，转移市场价格风险。
（2）分散风险法，贷款方的分散：银团贷款、联合贷款，混合贷款等。借款方的分散，避免贷款投向和投量过于集中，要求进行信贷结构调整，包括产业和行业结构调整，贷款额度结构调整，区域结构调整，种类结构调整，贷款期限和规模调整等方面。 28. 银行贷款风险的五级分类？
答：贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。方法不仅适用于贷款，而且也包括透支、贴现、押汇、对外担保等其它表内外信贷资产。
29. 银行资产定价的基本原则，贷款资产价格的构成及其相关内容？
答：银行资产定价的基本原则：（1）利润最大化原则（2）扩大市场份额原则（3）保证贷款安全原则（4）维护银行形象原则。
贷款资产价格的构成包括：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。 贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。 贷款承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。 隐含价格是指贷款定价中的一些非货币内容。
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30. 中间业务的特征？
答：传统的特征（与传统资产负债业务的最根本的区别是不直接作为接待活动的一方，不与活动客户形成直接的债权债务关系，银行只与中间人身份出现。 31. 表外业务的种类及其具体构成？
答：表外业务是银行从事的，按照快计准则不计入资产负债表或不直接形成资产或负债，但能形成银行损益的各种业务。
狭义的表外业务：是指在一定条件下会转变为银行表内业务，或负债项目的经营活动，即或有债权、负债。
广义的表外业务：包括银行的或有债权、负债以及金融服务，相当于中间业务的外延。 种类：担保、承诺、衍生工具交易、有追索权的资产出售。 32. 远期利率协议的具体操作运用？
答：交易双方约定在结算日，由卖方向买方提供一笔约定数额、期限和利率的贷款。交易双方根据约定期限档次资金，在基准日的协议利率与市场参考利率的利差，按贷款协议金额在结算日交割一笔利息差。
市场参考利率协议利率（利率上升），卖方向买方提供利差补偿；市场参考利率协议利率（利率下降），买方向卖方提供利差补偿。 33. 利率互换的功能？
答：降低融资成本或增加资产收益，降低利率风险；比如，银行利率敏感性缺口为正，可将一部分浮动利率资产资产调换成固定利率资产，或者将固定利率负债 换成浮动利率负债，从而降低利率敏感性缺口，利率缺口为负时反向操作。 34. 票据买入与福费廷的差异？
答：票据买入：票据贴现是对出口商的短期融资。
福费廷主要体现在期限和追索权方面。银行承受汇率风险，进口商及其担保银行信用风险。 35. 进口押汇、出口押汇与打包贷款的实质？
答：进口押汇是指进出口双方签订商品买卖合同，进口方请求进口地银行向出口方开立按期付款的保证文件，然后开证行将此此一年间寄送给出口商，出口商见证后将货物发送给进口商。
银行为进口商开立信用证明文件的这一过程称为进口押汇，是对进口商的短期融资。 进口商必须在规定的时间付款赎单，或出具信托收据借出货运单据，提货销售后偿还银行融资的本息。
出口押汇：是指出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得各种单据，同时，根据有关条款，开出以进口商为借款人的汇票。为提前收回货款，出口商将汇票联同有关货运单据，在委托代理银行代收货款时，请求银行将该项出口汇票及有关单据先予存购。银行对票及单据进行审查后，如果认为符合规定，则予以承购，手下汇票和单据，将汇票票款加除利息后去付给出口商。
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这种由出口地银行对出口商提供的短期融资，又称之为出口押汇，俗称为出口买单。 出口押汇类似于银行的贴现业务，但其安全程度较贴现更高一些。
打包贷款实质上是以买方所开信用证为抵押而发放的打包贷款，实质上是一种无担保的信用放款，银行必须十分谨慎地办理该项业务。 36. 保理业务的特点？
答：由保理商提供咨信调查、信用风险管理，以及融资服务。 37. 商业银行资产负债管理的四个阶段？ 答：（1）资产管理理论：银行产生。
银行经营的基础：负债来源稳定，业务狭窄、金融市场不发达。银行经营的机制：负债被动形成，银行只在资产投放上享有决策权。 （2）商业性贷款理论：
为的是解决银行流动性和安全性问题；银行资产应集中与短期自偿性贷款、即短期流动性贷款，贷款发放要以真实的交易为基础；银行不宜发放入期贷款和消费贷款；如是要发入，也应限制在银行自有资本和储蓄额度以内。 （3）资产转移理论
为的是解决银行流动性的问题；保持解行流动性的最佳途径是持有高流动性资产，有了这一流动性管理的新办法，银行即可拿出部分资金用作长期投放。 （4）预期收入理论 贷款的安全性与流动性取决于借款人的预期收入；促进了贷款种类、结构多元化。 38. 资产负债综合管理的理论及其管理原则？
答：资产负债综合管理也称相机抉择资金管理，其管理的基本思想是：在融资计划和决策中，银行主动地利用对利率变化敏感的资金，协调的控制资金配置状态，使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。
39. 银行利率敏感性缺口的计算及其管理策略？ 答：银行资产与负债的利率敏感性：利率可变的。
利率敏感性资产与负债：注意确定利率敏感性的时间界限，不同金融工具的不同敏感性程度，包括即将到期的工具和刚刚起息的定期存款。 绝对缺口，相对缺口，缺口比率。 40. 《商业银行法》对银行资产负债管理的要求？
答：（1）资本充足率指标，资本净额与表内外风险加权资产总额的比例不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不能超过核心资本的100%。
人民币指标：外汇存放同业款项和库存现汇之和与各项外汇存款之比不得低于5%。 拆借资金比例指标：拆入资金余额与各项存款余额之比不得超过4%，拆出资金余额与各项存款之比不得超过8%。 （2）监测性指标：
风险加权资产比例指标，表内外风险加权资产与资产总额之比。 股东贷款比例指标：向股东贷款余额与该股东已缴纳金之比。 外汇资产比例指标：外汇资产与资产总额之比。 利息回收率指标：实收利息与到期应收利息之比。 资本利润率指标：利润总额与资本总额之比。 资产利润率指标：利润总额与资产之比。
41. 雷布钦斯基 (Rybczynski)的金融体系发展四阶段理论？ 答：银行主导阶段，金融体系所有功能由银行承担。 弱市场主导阶段
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强市场主导阶段
证券化阶段：金融体系基本功能由金融市场承担。 42. 现代商业银行演变发展的战略趋势？
答：随着信息技术的发展，法律体系的不断完善，产权保障不断加加强，交易成本也不断下降，传统银行功能的一体化将被分解，金融市场履行金融体系功能的重要性将不断增加，并最终超越传统银行。
在金融体系从银行主导型向市场主导型和证券化的演变过程中，传统银行业面临着从‘融资中介’到‘服务中介’的战略转型。
经营方针从规模增长转变为收入和费用利润的增长；通过表外业务和资产证券化等金融创新提供新型的金融产品和服务；传统上捆绑在融资功能上的信息、监控、风险管理等功能被分解，成为以专业化的方式提供支付、信息、以及风险管理等金融服务；业务重心由表内业务向表外业务倾斜；收入构成由利差为主向服务费收入为主的方向转变。 43.银行业如何才能实现从“融资中介”向“服务中介”的战略转型？
答：1、经营混生化；2、规模扩大化；3、经营国际化；4、金融创新和产品多样化。
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