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加之近年均凭借其网点多、在公众心中形象较好的优势，着力拓展个金业务，因此其个人储蓄存款、个人贷款在数量和占比上，都遥遥领先于中小商业银行。因此中短期我国中小商业银行个人金融业务的突破口仍然在于个人理财和新兴业务。
（二）我国商业银行发展个人金融业务的原则
1．因地制宜原则
目前我国经济的市场化程度不高，资源的流动性、融合性和国际化水平不高，竞争规范程度不高。在这种条件下开展个人投资理财业务必须因地制宜，立足我国国情，充分考虑各地经济发展环境、商业银行实力、客户的服务需求，凡条件成熟的新业务要积极开办，条件不成熟的要逐步开发，分层次推进，切忌“一哄而上”。
2．借鉴国际经验的原则
开办新业务要进一步解放思想，转变观念，学习和借鉴国外的经验和做法，联系实际加以移植和推广，缩短与国际先进水平的差距。
3．理财服务高效原则
对办理客户理财项目从申请、审查到审批都要规定时限，不得延误，以体现高效理财的经营特色。这就要求在设计理财产品时，操作手续要简便；在选择业务人员时，综合素质要高；在机构设置上要变客户围着银行转为银行围着客户转，要精简高效。
4．依法经营原则
要根据国家有关财经法规制度的规定，选择开发项目，依法稳键经营，使新业务一开始就纳人法制化轨道。
四、拓展我国商业银行个人金融业务的策略选择
为了满足客户日益增长的理财需求，直面外资银行争夺国内高端个人客户的现状，同时在传统业务竞争日益激烈的情况下寻找新的利润增长点，国内银行纷纷开始探索个人金融业务，一时之间，个人金融四个字， 炙手可热！
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（一）树立“以客户为中心”的经营理念
中小商业银行在个人金融业务的高端市场——批发性质的私人银行业务的开展很大程度上受到限制，中短期内发展个人金融业务的突破口在于个人理财业务和新兴业务。
第一，个人金融理财需求日益增长。通过分析客户的理财需求，我们可以很容易发现以下因素是理财需求增长的原因：
因素之一：恩格尔系数下降，加快居民可支配收入不断增长。
统计表明，2002年至2008年，恩格尔系数下降速度明显加快共计17.4％，年均下降2.9％.而其中居民在住房、教育、医疗等三项支出方面比重合计提高了8.8个百分点，占同期恩格尔系数下降的82.2％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本食品消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。
因素之二：住房、医疗、教育、养老等体制改革，生活目标的实现有赖于个人理财。
最近几年国家推出的住房货币化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底地改变了人们生活和消费观念，人们必须自己解决买房买车，子女教育以及自己的健康和养老等人生中的一系列重大问题，从而激发了居民理财的需求。
因素之三：金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识
20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。截止2009年1月，我国深沪两市总市值约13万亿元万亿元，上市公司数有1500多家。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。
值得重视的是：由于处于萌芽期的客户，其理财需求相对比较朦胧，通过提供较少的服务就容易获得客户认同，从而建立起相互信任和长期稳定的关系。因此，谁能够优先在客户心中有效占位，谁就能够领先一步抢占市场先机，为日后发展奠定坚实的基础。
第二，外资银行“盯住”国内高端客户，个人金融市场竞争加剧； 中国个人理财市场潜力巨大，面对庞大的310万亿的民间金融资本，个人理财业务几乎就是一座掘之不尽的“金矿”，个人高端客户市场的争夺已经硝烟弥漫。 各外资银行摩拳擦掌，以其理财技术之先进性，理财产品之多样性，理
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财服务之专业性等方面来吸引客户。目前，广深两地汇丰“卓越理财”贵宾卡持有者众多。
国内银行也已经认识到个人理财业务的巨大潜力，以个贷产品或外汇产品为依托，纷纷推出了所谓的个人理财业务，如工行金账户、建行金秘书、中行私人理财中心、民生非凡理财工作室等。
第三，传统业务利润下降，需大力开拓中间业务收入；
表1 我国近期利率调整表
日期 2007年03月18日 2007年05月19日 2007年07月20日 2007年08月22日 2007年09月15日 2007年12月21日 2008年9月16日 来源：中国人民银行
存款利率 上调0.27％ 上调0.27％ 上调0.27％ 上调0.27％ 上调0.27％ 上调0.27％ 下调0.27％ 贷款利率 上调0.27％ 上调0.18％ 上调0.27％ 上调0.18％ 上调0.27％ 上调0.18％ 下调0.27％
由表得出，中国人民银行已连续下调金融机构利率水平，存贷利差正不断缩小。尽管如此，我国的存贷利差水平仍较成熟的金融市场高，从长远来看，存贷利差还有可能进一步缩小。利差的缩小势必压缩传统存贷业务的利润，将会给以传统业务收入占绝对优势的国内银行带来巨大冲击。因此，大力发展中间业务势不可挡，而个人金融业务正是开拓中间业务的最有效手段。
一方面，银行中间业务潜力巨大。保险代理方面，保险代理人队伍达到一定规模以后，管理成本上升而平均产能下降，因此需要开拓新的销售渠道，银行保险业务量的迅猛发展就是铁证。更有新开业的保险公司，如太平保险公司，竟反常道而行之，以银行保险业务作为销售的主要渠道，个人代理和团险业务反而是陪衬。基金代理方面，我国的基金业正进入蓬勃发展时期，新的基金管理公司不断成立，基金新产品不断推出，基金数量和基金市值持续增长，可投资的基金市场正逐渐形成。债券方面，以上海证券交易所为代表的场内债券市场和银行间债券市场都在稳步扩大，而且银行间债券市场可能进一步对机构投资者放开，银行的债券代理业务也大有前途。
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另一方面，银行中间业务的发展又何其难也！银证通、代收代付以及代发工资等香馍馍基本被瓜分完毕而很难有新的业务增长，传统的保险代理、基金代理行政式的管理和销售命令又使业务单位闻之色变，销售热情不高，加之专业知识欠缺，故而销售效果欠佳。开展个人理财业务就成为解决这一难题的有效方法。
转换商业银行从业人员的经营观念，从战略的高度来认识和把握个人投资理财业务，才有可能使这一业务真正得以发展。个人投资理财业务本身是考虑到个人客户与企业的金融需求差异而产生的概念。但是，由于经济发展水平和商业银行追求规模经济等多方面的原，银行一直是将企业客户放在首要的地位，而个人客户在整个银行服务体系中处于次要的从属地位，其获得的金融产品与服务无论是品种还是质量与企业客户相比都有很大的差距。个人客户与企业客户一样，一开始就是商业银行的基本客户。个人投资理财服务业务的长足发展对密切商业银行与个人客户之间的关系、帮助银行吸引和巩固个人客户、增强银行竞争能力起到非常重要的促进作用。
（二）开展市场调查，进行市场细分，确立目标市场
1．市场调查
第一步，调查市场需求。没有市场需求的个人投资理财业务，设计得再好也不能开展；第二步，外部因素调查，影响个人投资理财服务发展的外部因素，包括竞争对手与自身力量的对比、宏观经济形势、国家政策导向、政府法规对经营活动性质和方向的影响等等；第三步，内部因素调查，这包括商业银行发展个人投资理财服务新产品和改变现有产品的能力、经济实力、管理水平、员工素质等。
2．市场细分
个人金融业务是以个人客户为服务对象的银行服务。在发展个人金融业务时，必须将个人客户市场进行细分，将有大致相同需求的客户归并为一组，从中选择目标市场，并用不同的手段来满足这些目标市场的需求。
要提供个性化的金融商品，首先要开展市场目标群体划分,找准不同层次目标客户的定位,细化各层次客户不同需求，有的放矢展开经营战略,才能在市场上占有一席之地。要根据不同阶层、年龄、财产实力、生活习惯和人生需求等,
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多层次、多侧面进行市场细化、制定相应营销策略,适合不同客户的需求,配套不同的金融产品进行营销开展服务。要不断创新金融产品,根据客户不断增长的金融需求,依据安全、效益的前提研究开发创新金融产品,提升服务档次。当前要重点研究个人金融业务的资产业务和中间业务,在资产业务方面主要是个人消费信贷:中间业务方面主要是代理业务、信用卡业务、银行自动化业务、信息和资产评估、金融保证、贷款承诺、咨询、个人理财等业务。同时开展电话银行、存折、卡炒股、购债、外汇买卖等新业务,积极研究开发ATM自助转账交费等功能。要研究在政策允许的范围内积极引进金融产品和金融服务,推行大额可转让定期存款、NOW账户、股金汇票账户、综合消费贷款、银证通、个人支票、理财金账户等新金融业务、新金融产品,力争与国际接轨。研究开发些具有前瞻性的金融产品和广大客户热切期盼的难点、焦点金融服务项目,真正关心客户所急,帮客户所需。
3．市场定位
个人金融业务的内容应全面考虑高、中、低收入阶层的需要而设计。各银行可根据本身条件选择目标市场。可考虑在条件成熟的情况下，率先占领大众市场。对于中低收入的大众阶层，应将投资理财和金融服务相结合，以一般金融服务为引导，这样有利于发挥银行现有人、财、物的潜力。
（三）大力开展金融产品创新
丰富商业银行经营品种开办各种个人投资理财服务，将住房储蓄贷款、个人抵押贷款、个人活期支票、个人汇兑和旅行支票等业务，与吸收活期存款结合起来。同时，大力发展代购代付等中间业务，如：代发工资和代收水费、电费、电话费、煤气费、保险费、养路费、学杂费、各类违章罚款、销货款等，并把各项中间业务与通存通兑、储蓄卡、信用卡、销售终端结合起来。采取一户多用、一卡多用的方式，实行各种缴费“一本通”、“一卡通”，为客户提供多种方便，力争把个体户储户储源、学校自费生储源、职工固定收入储源等纳入银行存款渠道。要根据实际情况,适当开展延时服务。要充分利用自助提款机、转账机、电话银行、网上银行、“一柜通”等电子化先进手段,改变以往以机构网点为中心的个人金融服务形态,实行不受时间、地域等限制的全天候服务。
（四）加大科技投入，提高个人金融业务的技术支持力度
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