我国银行卡市场的现状与发展趋势

我国银行卡市场的现状与发展趋势 ——中央财经大学金融证券研究所副所长韩复龄 银行卡的起源 1.1915年，信用卡起源于商业信用，最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。 2.1950年，“大莱俱乐部” 成立。无须银行办理，性质仍属于商业信用卡。 3.1952年，美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的银行信用卡 4.20世纪六、七十年代，国际信用卡公司VISA和万事达等先后成立。 银行卡的功能和作用 功能：支付结算；储蓄；转账；消费信贷 作用:1. 减少现金货币的使用，节省货币流通费用 2、提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 3.简化收款手续，节约社会劳动力 4.提高交易透明度，完善税收体系，增加财政收入 5、刺激消费，促进经济增长 6.电子支付在消费支付中每增加10%，国民经济增长0.5% 银行卡产业中的参与主体 消费方: 持卡人和特约商户。 供给方: 发卡机构（银行或非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险公司）、收单机构和银行卡组织。 中间供应商: 包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构。 宏观管理者: 政府和行业管理者。 银行卡产业链关系 图 银行卡产业发展的背景 社会经济背景： 银行个人金融业务发展迅速； 银行卡便利性、功能及增值服务； 个人收入的增长和消费特征的改变。 技术背景： 强大的计算机网络系统是产业发展的技术前提； 数据集中是账户管理向客户管理转移的技术前提。 政策背景： 政府的鼎力支持； 发展银行卡产业的意义 1、扩大消费需求，推动国民经济增长 2、保护民族金融体系的独立性及安全性 3、WTO的承诺与支付体系的重要性 4、培育和提高商业银行的竞争力 5、促进社会进步，强化政府宏观调控能力 信用；公共支付；货币供应；偷税漏税 提升国际形象，推动国际化进程 2008奥运会；2010世博会 银行卡产业发展历史 起步阶段：1978-1993； 1978年，中国银行广东省分行代理国外信用卡业务，标志着信用卡正式进入中国； 1985年3月，珠海中行发行第一张银行卡； 中工建农交行先后发卡并加入两大信用卡组织。 大规模发卡阶段：1994-1996； 国有商行分支机构在大中城市独立发展银行卡业务； 股份制商行纷纷加入发卡行列； “金卡工程”开始实施。 银行卡产业发展历史 联网通用整合阶段：1997-2001； 1997年7月，首批12个金卡工程试点省市的信息交换中心投入运营，后扩至18个； 1998年底，全国银行卡信息交换总中心建成，银行卡业务逐步实现跨行异地交换； 各商行大力推进行内银行卡系统的建设与整合； 高速发展阶段：2002年- ； 2002年3月，中国银联成立,基本实现联网通用； 2003年,联网通用继续深入进行；中国信用卡步入快速发展阶段。 我国银行卡产业的发展特征 体制创新促进产业集约化经营；专业化程度有所提高； 分立银行卡中心，以公司模式独立运营； 各种专业化服务机构出现；越来越多的商业银行将制卡、送卡或ATM、POS机具的安装、维护等银行卡非核心业务外包； 信用卡市场的发展滞后，银行卡产业利润低下； 发达国家：信用卡利润占总收入的85%；仅利息收入就占70%； 中国：借记卡为主，信用卡少，利息收入微乎其微； 大部分所有银行的银行卡业务都没有实现赢利； 发卡规模可观，但主要产业技术指标均比较抵； 银行卡的活跃率； 现金渗透率（持卡消费总额占社会商品零售总额的比例 ）； 银行卡消费占个人可支配收入比重。 中国银行卡产业的发展特征 产品和服务创新成为发卡机构的主要竞争手段； 因消费/取现的使用范围趋同，故品种和功能差异成为卖点； 细分客户，个性化卡种：工资卡、联名卡、女性卡、交通卡； 更多服务：送保险、发交易通知、订房/订票/旅游优惠； 以“奖”促销是中国银行卡产业一个重要的营销手段； 办卡优惠或赠送礼物； 对消费活动予以奖励：积分、抽奖、打折； 区域发展严重不平衡； 东南沿海经济发达地区； 大城市：上海、深圳、广州、北京等； 有银联分公司的地区。 中国银行卡产业的主要问题 行业管理体制问题； 贷记卡坏账核销制度：成本费用可能超过坏账本身； 财政部：银行卡市场推广费用只能占收入的2％； 银行高管人员薪资水平受政策限定； 经营主体问题； 国有银行主导银行卡市场； 经营动机错位：储蓄规模最大化而非利润最大化； 专业化服务未充分市场化； 高端商户过度竞争，中小商户很少开发； 缺乏规模效应，产业经营成本远远高于国外同行。 银行卡产业的主要问题 相关法制环境建设滞后； 美国相关法律法规多达十几个； 中国仅有人行《银行卡业务管理办法》，没有直接针对银行卡业务的法律； 受理环境亟待改善； 市场规模不足，商户普及率低； 跨行交易成功率有待提高； 差错投诉处理效率不高，影响用卡受卡积极性； 持卡消费意识不足； 银行卡使用率不高，众多睡眠卡； 即使用卡，大部分还是取款，购物消费比例低。 银行卡联合组织：中国银联 2002年3月在上海成立 ，注册资本16.5亿元人民币； 在合并全国银行卡信息交换总中心和18个城市银行卡信息交换中心基础上成立； 80多家金融机构共同出资发起； 宗旨：为跨行支付提供统一、高效、安全的支付清算服务和其他专业化服务。