论我国商业银行不良贷款的成因及对策
渤海大学培训学院管理学学士学位毕业论文
论我国商业银行不良贷款的成因及对策
1
论我国商业银行不良贷款的成因及对策
论我国商业银行不良贷款的成因及对策 [论文摘要] 尽管进行了多年银行业改革，我国商业银行仍然受到大量坏账的困扰，不良资产问题仍是中国银行业改革和发展过程中不得不面对的一个严重问题，如果不能正确解决不良资产问题 ， 会严重地阻碍我国商业银行的改革步伐 ， 削弱我国商业银行的竞争力，直接影响到国家的金融安全和经济的稳定运行，也不利于中国经济的快速发展。随着经济体制改革的不断深入和加入WTO后面临全面开放金融市场的承诺，摆在我国商业银行面前的不仅是开发市场，拓宽服务领域，在新一轮竞争中抢得先机，更重要的是加快商业银行内部的不良资产的转化吸收，为即将开展的竞争排除后顾之忧。如何处理处理大量的银行不良贷款一直是困扰中国银行业的难题。从分析国有商业银行不良贷款的现状入手,阐述了产生不良贷款的银行自身经营管理方面的内部原因、企业方面的外部原因以及其它社会因素。揭示出造成不良贷款的因素是银行信贷管理体制不合理，银行风险意识淡薄，社会信用薄弱，企业资本金不足造成的，并针对导致不良贷款的原因深入挖掘根源，重点提出化解不良贷款的可行策略。 [关键词] 国有商业银行 不良贷款 成因 对策 2
论我国商业银行不良贷款的成因及对策
目 录
引言 ......................................................... 1 一、我国商业银行现状 ......................................... 1 二、造成商业银行不良贷款的原因 ............................... 2 （一）经济周期的影响 ...................................... 2 （二）经营中的问题 ........................................ 3 （三）经济环境 ............................................ 5 （四）国家政策 ............................................ 5 （五）金融监管乏力 ........................................ 6 （六）社会信用体系不健全，社会信用环境不佳 ................ 7 （七）法律法规不健全 .................................... 8 三、解决商业银行不良贷款的前期准备和实施 ..................... 9 （一）解决商业银行不良贷款的准备阶段 ...................... 9 （二）解决商业银行不良贷款的实施阶段 ..................... 10 四、处理国有商业银行不良资产的对策 .......................... 12 （一）产生在体制方面的原因 ............................... 12 （二）产生在政府方面的原因 ............................... 12 （三）加强信贷资产风险管理，做好不良资产的处理 ........... 12 （四）从企业方面来说 ..................................... 13 （五）完善信贷制度需从外、内部两方面考虑 ................. 13 结束语 ...................................................... 14 参考文献: ................................................... 15
3
论我国商业银行不良贷款的成因及对策
论我国商业银行不良贷款的成因及对策
引言
从历史的角度上来看，自从有了货币的借贷，银行这一机制从某种意义上来讲就已经产生了。但现代银行的产生却是较为近代的事情，其产生的标志之一就是准备金制度的建立。①准备金制度的建立暗示着我们不良贷款是不可避免的存在着和存在下去的，无论我们的借款人是有意抑或无意。我向来不以为不良贷款是什么可怕的事物，前提是只要将其控制在可以容忍的范围之内。它毕竟是与信贷业务相伴而生的。缺少了它，反而让人怀疑信贷业务这一整体的真实性。但就目前国有商业银行不良贷款占总资产比例如此之高，确是到了一个十分危险的境地。据权威机构统计，中国的国有商业银行不良贷款占总资产的20%左右，更为令人震惊的是，其增长率竟达到了2%②事实上，2%这一数字的真实性似乎还是有待考证，因为贷款展期以及以旧还新的方法仍然在很大程度上维系着银行资产负债表上的正常。换言之，这些数字更高的可能性合理的存在着。
一、我国商业银行现状
国有商业银行的不良贷款问题始终是困扰我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈。长期以来我国银行业的不良贷款绝大多数集中在国有商业银行。2005-2008年我国商业银行不良贷款有76％集中在国有商业银行。国有商业银行挤占了其他银行超过30%的不良贷款比重。由此可见，我国银行业的不良贷款问题归根结底主要是国有商业银行的不良贷款问题。据中国银监会初步统计，截至2008年12月末，我国银行业金融机构不良贷款余额5681.8亿元，比年初减少7002.4亿元；不良贷款率2.45％，比年初下降3.71个百分点。虽然不良贷款的总量和比率近年来都呈现出双降的良好态势，但如此高的不良资产对我国银行业仍
4
论我国商业银行不良贷款的成因及对策
是十分严峻的威胁。处理现有不良贷款并且控制新生不良贷款，在很长一段时间内仍然是我国银行特别是国有商业银行所面临的重要任务。
二、造成商业银行不良贷款的原因
我国商业银行之所以出现这样现状，都是因为不良贷款所造成的。所以我们要正确的分析商业银行不良资产形成的原因。虽然形成不良资产的原因很多，有客观环境的原因，有企业方面的原因，也有银行自身的问题。因此要消化不良资产，减少信贷资产风险，只有政府、银行、企业多方努力才能实现。下面就对各个方面进行具体分析研究。
（一）经济周期的影响
商业银行经济周期的影响---经济周期是造成信贷风险的一个重要因素。实际情况表明.我国经济发展己呈现一定的周期性，并且正在经受着国内外各种经济浪潮的冲击。
实际情况表明.我国经济发展己呈现一定的周期性，并且正在经受着国内外各种经济浪潮的冲击。经济周期波动与银行信贷是互为反馈的过程；银行信贷是熨平经济周期波动的重要手段。经济周期波动影响信贷经营战略目标。经济周期波动影响信贷资源配置：
1.对信贷投放总量的影响； 2.对信贷行业的结构影响； 3.对信贷客户结构的影响； 4.对信贷产品结构的影响。
同时经济周期波动影星信贷经营结果。鉴于经济周期波动对银行信贷经营的影响，所以保持信贷业务可以持续发展是商业银行信贷经营的根本目标。商业银行在经济周期波动中可能表现出的过于乐观或过于悲观，往往会使信贷总量过渡扩张或过度收缩，信贷资产质量大起大落，严重阻碍着商业银行的健康发展，甚至会危及银行生存，因此商业银行
5