(2)初步发展阶段(1981年至1987年):确立中国银行业基本管理体系,建立了我国中央银行制度,使得银行管理与商业运作进行了分离;
(3)巩固发展阶段(1988年至1993年):运用宏观调控机制,开拓和发展国内主要金融市场;
(4)调整阶段(1994年至2006年):随着我国经济的快速发展计划经济向市场经济改革调整,国内金融市场和监管体系不断健全和完善,商业银行进行体制改革,并加大了与国外金融体系的交流;
(5)深化阶段(2007年至今):随着一国两制的实践,金融体制改革继续深化,汇率改革、利率市场化及资本市场开放进程加深,金融创新成为改革与稳定的坚定举措之一,金融产品、工具、服务的创新逐渐深入中国银行业监管和银行家的思想,商业银行融资渠道继续拓宽,并向民间资本开放。商业银行金融创新日渐活跃。
2.2金融创新业务突破性进展
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从目前来看，外资金融机构现已遍及我国诸多沿海城市、内陆经济相对发达的城市，逐步渗透到了金融行业的各个分支领域。因为受到金融经营范围及地域性的约束，外资金融机构对国内金融机构并未构成明显的竞争威胁，但放眼未来，外资金融机构的经营范围与地域限制势必将被取消，国外外资金融机构将与国内金融机构展开正面的、全方位的业务竞争，我们要做的是要用优质的服务来争取其他优质客户，要用先进的科技技术深挖国内金融机构未开发的潜在客户群体，从而扩大我国商业银行在传统金融业务及中介服务中的市场占有份额。为了在激烈的竞争中求得生存之路，获取更好更大的金融发展空间，国内银行金融机构也将在国外金融机构业务、产品、工具等创新的示范效应下持续跟进，从而推动我国商业银行在金融创新与金融服务方面更为深入的发展。就目前而言，伴随着我国经济金融利率自由化进程的逐步展开，同业拆借市场利率已基本实现自由化发展。伴随着我国金融市场和国际金融市场一体化进程的加速推进，存贷款利率的自由化进程的不断加速，我国金融市场在这种竞争态势下，最终将实现利率自由化的发展趋势。不论是民营企业、国有企业等经济实体，亦或是商业银行等金融资本机构，都存在对规避利率风险的金融工具的诉求，有此与利率相关的一些金融创新业务必将应运而生。
2.3发展衍生金融工具市场
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随着我们国家金融经济与全球经济一体化进程的加速发展，国际金融市场波动也将迅速影响到对外经济贸易的规模，从而不断增加对我国国内金融经济市场的影响。我国各国企、民企在参与全球经济市场竞争的时候，将面临更多、更大、更直接的国际市场经营风险，尤其是汇率期权、商品期货、远期外汇交易等这类具备规避市场风险的金融工具，将会产生日益强大的需求。然而，会引发对汇率、利率、货币衍生工具，以及相关互换交易更多需求的因素，一是外部资金将不断增大其流入规模的，二是国内金融资本市场的对外开放及全球经济一体化进程速度加快。由此推论，随着我国对外经济开放程度的不断提升，中国国内与全球金融市场一体化进程速度加快，我国未来金融资本市场发展的出路势必是积极发展金融衍生工具市场。
2.4 进入资产证券化新领域
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从目前来看，我国金融机构的不良资产比率普遍较高，蕴藏着巨大的金融风险。根据调查数据显示，我国金融机构不良资产的比例依旧相对较高，倘若致使依靠债权转化为股份持有，或是出售部分股份的方式去降低比例，显然是不够的，还远远无法满足我国金融机构对于尽快降低不良率，迅速提升自身竞争能力的要求，就目前得情况而言，金融资产证券化将是我国金融机构普遍愿意尝试，用于优化资产结构、降低金融风险的措施。基于我国金融机构目前庞大的不良率数额，资产证券化势必将成为中国金融市场未来重要的业务创新方向。金融机构资产证券化的推进，需要金融机构投资者的广泛关注与积极参加，在这个资产证券化市场崛起的过程中，国内金融机构投资者也会遇到很多发展机会。同时，国际保险机构与国际证券机构的不断涌入，也能促进国内金融机构投资者发展进程加速。我国证券投资机构的综合实力也将随着全球金融业的发展趋不断增强。
2.5引导混业经营新趋势
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在我国，金融机构目前仍然使用分业经营的管理体制，商业银行等金融机构对于内外部资金业务的创新也常常受分业经营体制约束限制，仅仅能在自身业务范围内进行，但金融机构都希望能够通过逃避金融监管来获取更大的竞争优势，牟取更大的利润，这也是金融机构业务创新最为重要的源动力。而在国内金融市场竞争力度日趋严峻的情况下，国内各大金融机构为了探索更好的生存空间、增强竞争优势，必须突破分业经营的管理限制等，向混业经营体制迈进。
3 中国商业银行金融创新的问题 3.1金融创新的复合型人才短缺
金融从业者的素质是增强创新的供给能力和对创新成果进行模仿普及的基础。目前国内银行的很大一部分基层从业人员业务技能与知识结构较为老化,难以适应新形势下业务发展与创新的要求。尤其对于金融创新中的重点一一中间业务创新来说,由于中间业务是知识密集型业务,创新发展中间业务需要有具备创新意识、懂业务、会管理、善经营的复合型人才,目前这类人才的缺乏也在一定程度上延迟了金融创新的进程。
3.2金融创新的激励机制尚未形成
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