金融监管体系存在问题研究和完善对策
摘要：中国的金融监管模式是分业监管，在中国人民银行的指导下，银监会、证监会、保监会分别执行监管职能。在经济全球化、金融国际化的背景下，中国的金融监管制度亟待完善。改革中国金融监管不仅有利于金融机构的正常规范运行，降低风险，还有助于金融机构参与国际金融市场，提升国际竞争力，更有效的提供金融服务。本文主要分析我国目前金融监管的现状及存在的问题，并结合我国金融分业监管的实际，提出适合我国的可行性建议。
关键词：金融；监管；风险；功能监管
目 录
一、金融监管理论概述 ................................................................................................................... 2
（一）金融监管的定义 ........................................................................................................... 2 （二）金融监管的目标 ........................................................................................................... 2
1.维护金融系统安全稳定运行 ....................................................................................... 2 2.保护金融消费者权益 ................................................................................................... 2 3.保证金融机构公平竞争 ............................................................................................... 3 4.确保货币政策的有效实施 ........................................................................................... 3
二、我国金融监管体系的现状 ....................................................................................................... 3
（一）中国人民银行：制定和执行货币政策 ....................................................................... 4 （二）银监会：监管银行及存款类金融企业 ....................................................................... 5 （三）证监会：监管证券市场 ............................................................................................... 5 （四）保监会：监管保险行业 ............................................................................................... 5 三、我国金融监管体系存在的问题 ............................................................................................... 6
（一）分业监管体制难以实施有效监管 ............................................................................... 6 （二）存在监管重复和监管真空 ........................................................................................... 6 （三）缺乏规范的信息披露制度 ........................................................................................... 7 （四）对消费者权益保护不足 ............................................................................................... 8 （五）金融监管体制阻碍金融创新 ....................................................................................... 9 四、完善我国金融监管体系的对策 ............................................................................................. 10
（一）加强监管机构之间的沟通协调机制，逐步从机构监管向功能监管过渡 ............. 10 （二）强化宏观审慎监管体系，防范系统性风险 ............................................................. 11
1.完善监管系统性重要机构的法规 ............................................................................. 11 2.提高宏观审慎监管系统性重要机构的标准 ............................................................. 11 3.完善流动性风险管理制度 ......................................................................................... 12 （三）建立我国金融风险预警机制，完善金融风险监管体系 ......................................... 12 （四）强化金融创新监管的意识，促进金融业的发展 ..................................................... 13 （五）提升对消费者和投资者保护意识，维护其合法权益 ............................................. 13 五、结语......................................................................................................................................... 14 参考文献......................................................................................................... 错误！未定义书签。
一、金融监管理论概述 （一）金融监管的定义
狭义的金融监管是指一国政府依据法律法规，通过特定的监管部门对金融系统中的金融主体、客体以及整个金融市场实施的监督管理，以期达到一国经济金融平稳运行。而广义的金融监管除政府监管之外，还包括金融机构内部的稽核与审计、行业的自律监管以及中介机构的监管等等。 （二）金融监管的目标
1.维护金融系统安全稳定运行
金融系统的稳定运行是一国经济健康发展的重要保证。金融业的发展促进了资源的合理配置，加速了资金周转，集中了社会闲散资金，推动了社会化大生产。但由于其创造信用的能力，可以使生产在一段时期内脱离市场需要，掩盖商品的供求矛盾，刺激国民经济的特定部门过度发展，造成经济结构的失调。更重要的是，随着金融混业经营的发展，超大型金融集团风险积聚，加上金融风险具有很强的传染性，危机一旦爆发将会产生多米诺骨牌式的连锁反应，给经济带来巨大危害。
2.保护金融消费者权益
由于金融产品的生产和消费具有“信息不对称”的特点，机构投资者更清楚市场规则和风险，而个人投资者因为金融知识不完备，掌握信息较少而面临更大的投资风险，因此金融监管部门要求金融机构向个人投资者销售金融产品时，应随时披露投资信
息并详细公布产品风险。另外，当金融机构因经营不善倒闭时，监管部门应尽力保护消费者的利益不被损害。
3.保证金融机构公平竞争
公平、公开、公正的良睦竞争是金融市场健康运行的首要前提，盲目竞争和不公平竞争很容易导致金融机构的破产倒闭，形成金融业的垄断，或者引起金融市场的动荡，不利于整个经济金融的发展。因此，监管部门应通过金融监管为金融业创造一个公平、高效、有序的竞争环境，以保证经济金融的平稳运行。
4.确保货币政策的有效实施
首先，真实、准确、及时的数据是研究和制定货币政策的前提条件，只有落实到位的金融监管才能保证中央银行及时获得真实、准确的数据；其次，健全的金融运行机制是有效实施货币政策的基础，失去约束的金融机构的经营行为很容易造成金融市场秩序的紊乱，中央银行的货币政策也就难以全面、有效地实施。 二、我国金融监管体系的现状
新中国成立后在很长一段时间内实行严格的计划经济管理体制，此时中国人民银行是国内唯一一家银行，既从事信贷业务，又承担金融监管职能。1983年中国人民银行成为独立的中央银行，集所有金融监管职能为一身。二十世纪九十年代之后，中国金融业迅猛发展，1990年上海证券交易所和深圳证券交易所的成立标志着中国多层次资本市场初步形成。随着证券和保险业的快速发展，我国先后成立了中国证券监督管理委员会、中国保险
监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会。由此，我国形成了“一行三会”的金融监管格局：中国人民银行负责制定和执行货币政策、维护金融系统稳定，银监会负责监管银行和金融资产管理公司、信托公司等存款类金融机构，证监会监管证券和期货行业，保监会监管保险行业。
（一）中国人民银行：制定和执行货币政策
根据《中华人民共和国人民银行法》规定，“中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”与其他国家央行的职责相同，中国人民银行负责发行货币，管理货币流通，是发行的银行；作为最后贷款人，向商业银行提供信贷，是银行的银行；制定和执行货币政策配合国家宏观调控，是政府的银行。
除此之外，根据2008年国务院重新出台的中国人民银行“三定”方案，“在国务院领导下，央行会同银监会、证监会、保监会(下称“三会”)建立金融监管协调机制，以部际联席会议制度的形式，加强货币政策与监管政策之间以及监管政策、法规之间的协调，建立金融信息共享制度，防范、化解金融风险，维护国家金融安全，重大问题提交国务院决定。”新的“三定”方案增加了央行协调货币政策与金融监管的职责，为整个金融系统的统一监管提供了制度保证。
（二）银监会：监管银行及存款类金融企业
银监会的监管范围包括银行在内的存款类金融机构，其中包括商业银行、政策性银行、农村信用社、信托公司、资产管理公司、金融租赁公司等金融机构。银监会通过制定审慎经营规则、规定资产负债率、资本充足率等方法对金融机构的经营和市场行为进行监管。
（三）证监会：监管证券市场
证监会依据《证券法》制定有关证券市场监督管理的规章制度，依法行使审批或者核准权。其监管范围包括证券发行人、上市公司、证券交易所、证券公司、证券登记结算机构、证券投资基金公司、证券投资咨询公司、资信评估机构以及从事证券业务的律师事务所、会计师事务所、资产评估机构的证券业务活动，涉及股票、债券、证券投资基金、证券衍生品等多个品种的证券交易产品。
除此之外，证监会直属的上海证券交易所、深圳证券交易所、上海商品期货交易所、大连商品期货交易所、郑州商品期货交易所、中国金融期货交易所六家事业单位属于会员制互助组织，交易所对会员进行自律监管。 （四）保监会：监管保险行业
保监会依据《保险法》对保险机构的设立、变更和中止进行审批，制订、修订或备案保险条款和保险费率，监督检查保险业务经营活动，查处和取缔擅自设立的保险机构及非法经营或变相