①中国人民银行既是我国的金融机构，又是我国的一个国家机关。 ②银行属于企业法人。 关于中国人民银行的有关资料 中国人民银行于1948年12月1日在石家庄正式宣告成立，1949年2月随军迁入北京。建行后，中国人民银行一直发挥着中央银行和商业银行的双重职能作用。为了适应市场经济的发展，加强国民经济宏观经济的管理和调节，加强金融机构的组织和管理，1983年9月17日，国务院决定中国人民银行专门先例中央银行的职能，代表国务院领导和管理全国的金融机构。1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国银行法》，指出中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业补入监督管理。其职能是：贪污制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；按照规定审批、监督管理金融机构；按照规定监督管理金融市场；发布有关金融监督管理和业务的命令、规章；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库，维护支付、清算系统的正常运行；负责金融业的统计、调查、分析和预测；作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；国务院规定的其他职责。 中国人民银行设行长一人，副行长若干人。行长人选根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定；全国人大闭会期间，由全国人大常委会决定，由中华人民共和国主席任免。 中国人民银行设立的货币政策委员会，是中国人民银行制定货币政策的咨询议事机构。《货币政策委员会条例》于1997年4月15日由国务院发布。中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，作为中国人民银行的派出机构。中国人民银行对分支机构实行集中的领导和管理。根据中央和国务院关于撤消中国人民银行省级分行，设立跨省、自治区、直辖市分行的重大决策，经过一年多的筹备和组建工作，至1998年12月中旬，中国人民银行跨行政区设置的九家分行已全部挂牌成立，它们分别是人民银行上海分行、广州分行、成都分行、沈阳分行、武汉分行、济南分行、天津分行、西安分行和南京分行。这标志着我国央行体制改革取得实质进展，新的中央银行管理体制框架基本形成。中国人民银行跨行政区九家分行的设置，向人们传达了这样一个信息：吸取亚洲金融危机的教训，我国今后将对逐步走向商业化的金金融，实行科学、严格、规范化的监督与管理，以切实有效地防范金融风险，确保我国改革开放及国民经济的健康发展。 第 三 课 时
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随着市场经济的发展，人们需要到银行办理的事情越来越多。你知道人们都到银行办什么事儿吗？（教师可启发学生回答）如：兑换国库券、用整钱换零钱、交水电费、存款等。可见，要适应现代社会经济生活，了解银行的业务是十分必要的。那么，作为现代经济枢纽的银行，它在国民经济中又起什么作用呢？这些，就是今天我们要学习的主要内容。
三、银行的业务和作用 （板书） （一）、银行的业务和作用 （板书）
作为现代金融体系主体的银行，特别是商业银行，它们的具体职能各不相同，比如，中国农业银行是集中管理农村信贷业务的，而中国银行则是统一经营全国外币买卖业务的。吸收存款、发放贷款、办理结算则是其三大基本业务。
⒈吸收存款 （板书）
吸收存款是银行的第一项基本业务，它是银行业务活动的基础。
（提问）那么，银行存款的主要来源是什么呢？（学生回答，教师归纳） 银行吸收存款主要有两个来源。
⑴企业、事业等单位的存款。我国依法实行严格的现金管理制度，任何事业单位和任何所有制
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性质的企业都必须在银行设立帐户，将本单位闲置待用的资金存入银行，这是银行吸收存款的一个重要来源。
⑵城乡居民的储蓄存款。各类银行在全国城乡广设储蓄网点，以多种多样的存款方式广泛吸纳城乡居民储蓄存款。据统计，截至1999年9月底，全国城乡居民个人储蓄总额为5.94万亿元，现已突破6万亿元。
⒉发放贷款 （板书）
（提问）银行发放贷款的资金来源于哪儿呢？（学生回答，教师归纳） 银行发放贷款的资金也有两个主要来源。
⑴存款准备金。银行为了满足存款储户能随时取款，而向中央银行借入存款准备金。
在存款客户要求提取现金时，向客户付钱，是银行的职责。但是，如果所有的储户都在同一天里提款，没有一个银行手头会有那么多现金。如此大量的提款，叫做“挤兑”。银行从经验中得知，这是极少发生的，于是就可以把很大比例的存款用于贷款或投资。银行（主要是商业银行），实际上是以较低利率向储蓄者借钱，然后以较高的利率将借来的钱贷出去。银行从贷款中得到利息收入，一部分支付职员的工资、其他经营费用和存款利息，所剩的收入就是它的利润。
⑵存款余额。由于有一定数量的单位和个人的定期存款，因此银行总会有相对稳定的存款余额。银行可以利用这部分资金发放贷款，支援国家建设。
（提问）银行发放的贷款，都贷给谁呢？银行发放贷款有哪些好处？贷款有哪些种类？ 请同学们阅读教材第46页的第3、4自然段，（学生回答，教师归纳。）
银行发放的贷款，主要贷给单位和居民个人。比如，购买农业化肥可向银行申请贷款，企业搞生产也可向银行申请贷款，居民个人购房、买汽车以及结婚、旅游还可向银行申请贷款。
银行发放的贷款是银行利润的主要来源，它既可支持农业、工业生产，又可促进商品的流通，扶持科学技术和文化事业的发展。
银行贷款的种类很多，按使用期限长短可分为短期、中期、长期贷款；按贷款的用途，保分为工业贷款、农业贷款和消费贷款等。
短期贷款：是指贷款期限在一年以内的贷款。
中期贷款：是指贷款期限在一年以上（含一个）五年以下的贷款。 长期贷款：是指贷款期限在五年（含五年）以上的贷款。
关于商业贷款、农业贷款和消费贷款，教材已讲得很清楚，这里不再赘述 贷 款 有 哪 些 程 序 ？ ⑴贷款申请 ⑵对借款人信用等级评估 ⑶借款调查 ⑷借款审批 ⑸签定借款合同 ⑹发放贷款? ⑺贷后检查 ⑻借款归还 下面，我们学习银行的第三个基本业务―――转帐结算 ⒊转帐结算 （板书）
请同学们阅读第46页第5自然段，弄清有关“转帐结算”的知识。 ⑴转帐结算的含义 （板书）
（提问）什么叫结算？（学生回答，教师归纳）
结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。 （提问）结算包括哪几种形式？（学生回答，教师归纳。） 结算包括：现金结算和转帐结算（即非现金结算）两种形式。 现金结算，是指使用现金完成货币支付。 转帐结算（又称非现金结算），是指不直接用现金而是通过银行将款项从付款单位帐户转到收款单位帐户的结付行为。由于它不动用现金，所以又称为“非现金结算”。
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转帐结算规定“金额起点”，达到起点以上的款项，才能办理转帐结算。（教师可根据本单位的情况举例说明。） 办理个人转帐结算的前提条件是？ 个人与单位或个人之间发生经济往来，需要通过银行办理转帐结算时，一般应具备下列条件：①应该按照规定，在银行开立帐户；②帐户上必须有足够的存款，以保证支付；③必须使用银行统一规定的票据和结算凭证。 对没有开立帐户的个人向银行交付款项也可办理转帐结算。 下面，请同学们思考并回答第46页“想一想”：“大量使用现金有哪些麻烦？” （学生回答：易丢失；携带不安全；结算不方便。）
那么，转帐结算较之现金结算又有哪些优点呢？（学生回答，教师归纳）
①第一，节省大量现金使用，节约大量流通管理费用；②第二，便利经济往来，加速资金周转；③第三，保证资金安全；④第四，有利于货币监督。
在经济往来转帐结算中，经常使用的信用工具主要有：转帐支票、汇票和信用卡。 ⑵转帐结算的信用工具――转帐支票、汇票、信用卡 （板书） ①支票的含义及分类 （板书）
什么是支票呢？请同学们看书第47页的支票照片。（目的是使学生对支票有个感性认识。教师可参考资料卡的内容做一些必要的讲解。）
支票是转帐结算中经常使用的一种信用票据。它是由出标人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票本身不是货币。
较大数额的货币支付，可采取支票的形式，它体现了银行客户存款的转移（它是让一笔钱从下个银行帐户转移到另一个银行帐户的支付指令）。 支票结算适用哪些范围？签发支票必须记载哪些事项？ 单位和个人在同一票据交换区域和各种款项结算，均可以使用支票。 签发支票必须记载下列事项：A表明“支票”字样；B无条件支付的委托；C确定的金额；D付款人名称；E出票日期；F出票人签章。 欠缺记载上列事项之一的，支票无效。 我国的支票分为：转帐支付和现金支票两种。
转帐支票是办理同城转帐结算的，它是由付款单位签发的一种有价支付凭证，具有一定格式，载明一定金额、一定日期、收款单位凭此到银行把这笔款转入自己的帐户。
现金支票可以向银行或信用社提取现金。 支票有哪些种类？ A支票上印有“现金”字样的为现金支票，现金支票只能用于支取现金。 B支票上印有“转帐”字样的为转帐支票，转帐支票只能用于转帐。 C支票上未印有“现金”或“转帐”字样的为普通支票。普通支票可以用于支取现金，也可以用于转帐。在普通支票左上角划两条平行线的，为划线支票，划线支票只能用于转帐，不得支取现金。 ②汇票的含义及分类 （板书）
汇票也是一种信用票据，它由出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期，无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
汇票可分为电汇和信汇两种。（通过电讯手段汇出的，即为电汇。通过邮寄手段汇出的，即为信汇。信汇又分为，转帐汇票和现金汇票两种。现金汇票一般用于小额支付。）
汇票主要用于外埠结算。
下面，请同学们阅读第48页第2自然段的案例。（目的是使学生对汇票的使用过程有个简单的了解。）
③信用卡的含义及使用 （板书）
信用卡是银行发给信用较好的公司及有稳定收入的个人，以便利其购买商品或取得服务的信用
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凭证。
信用卡的样式（可让学生看彩图3或教师向学生展示几种信用卡）。 信用卡的用法。（可请同学们阅读教材第49页第1－3自然段。也可由学生或教师讲解。有“信用卡”实物的教师最好出示实物进行讲解。）
普通的信用卡只有身份证大小，一般是用硬塑料制成的，信用卡的正面凸印着卡号、发卡银行、持卡人的姓名和有效期等。当顾客购货结帐时，只需将信用卡交给商店，由收款人把信用卡放在打印机上打印一下，那些凸字便会印在一式三联的发票上面，然后持卡人在发票上签字，商店与信用卡上签字核对相符后，即承认记帐消费，持卡人不必付现金就可将所买货物拿走了。为了加强保密性，信用卡上还有一个磁性带，上面录有存款人的存款帐号、个人密码等信息资料，只有机器才能辨认，人的肉眼是看不到的。
信用卡的持卡人除了可以在指定的商店、旅馆、娱乐场所、饭店等处凭卡签字购买各种商品、车票或就餐、住宿等外，还可向发卡银行的分支机构透支小额现金。那些和银行签有合同的商店、公司、饭店等商业部门凭持卡人签字的帐单向银行收款，再由银行送持卡核对，在规定的期限内付清。如到期未付清，则发卡银行就按期计算欠款利息，直到持卡人全部付清欠款及利息为止。 信用卡业务最早起源于20世纪20年代的美国，当时发行信用卡的机构并不是银行，而美国的汽油公司和零售商店，发行信用卡的目的是为了赊购商品，刺激消费。第二次世界大战以后，信用卡业务得到迅速发展和广泛使用，随即西欧等其他国家也开始了这项业务。由于信用卡具有先购买后付钱，允许小额透支，并鼓励消费、生产的特点，也由于信用卡携带方便，因而近二十多年来在西方国家流行甚广，流通数额也逐年增加，成为一种盛行的新的信贷业务，信用卡的使用也从一个地区、一个国家发展到国际间的往来。发行数量较大的有美国的维萨卡（Visa Card）万事达卡(Master Card)等。 （提问）你知道我国目前有哪几种信用卡吗？（同学回答后，教师可补充说明。） 截至1999年8月底，我国各商业银行和邮政储蓄共发行14种信用卡：长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平洋卡（交通银行）、东方卡（上海浦东发展银行）、一卡通（招商银行）、广发卡（广东发展银行）、深发卡（深圳发展银行）、兴业卡（福建兴业银行）、明珠卡（上海城市合作银行）、华夏卡（华夏银行）、银鹭卡（厦门城市合作银行）、绿卡（邮政储蓄）。 （提问）你认为使用信用卡有什么好处？（学生讨论后回答，教师归纳） 作用信用卡可集存款、取款、贷款、消费、结算、查询于一体。
对持有者――方便、安全。外出购物，不必携带大笔现金，并可超出自己存款支付（透支）。 对收款方――可省大量收付、清点、保管、押运现金的工作。
对银行――不但节省大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且可以向使用信用卡的双方收取一定手续费，当持卡者透支时银行还可收取较高利息。
自1986年我国发行第一张信用卡，至今各银行发行的信用卡已达几千万张。但是，它的使用 目前在我国还不够普遍，其人均持卡率还很低。
随着高科技的迅速发展，货币也发生了重大变革，货币发展大致经历了实物货币――金属货币――纸币――信用货币等阶段后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币时代。电子货币是用电子计算机系统储存和处理存款，包括信用卡、自动柜员机、电子转帐终端等组成的银行交易工具和业务。随着电子技术和互联网的盛行，未来世界的钞票将被电子货币所代替，这是未来世界发展的必然趋势。电子货币要发展，生活中要使用，不懂金融的人，其生活中将会遇到很多困难。 自 动 柜 员 机 自动柜员机是指，既可以按装在银行营业厅内，又可以安装在银行营业厅外的多功能的一种专用终端设备。它通过电信线路与银行的电脑主机相连接，无需人工操作，用户自己通过它办理存款、取款、汇款付帐、申请支票、核查余额等业务，实现客户的自我服务。所以，又称这种顾客自我服务的银行业务为自助银行。
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自动柜员机使用起来安全可靠，简便迅速。客户不去银行，不分昼夜都可以自由调动资金，对银行来说，可大大提高工作效率，降低营业成本，吸引新老客户，增强盈利能力。所以许多国家的大银行都不惜耗费大量投资用于设置和更新自动柜员机。其中尤以美国、日本发展最快。我国从80年代后期，国有商业银行陆续在若干大城市安装自动柜员机。 售 货 点 终 端 机（ 银 行 POS ） POS是point Of Salesr的缩写，这个词的愿意是指零售商店柜台，现指安装在商店里供客户购买商品时自动支付设备，通过电子线路与银行电脑主机相连接，称为“电子资金转帐设备”，或称为“银行POS”。银行POS是新一代的出纳机，是一种记录售货情况，更新存货清单，记录销售佣金的终端设备。它可以与赊帐卡服务系统连机，在小范围内提供全算化服务。 应用售货点终端机，银行可以节省人力和物力，提高工作效率；商店可以及时收回货款，及时入帐，加速资金周转；客户外出购物无需携带现金和支票，方便、安全、可靠，因而受到普遍欢迎，具有十分广阔的发展前景。 银行作为信贷中心、结算中心和现金管理中心，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展起着极其重大的作用。
（二）、我国银行在国民经济发展中的巨大作用 （板书）
⒈银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带 （板书）
⑴银行通过吸收存款，把社会上分散、闲置的资金聚集起来，把“零钱”变“整钱”，“小钱”变“大钱”，积小成多聚散为整；银行又依据国家经济建设的实际需要发放各种各样的贷款；以贷款的形式把集中起来的货币贷给需要的生产部门，把“死钱”变“活钱”，从而为我国经济建设大量筹集和合理分配资金。据资料报道：1999年9月底，全国吸收储蓄存款5.95亿元，大大支援了国家建设。
⑵银行通过资金活动，成为联接国民经济的纽带和与微观经济活动的调节工具。
大家知道，再生产的顺利进行离不开银行。在市场经济条件下，国民经济各部门、各企业结成了一个相互依存的有机整体，它们之间的一切经济活动，都要通过商品和货币形式来实现。作为全国的信贷、结算、现金出纳和外汇收支中心的银行，集中了国民经济各部门、各企事业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就像一根纽带把生产、分配、交换各环节连在了一起，把工业，农业与其他产业部门连在了一起。人们常把银行的业务活动及所起的纽带作用，比喻为人体的血液循环，如果没有银行活动的加入，社会再生产就会陷入停顿。因此说，银行通过资金活动，成为联系国民经济的纽带。
银行对宏观与微观经济的调控作用，是利用银行掌握的信贷、利率、汇率等经济杠杆进行的。例如：银行信贷资金的规模与投向，直接影响到生产和流通，影响到总供给与总需求的平衡；银行实行差别利率政策，体现了国家产业政策的要求，从而促进产业结构与奖品结构的调整；银行为企业提供外汇资金，引进外国先进技术和设备加快企业的技术改造，同时又起到调节内外资金和经济关系的作用。
⒉银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据 （板书）
银行成为国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇。它可使经济研究和决策部门从银行存贷款大小的京华、信贷资金周转的快慢、现金投放和回笼的多少、结算的数量和方向变动的趋势等信息，全面地掌握社会经济的动态，并据此分析经济中出现的新情况与新问题。所以说，银行是观测企业经营和国家经济状况的“气象站”“寒暑表”。
在银行实行电脑化后，银行这个神经中枢和信息中心灵活度和准确性就更强了。发达国家的大银行一般都有庞大的研究部门，专门从事经济信息的调节、统计和预测工作，并高薪聘用专门人才研究部门工作，从组织上加强经济信息工作。可见，现代银行作为国民经济管理信息系统的一个重
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