要的分系统，其地位和作用是任何部门都无法代替的。
⒊银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益 （板书）
银行通过存、贷款状况，转帐结算的数量，可以了解各企业的经营状况，从而监督它们正确执行国家金融政策，起到监督和管理作用。另外通过贷款数量、贷款利率来调整经济发展方向，优化产业结构。特别是中国人民银行，通过制定和实施货币政策，利用贷款方式，利率升降等经济手段，表现最为明显。中国人民银行根据我国市场物价涨幅持续回落，宏观经济保持良好发展态势的情况，从1996――1999年，几年间七次降低了存、贷款利率，减轻了企业特别是国有大中型企业的负担，引导资金适时地从储蓄转向投资，扩大内需，从而有效地促进了国民经济持续、快速、健康地发展。这些都说明银行利用利率升降的经济手段，对国民经济进行宏观调控，调整国民经济发展方向的重大作用。
中央银行控制货币的主要原因是：如果价格在上涨，政府担心通货膨胀率上升，就要试图减少供应量或减缓货币供给增加的速度；如果经济严重不景气，可以增加货币供给以刺激总需求。出于这些目的而采取的措施被称为货币政策。利率的变化，是中央银行控制货币供应总量的有效手段。利率上升，意味着提高货币成本，企业对银行贷款的需求可能 下降或增长缓慢，贷款增幅减慢最终导致银行存款总量的增长速度放慢。利率下降，意味着降低借贷成本，增加企业对银行贷款的需求，贷款总量扩大了，银行存款总量一定会增长得更快。 （议一议）1994年，我国物价上涨幅度超过20%，国家为什么先后两次提高存款和贷款利率？（学生议论，教师归纳。）
利息是让渡货币使用权的一种补偿。利息收入可调动公民储蓄的积极性。物价上涨时，利息上调会增加储蓄数量，即吸引储蓄，减少市场需求压力，从而有助于平抑物价，调整供需矛盾。
本课小结：
今天，我们学习了两个主要问题，即银行的基本业务和银行在国民经济发展中的三大作用。
布置活动：
请你到银行了解一下，储蓄存款的种类、存期及现行利率等有关知识，为学习下一节内容做好准备。
第 四 课 时 导入新课
（教师首先出示投影。其目的是引发学生的学习兴趣。）
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（提问）同学们，看到这张图你会联想到什么呢？（学生回答：存钱、储蓄等。这时教师引入节题。）
存钱是种储蓄方式。今天我们就来讲一讲，有关公民储蓄的问题。
研习新课：
第二节 公民的储蓄 （板书）
随着我国市场经济的发展，居民个人的收入水平也在不断提高。公民个人将自己的收入中没有花掉的钱存入银行，既可以带来利息收入，又可以为国家建设积累资金。可谓一举两得，利国利民。
一、存款储蓄 利国利民 （板书） （一）、储蓄 广义储蓄与狭义储蓄 （分别板书）
（提问）什么是储蓄，你是如何理解“储蓄”一词的呢？（学生回答，教师归纳。）
“储蓄”一词，在我国古代泛指积聚财富的行为，主要是指个人储蓄钱财、粮食以备临时需要的意思。后来，随着历史的发展，储蓄一词的含义也发生了变化。现在通常所说的储蓄，应该从广义的储蓄和狭义的储蓄这两个方面去理解。
从广义上讲，储蓄是指人们储存、储藏财物的意思。这种含义的储蓄包括两种储蓄形式。一种是指城乡居民贮藏的现金、存入银行和和其他金融机构的存款，以及居民持有的各种有价证券。这种储蓄形式主要是货币和有价证券。这种储蓄形式主要是货币和有价证券的储蓄。另一种形式就是指城乡居民储藏的实物。
从狭义上讲，储蓄就是指城乡居民在银行、信用社和其他金融机构的储蓄存款，即“存款储蓄”。经是目前使用最广的一种储蓄的含义。这种含义的储蓄，既不包括城乡居民手持的现金，也不包括居民持有的各种有价证券，更不包括人们储藏的实物。
我们在日常生活中所讲的储蓄一般是指这种狭义的储蓄。 可见，储蓄有广义和狭义之分。（这时教师出示投影，分别显示广义的储蓄和狭义的储蓄，目的是使学生对“储蓄”的分类一目了然。） 存款储蓄
购买债券 广义储蓄 商业保险 手持现金 储蓄 储藏实物
狭义储蓄即指存款储蓄 我们要全面地了解“储蓄”一词，必须掌握广义储蓄的含义。关于广义储蓄的一些知识，下节课我们再讨论。本节课主要向大家介绍存款储蓄的有关知识。
（二）、存款储蓄 （板书） ⒈存款储蓄的含义 （板书） 关于存款储蓄的具体含义，请同学们看书第52页第3自然段后，回答。（学生回答，教师归纳。） 存款储蓄即狭义的储蓄。具体地说，它是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等作用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。（这里教师要特别强调：是把“合法收入”存入信用机构。）
个人或家庭存入银行的存款可能有不同的情况。有的存款是长期不会动用的，有的则可能随时要取出来派上用场。就前者而言，考虑的主要是存款的长短和利息的高低，而后者主要考虑安全、便利、灵活，利息的多少则处于次要地位。因此，储户到银行存款，应该尽可能全面了解银行存款的种类，以便选择合适的存款方式来满足自己的需要。近几年来，我国银行为了满足居民的不同要求，存款的种类大为增加，使储户有了师大的选择余地。它已成为普通家庭最常用的一种投资理财的方式。据中国人民银行2000年初进行的一次问卷调查，有82.4%的城乡居民把到银行储蓄视为投资的首选，储蓄份额在个人资产中占64%。
⒉我国存款储蓄的种类 （板书）
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（提问）你知道我国银行存款储蓄有几种类型吗？目前我国储蓄的基本类型是什么？（学生回答，教师归纳。）
银行开展的储蓄业务，形式多种多样，主要有活期、定期、定活两便、通知存款、有奖储蓄、专项储蓄等各种方式。
我国的个储蓄存款有两种基本类型，即活期储蓄和定期储蓄。另外，我国银行在通货膨胀情况下，还办理保值储蓄业务。
⑴活期储蓄 （板书）
（提问）①什么叫活期储蓄？ ②活期储蓄的特点是什么？ ③如何办理活期储蓄？（学生回答，教师归纳）
活期储蓄即活期存款，是零星存入，随时存取，不规定存期，存取金额不限，由银行或信用合作社发给储户存折，储户凭折随时可以存取，每年计付一次利息的储蓄方式。
活期储蓄有以下特点：
第一，存款时间、金额不受限制，随时存取灵活方便。
第二，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的良好习惯。
第三，既可以保障款项的安全，又可以得到一定的利息，但是利息比定期储蓄要低。 第四，通过活期储蓄的积累可为转存定期储蓄创造条件。 办理活期储蓄只需到商业银行，一元起存。
活期储蓄的办法是：一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭存折存取，如果预留扣签，凭存折或印签支取，存折记名，可以挂失；利息每年六月三十日结息一次，并入本金起息。有少数地区的银行为了适应一次性款项的临时存储需要，设置了一种活期存单的方式，以存单为存款凭证，一次存入，随时可取，支取时利随本清。
根据活期储蓄所使用的存取款凭证不同，划分为以下三种形式：一是活期存折储蓄；二是活期存单储蓄；三是支票储蓄。其中活期存折储蓄是指开户时银行发给存折，以后凭存折办理存取（或凭印签支取），每结息一次，并入本金生息，未到结息消户，利息算到消户的前一天。
活期储蓄除了可以同城开户存取外，还有两种本地开户而异地取款的形式。即活期储蓄异地通存通取和储蓄旅行支票。
（教师可出示活期存折及储蓄存、取款凭条，以便学生更直观地了解。）
⑵定期储蓄 （板书）
（提问）①什么叫定期储蓄？ ②定期储蓄有几种具体形式？定期储蓄有什么特点？ ③提前支取或代人支取储蓄应该怎样办理？（学生回答，教师归纳）
定期储蓄即定期存款，是指储户在存款时，约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金和利息。（教师可出示定期存单等，以便学生直观地了解。）
我国现行的定期储蓄有四种具体形式，即：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取。 你知道目前定期储蓄的具体形式有哪几种吗？（学生回答，教师归纳）
目前定期储蓄的具体形式只有整存整取定期储蓄和零存整取定期储蓄两种。整存整取定期储蓄简称为“整整”储蓄：起存金额为50元，多存不限；存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次，到期后一次支取本金或转存；记名可挂失；可办理提前支取，对于提前支取部分的储蓄存款，银行按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；也可办理部分提前支取，部分提前支取以一次为限。
零存整取定期储蓄简称为“零整”储蓄：起存金额为5元，按月存入约定金额，存期分为一年、三年、五年三个档次，存款到期后一次支取本金和利息。
（以上业务若遇变动，以银行储蓄机构的解释为准。）
定期储蓄的特点是：存期长、稳定性强、金额较大、手续简便、利率较高。
存本取息定期储蓄：简称为“存本取息”储蓄：起点金额由各举办这种储蓄的银行分行
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自定，一般为3000－5000元，多存不限。存单记名，可以挂失。存期期限有一年、三年、五年三种。支取利息期次，由储户自定，可以是每个月或者几个月支取利息一次。开户时，本金一次存入，约定存款期限和支取利息的期次，以后按约定支息期次平均支取利息，到期支取全部本金。如果到支息期不来取息，以后随时可取，但不计算复利。
整存零取定期储蓄：简称为“整零”储蓄，这是整笔一次存入，分期支取本金，期满取本金和利息的一种储蓄方式。这种储蓄适合于储户有较大笔的款项，在一定期限内需分期陆续支付使用的情况。期限为一年、三年。
采用了定期存款方式的储户，在存款未到期之前，如果急需用钱，储户想提前支取定期存款时，必须持定期储蓄存单（折）和存款人的有效证件，如身份证、军官证、护照等，到银行办理存款的提前支取手续，以解燃眉之急。若代人提前支出，同时，还需持代取人的有效身份证件及存单（折）。
定期储蓄在银行总额中占有很大比重，一般在80%左右，它成为银行信贷资金的重要来源。
定活两便储蓄：简称“双定”储蓄，储户是以定额存单为存款凭证一般50元起存，存款时不确定存期，在存满5天后可随时提取，是利率随存期长短而相应变动的一种活期储蓄方式。这种方式既具有活期储蓄随时可取的灵活性，又具有达到一定存期可享受比活期储蓄较高的利息收入。（目前，这种储蓄已不再办理。）
通知储蓄：是一种存款人需要取款时必须按银行的有关规定，事先通知争先就可以按实际存期取回本息的一种储蓄品种。这一业务在西方各国商业银行比较通行。我国近年来有些商业银行也开始办理此种业务。通知储蓄一般有2个月、3个月??1年、2年、3年。500元起存，多存不限。其特点是可以一次或分次支取，支取时按实际存期计付利息。 ⑶保值储蓄 （板书）
（提问）什么叫保值储蓄？在什么情况下可以办理保值储蓄？什么叫保值补贴额？保值补贴额有何特点？
下面请同学们阅读教材第53页第4自然段至54页第1自然段。（学生回答后，教师归纳） 保值储蓄，是国家银行在通货膨胀的情况下，为避免储户存款因物价上涨过快贬值而办理的一项业务。我国银行自1988年9月10日开始办理这一业务。
其目的是对储户三年以上定期存款中因物价上涨而相应贬值的部分给予补偿，以吸引大量存款，稳定金融，支援国家建设。
实行保值储蓄，储户的收益分为两部分，一部分是利息；一部分是物价幅度与利息的差额，即保值补贴额。（出示投影。目的是便于学生对问题的理解。）
保值补贴额＝物价上涨幅度－利息 储户的收益＝利息＋保值补贴额
保值补贴率随物价的变动而变动，保值补贴金额也随补贴率的不同而有所不同。可能是正数，也可能是零。保值储蓄是在特定的经济环境下而举办的一种储蓄业务。在经济发展过程中，储蓄带有间歇性，时办时停。
（出示“储蓄存款名义利率和实际利率表”的投影） 1988年以来一年期储蓄存款名义利率和实际利率表 时 间 1988.9.1 1989.2.1 1990.4.15 1990.8.21 1991.4.12 1992. 1993.5.15 1993.7.11
名义利率% 8.64 11.34 10.08 8.64 7.56 7.56 9.18 10.98 19
物价上涨率% 18.5 17.8 2.1 2.1 2.9 5.4 13.2 13.2 实际利率% －9.86 －6.46 7.89 6.54 4.66 2.16 －4.02 －2.22 1994. 1995.1.1 1995.7.1 1996.5.1 1996.8.23 10.98 10.98 10.98 9.18 7.47 21.7 14.8 14.8 6.1 6.1 10.72 －3.82 －3.82 3.08 1.37 从表中可看出，我国自1998年办理保值储蓄业务以来，随着国家经济的好转，市场物价日趋平衡，保值储蓄时办时停，体现了其间歇性的特点。
（提问）大家想一想：物价变动对银行实行保值储蓄会产生什么影响？（学生回答，教师归纳。） 当物价上涨率高于同期名义税率时，实际利率为负值，表明储户的存款是贬值的，这时银行需要开办保值储蓄业务，给储户一定的补偿。从表中我们还可以看出：1988年、1989年、1993年、1995年实际利率为负值，因此银行开办了保值储蓄业务。
在通货膨胀上升，物价大幅度上涨的情况下，实际利率就会出现负值，储户存款出现贬值，这时储户将会撤出存款。于是，争先将会出现“挤兑风”，同时市场出现“抢购风”，从而将进一步加剧市场的供求矛盾，促使物价进一步上涨。争先保值储蓄业务的开办，可大大缓解这一矛盾。 什么是名义利率？ 名义利率，是指用以计息的各种利率。名义利率变动的原因主要来自人们对物价变动的心理预期。 什么是实际利率？ 实际利率是名义利率的对称，是指社会平均利润率所决定的货币价格，也就是在不变价格水平上计算的利率，或指名义利率减去物价上涨后余下的利率。即： 实际利率＝名义利率－物价上涨率 我国除争先以外，另外一个办理储蓄的部门就邮政部门了。 ⒊邮政储蓄 （板书）
邮政储蓄就是通过邮政部门办理的储蓄。
⑴邮政储蓄的业务：以个人为服务对象，主要受理个人名义的定期、活期存款，不受理支票，也不能办理发放贷款业务。
⑵邮政储蓄存款的支配权，属于中国人民银行。邮政部门不得经营国债和国家政策性金融债券。 ⑶邮政储蓄的特点：邮政部门具有点多面广、传递快、营业时间长、假日不休息等特点，尤其在农村及边远地区，邮政局所的数量超过银行的分支机构。可见，邮政储蓄不仅可为广大群众存款、取款提供方便，同时也有利于国家更广泛地吸收社会闲散资金。据有关资料报道，1998年全国城乡邮政储蓄存款余额达3000亿元。
邮政储蓄1816年始于英国，以后传入日本等国，我国的邮政储蓄是中国人民银行委托邮政机构办理的储蓄业务。1951年2月28日，中国人民银行与中央邮政部发出《关于银行委托邮局代理储蓄业务合约的规定》，规定邮局办理储蓄的对象以个人及群众团体为主，对私营工商户不主动揽储；邮局代理储蓄业务的机构和储蓄种类，由各地争先与邮局商定；业务处理与使用的凭证、记帐、制表均按银行章程办理；每日由邮局按实际收付给一定的手续费。由于种种原因，我国的邮政储蓄业务未能得到开展，直到1986年1月27日，邮政部和中国人民银行发出通知，决定当年先在北京、天津、上海、沈阳等12个大城市开办邮政储蓄，以后陆续扩大。到目前为止，邮政储蓄已在全国开展。 ⒋农村信用合作社的储蓄业务 （板书） 在地广、人多的广大农村，信用合作社近几年吸收存款明显增多，这既有益农民增收，又支援了农村建设。（关于农村信用合作社的有关资料，可参照第二课时教案中的资料卡。）
⒌我国对公民存款储蓄的政策和原则 （板书）
我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户
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