安徽工贸职业技术毕业论文
论文题目：
发展我国汽车消费信贷研究
系 别： 工商管理系 专业班级： 投资与理财（2）班 学 号： 2009360238 学生姓名： xxx 指导教师: xxx
二○一二年二月六日
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目 录
摘 要 ............................................... 1 目 次 .............................. 错误！未定义书签。 1前言 ........................................... - 2 -
1.1研究目的及意义 .............................................. - 2 -
2我国汽车消费信贷概况 ........................... - 2 -
2.1汽车消费贷款的含义 .......................................... - 2 - 2.2我国汽车消费贷款现状 ........................................ - 3 - 2.3我国汽车消费信贷的发展 ...................................... - 3 - 2.3.1中等收入的居民消费水平提高 ................................ - 3 - 2.3.2国家政策对汽车消费信贷的拉动 .............................. - 3 - 2.3.3金融机构大力发展消费信贷 .................................. - 4 -
3.我国汽车消费信贷发展所面临的问题 ............... - 4 -
3.1商业银行汽车信贷中的风险 .................................... - 4 - 3.1.1受信者偿债能力风险 ........................................ - 4 - 3.1.2受信者信用风险 ............................................ - 4 - 3.1.3市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 ........................ - 4 - 3.1.4商业银行内部风险 .......................................... - 5 - 3.2阻碍我国汽车消费信贷发展因素 ................................ - 5 - 3.2.1我国法律法规的不健全和信用体系的不完善 .................... - 5 - 3.2.2汽车税费过重 .............................................. - 5 - 3.2.3汽车金融公司受到制约 ...................................... - 5 - 3.2.4产品种类和服务质量 ........................................ - 5 -
4促进我国汽车消费信贷发展的对策 ..................... 6
4.1建立专业的担保机构 .............................................. 6 4.2商业银行与汽车金融公司进行合作 .................................. 6 4.3建立和健全相关的法律制度和信用体制 .............................. 7 4.4国家政策大力支持，减少汽车税费 .................................. 8 4.5支持汽车金融公司的发展 .......................................... 8 4.6提高银行人员专业水平 ............................................ 8
5总 结 ............................................. 8 文献参考 ......................................... - 9 -
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发展我国消费信贷研究 ——关于我国汽车消费信贷研究
摘 要：随着中国汽车工业的不断发展，其消费市场逐步由卖方市场向买方市
场转变，同时由于消费者收入水平的提高以及消费结构的升级，人们对汽车的需求量增加，越来越多的人们选择信贷方式进行汽车消费。然而由于我国汽车消费信贷事业尚处于起步阶段，市场机制不完善，信用程度不高等原因，致使银行进行汽车消费信贷业务时面临较大的风险，不愿意参与汽车信贷业务。因此，本文分析了我国汽车消费信贷发展现状，阐述我国汽车消费信贷发展存在的问题，力求为我国汽车消费信贷业务发展提供一些有价值的建议。
关键词：汽车消费信贷 汽车金融机构 商业银行
1前言
1.1研究目的及意义
随着我国经济的发展和人民生活水平的不断提高，人民的消费观念不断发生变化，更多的人越来越注重生活质量的提高；同时我国汽车工业的不断发展，人们对汽车的需求量不断增加，并且越来越多的人表示愿意选择信贷方式进行汽车消费。为了使购车者能够得到更丰富、更专业的金融产品和服务，提高汽车消费信贷的服务水平，增强对消费者的吸引力，无论是商业银行，还是汽车金融公司，都越来越多地通过新产品的开发以及提供各种灵活、便捷的金融服务，挖掘汽车消费信贷领域的市场潜力。然而由于我国的汽车信贷事业还处在起步阶段，当前汽车信贷的发展还面临着许多的问题，如：汽车消费信贷的风险防御机制还不健全、我国有关的法律法规和信用体系还不完善、汽车的税费过重等。
本文立足于我国的汽车信贷发展的现状，试图发现其中存在的问题，并对其问题进行了深入的分析，力求为我国汽车消费信贷业务发展提供一些有价值的建议，在一定程度上促进我国汽车消费信贷业务的发展。
2我国汽车消费信贷概况
2.1汽车消费贷款的含义
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。发展汽车消费信贷促进了汽车工业的发展，而随着汽车工业的发展，消费市场逐步扩大，刺激了国民消费，推
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动国家经济的发展。从发展趋势看， 中国居民自身的消费特性和潜力， 决定了汽车在未来几年将继续充当经济增长的第一引擎.[1]
2.2我国汽车消费贷款现状
在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。中国人民银行于1998 年发布了《汽车消费贷款管理办法》，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，同年，银监会批准了上汽通用、大众和丰田三家汽车金融公司，至此我国汽车金融公司走上了规范化发展的道路。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》。新《办法》的颁布与实施，有力地促进汽车金融公司依法稳健经营,促进汽车消费信贷市场发展,为推动汽车产业乃至国民经济持续健康发展发挥积极作用。
在中国人民银行颁布了一系列的管理办法，至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅得到了发展。在2008年汽车产销量分别达到934. 5万辆和938. 05万辆，但汽车消费贷款业务的发展速度却非常缓慢。2008年，我国将近400万的乘用车购买者中，选择全款购买的比例高达92%，而选择信贷购车的比例不足8%，我国各类金融机构发放的汽车消费贷款余额为1583亿元，其中有318亿元来源于汽车金融公司，占业务总量的20%[2]。
2.3我国汽车消费信贷的发展 2.3.1中等收入的居民消费水平提高
对于居民消费需求结构来看，现阶段的居民，除了满足基本的“吃”和“穿”以外，还开始对“住”和“行”有了要求。但对于住房而言，消费开支巨大，反而汽车消费数额较低，比较能够满足居民对“行”的要求。从国际经验看，人均年收如3000美元是购车的临界点，而2008年我国人均GDP已超过了3200美元。
我国在过去的十年间，汽车消费较多的处于一线和二线城市。而目前，由于居民的可支配收入提高，大众消费者的观念改变，我国大多数三线城市的居民以处于买车的初始阶段，贷款购车更成为年轻人所追捧的方式，因此发展汽车消费贷款潜力较大。
2.3.2国家政策对汽车消费信贷的拉动
2009年3月20日，国务院颁布了《汽车产业调整和振兴规划》，明确指出：“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化，推动信贷资产证券化规范发展，支持汽车金融公司发行金融债券等。”[3]自2009年以来，我国采取了燃油税改革、小排量车购置税减半、汽车下乡、保费补贴、以旧换新等一系列鼓动汽车消费的政策，更加刺激了汽车消费，从而使汽车市场需求出现爆发式增长。
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2.3.3金融机构大力发展消费信贷
为了使购车者能够得到更丰富、更专业的金融产品和服务，提高汽车消费信贷的服务水平，增强对消费者的吸引力，无论是商业银行，还是汽车金融公司，都越来越多地通过新产品的开发以及提供各种灵活、便捷的金融服务，挖掘汽车消费信贷领域的市场潜力。各大汽车金融公司、商业银行推出了从“零首付”到“利息”、“手续费双免”等多种优惠的贷款方案，工商银行、招商银行、建设银行、民生银行等银行还推出了信用卡购车业务，刺激了汽车消费信贷业务的发展。
3.我国汽车消费信贷发展所面临的问题 3.1商业银行汽车信贷中的风险
汽车消费信贷风险是指消费者(贷款者)不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的“不能按约履行”是指不能到期偿还，不包括提
[4]
前偿还。
3.1.1受信者偿债能力风险
受信者偿债能力风险指的是在受信者取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境发生了变化，使得现实情况与申请贷款之前的预期产生偏离，原本可以保证如实履约的偿债能力降低，导致不能按贷款合同偿还贷款。受信者偿债能力风险有以下几个基本特征:第一，受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为;第二，受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除受信者有能力而不去作为的情况;第三，受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之后[4]。
汽车消费信贷市场上的受信者有可能会出现的风险,例如：就业或可能失业的风险，人身安全或是生命安全的问题，劳动能力或健康问题等。当受信者出现以上不可抗拒事件时，其偿还能力变转化为消费信贷风险。而受信者偿还能力风险也是一种不可控风险。
3.1.2受信者信用风险
受信者信用风险指的是因为受信者信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。考虑受信者不同的心理态度，可以分为以下两种情况:第一种，部分受信者信用观念淡薄，在申请贷款之前没有充分考虑自身的经济实力与预期偿债能力，我们可以称之为过失信用风险。第二种，极少量的受信者在申请贷款之前就怀有恶意骗贷的心理，在申请贷款时就没有想过要偿还这笔贷款，为了取得贷款甚至不惜利用虚假的个人资料去骗取，我们可以称之为过错信用风险。
3.1.3市场利率变化带来的汽车消费信贷风险
市场利率作为一种重要的汽车消费信贷市场外生变量，通过改变受信者的效用函数和支付函数，产生风险，这种风险首先由受信者来承担，一旦风险的数量超过一定点，违约就成为受信者的理性选择，最终体现了汽
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