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车消费信贷风险，该风险是商业银行不可控风险[5]。根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。
3.1.4商业银行内部风险
首先，商业银行工作人员对汽车消费信贷方面的知识、信息了解不够，导致专业化水平不高，这就直接影响到消费业务的展开。汽车消费信贷服务在商业银行提供的众多业务中，挤不进主流业务行列，且逐渐显露出边缘化的趋势[5]。其次，在商业银行办理汽车消费信贷的手续繁多、程序复杂、贷款边际成本（边际成本指的是每一单位新增生产的产品（或者购买的产品）带来到总成本的增量。）较高，存在很大的风险。
3.2阻碍我国汽车消费信贷发展因素
3.2.1我国法律法规的不健全和信用体系的不完善
汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。目前我国个人信用等级评定办法标准和体系尚在探索阶段，汽车金融公司防范风险的能力比较弱。汽车金融公司无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。信用体系的不完善直接增加了汽车金融公司的风险，目前一些汽车金融公司主要针对经销商开展信贷业务，致使消费信贷市场未能迅速发展的现状。
3.2.2汽车税费过重
在我国，涉及汽车消费的税费很多，包括：消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。
3.2.3汽车金融公司受到制约
我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。而且汽车金融公司的业务范围也受到制约。根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务 汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。
3.2.4产品种类和服务质量
目前，我国汽车消费贷款无论是产品种类还是服务质量，都与外国相差甚远。在我国，贷款的种类单一，商业银行只为客户提供一种偿付品种，
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即在一定首付后，分期偿付。而金融机构的服务意识也跟不上时代的发展。商业银行是我国现阶段汽车贷款业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷模式已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益小手续复杂、管理成本高，从而不予重视。对于汽车金融公司，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率高、审批时间长、办理手续复杂、后期服务跟不上等现象，引发了贷款客户的不满[6]。
4促进我国汽车消费信贷发展的对策 4.1建立专业的担保机构
在商业银行办理汽车消费信贷业务程序复杂、手续繁多，贷款边际成本较高，存在一定的风险。申贷者办理汽车消费信贷业务程序之所以复杂，在于商业银行对汽车消费贷款的风险控制能力不足。我国汽车金融从2003年下半年到2004年8月的迅速减退是由于车价不断降低 征信体系不健全等原因，拖欠贷款、骗贷的现象频频发生，出现了大量坏帐2004年3月31日，车贷险被中国保监会正式叫停，许多商业银行也纷纷停止了汽车消费信贷相关业务，这就说明汽车作为“动产”，其信贷风险比其他不动产信贷风险更大[5]。因此我国就更需要更加专业的担保机构为我国汽车消费信贷的风险承担保证。由于我国汽车消费信贷业务发展时间较短，商业银行和汽车金融市场发展都还不够成熟，因此可以借鉴西方汽车金融发达国家成熟的汽车信贷担保模式，商业银行与保险公司建立起战略合作伙伴关系，由保险公司成立专业的汽车保险子公司为商业银行汽车消费贷款分散风险。
4.2商业银行与汽车金融公司进行合作
从我国汽车消费信贷诞生起国内商业银行就开展了此项业务，在经营汽车消费信贷方面的优势在于其丰沛的资本金、遍布全国的经营网点、从事信贷业务经验更为丰富，信贷部门员工素质较高，更专业。而我国专业汽车金融公司的优势在于具有先进的经营模式、成熟的管理手段和高效的办公能力，此外在产品的品种和结构、国际网络等方面也具有相当大的优势，很多知名的汽车金融公司在国外几十年的发展中拥有了良好的声誉，受到越来越多消费的青睐。所以说商业银行与专业的汽车金融公司合作开展汽车金融业务可以取长补短，实现双赢。
今后商业银行开展汽车消费信贷业务，重点应该加强与专业的汽车金融公司合作，大力发展购车分期付款业务和融资租赁业务（如表）①。
①
李博.商业银行汽车消费信贷现状与对策[J].武汉商业服务学院年报,2010,(01)
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商业银行 保险公司 融资服务 保险服务 汽车金融公司 车辆批发 全额付款 分期付款 交付使用 汽车厂商 图1 购车分期付款业务
消费者
商业银行 保险公司 融资服务 保险业务 汽车金融公司 车辆批发 全额付款 交付使用 分期付款 汽车厂商 租赁期满，偿清余额，购买汽车 消费者
图2 购车融资租赁业务
4.3建立和健全相关的法律制度和信用体制
目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展，为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段。制定《消费信贷法》必须遵守以下原则：引导消费者科学消费；充分保障消费者权益；促进生产发展；优化产业结构。并且要发展我国完整的个人信用制度，其包括发达的征信系统、完善的评估体系以及信用担保体系等，是个人消费信贷健康发展的保证。我国应该尽快建立以商业银行存款实名制为基础，以信用卡为核心的消费信贷体系。
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4.4国家政策大力支持，减少汽车税费
过高过多的汽车税费严重制约了我国汽车消费信贷的发展，要促进我国汽车消费信贷的发展就必须尽快减少我国汽车的消费税费，鼓励汽车消费。政府应该针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题，取消限制汽车消费的政策，制定鼓励汽车消费的政策，以便减免汽车消费者的税费负担，促进我国汽车消费信贷的发展。
4.5支持汽车金融公司的发展
汽车金融公司在汽车消费信贷产品开发、风险控制等方面具有得天独厚的专业优势，将成为我国汽车金融服务的主要提供者 加快发展汽车金融公司，是推动我国汽车消费信贷业务做大做强的关键举措，建议采取下述措施，促进汽车金融公司的发展：一是拓宽汽车金融公司融资渠道，支持汽车金融公司通过发行金融债券，参与同业拆借市场，发行汽车贷款资产证券化产品，开展应收账款质押贷款等途径解决资金来源不足问题，建立长期稳定的融资制度保障，降低融资成本。二是允许汽车金融公司的业务范围拓展到汽车保险，汽车租赁等中间业务，鼓励发展综合性汽车金融服务公司，服务对象由单一汽车厂商，拓展到多个汽车生产厂商。三是加强业务指导，支持符合条件的国内骨干汽车生产企业单独或联合建立汽车金融公司，促进自主汽车品牌的发展。四是逐步放开汽车金融公司分支机构设置限制，放宽在注册地之外开展业务的条件扩大汽车金融公司的覆盖范围，提升品牌影响力和客户服务能力。
4.6提高银行人员专业水平
商业银行工作人员对汽车消费信贷方面的知识、信息了解不够，导致专业化水平不高，不但影响消费业务的展开，也是消费者觉得不够有充分的说服力。因此商业银行需要对工作人员进行培训，使他们更加专业的了解汽车消费信贷的知识，并且清楚的了解汽车消费信贷市场的最新信息，让消费业务充分的展开，也让消费者提高对汽车消费信贷的信赖度，推动汽车消费信贷市场的发展。
5总结
汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起，为两者的高速发展提供了强大的动力，它的出现对于刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用是不言而喻的。但是，中国汽车金融业务的发展还处于起步阶段,存在一些问题和挑战也是正常的。因此，研究我国商业银行开展汽车消费贷款的现状，分析制约因素，探讨风险控制，寻找推动汽车消费贷款业务发展的有效措施，是十分必要的。
对于所有的汽车信贷公司而言，控制和防范汽车消费信贷的风险是一个共同面临的课题。本文通过对汽车消费信贷的概述，从可能危及汽车消费信贷的潜在风险入手， 分析了汽车消费信贷业存在的风险及其防范措施。虽然现阶段对于汽车消费信贷业务的风险研究尚没有成规模，但是本文通过总结经验教训，借鉴国内外金融行业其它公司对于信贷风险的防范经验，对建立适合汽车消费信贷发展的一系列风险防范措施进行了探索。
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近年来，国家加大了对汽车产业和汽车信贷业的扶植力度， 国务院推出的汽车产业振兴规划集中体现了国家对于汽车业和汽车信贷的支持。一系列有利政策的出台，预示着汽车消费信贷的光明前景，在未来的几年里，我国的汽车消费市场将会日益繁荣，与之配套的汽车消费贷款有着巨大的发展空间。
文 献 参 考
[1] 童 言.第三次汽车消费浪潮[J].中国中小企业,2010,(01) [2] 尚胜岚.我国汽车消费信贷发展的现状与建议[J].经营管理者,2010,(01)
[3] 宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融,2009,(01)
[4] 汤显新.商业银行汽车消费信贷风险管理研究[J].现代经济,2009,(7) [5] 李 博.商业银行汽车消费信贷现状与对策[J].武汉商业服务学院年报,2010,(01)
[6] 雷 蕾.汽车贷款在我国发展现状及风险控制探讨[J].消费经济,2010,(05)
[7] 徐长明,李伟利.2009-2010年汽车市场分析与预测[J].汽车工程师,2010,(1)
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