增长状态就是最好的体现。中国人普遍存在着“财不外露”的心态，也不习惯把财产交给他人打理，中国境内的富人更加相信自己的能力，不能接受代人理财业务，习惯对自己的财产管理亲历亲为。这也是阻碍个人理财业务的全面协调发展的原因。此外，我国居民在对商业银行的个人理财业务的认知方面还有以下的几点误区：第一，银行理财产品跟储蓄存款一样不存在风险。银行理财产品虽然与股票、基金相比更为稳健、保守一些，但与储蓄存款相比还是有本质区别的，银行理财产品属于金融投资产品一类，纵然是保证收益类理财产品，也是不可能完全不存在风险的。第二，人们对预期收益率的理解存在错误。在现实中，经常有这样的情况出现：将产品预期的最高收益率等同于最终收益率，在最终结算理财产品收益时，一旦出现了没有得到甚至远远低于预期最高的收益率的情况时，立刻认为银行骗了自己，从此对商业银行的个人理财业务产生了排斥情绪，甚至对银行的口碑产生不好的影响。3.2.2 分业经营、分业监管体制的限制
根据我国《商业银行法》的第43条的有关规定，我国
“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”固然在发生全球金融危机时，我国目前实行的这种银行业务、保险业务、证券业务三种金融行业互不交叉、分业经营、分业监管的金融政策体制，在我国规避金融风险方面起到了至关重要的作用，但是这种体制也存在着很大的局限性：由于3个市场一直都处在相对分离的状态，3者都只能在各自的行业范围以内为自己的客户提供理财服务，因此客户的资金也不能跨行业使用运作，仅能在各自独立的体系内循环使用，根本无法有效的利用其它的2个市场实现资产的增值，提高资产的利用效率，这就使得国内的理财业务的长远发展在一定程度受到了制约。我国金融市场的这种分业监管、分业经营的现状导致了银行不能直接涉足保到险、证券等金融业务的经营中，不能提供给客户全方位的、系统的金融组合服务，只能针对
客户的个人情况提出一些相关的理财建议，出售简单的理财产品，无法提供“一站式”的金融理财产品与服务，就连理财产品的创新范围、创新深度都被局限，客户的理财需求也难以满足。分业管理的制度还引起了个人理财业务相关成本和不可控风险的不断增加，银行推出的个人理财业务长期依托于信托投资、证券和保险公司的代理业务，并由此导致银行的资金使用与操作都受到了严格的限定，无论是在银行成本方面，还是不可控的额外风险都有增大的趋势。3.2.3 互联网金融产品的冲击
近年来，互联网金融产品层出不穷，互联网金融的迅猛发展开始逐步打破了传统商业银行在金融行业的垄断形式。
2013年6月13日，余额宝，这个首只互联网直销的货币基金出现了，其发行规模在节前就破了2.5千亿元，成为大多数投资者的宠儿。随之而来的互联网理财产品密集入场，均在个人理财市场上掀起了不小的风波。与传统的银行理财相比，互联网金融产品的收益率更高，还能随时赎回用于日常购物消费和转出，资金的存取十分灵活，其流动性可与活期存款相比，而且互联网金融产品通常对用户的最低购买金额没有限定，而传统银行理财产品最低的起购金额也要5万元，在互联网金融理财产品的强势“夺金”下，银行存款的搬家现象日趋严重，银行个理财业务受到了强烈的冲击。4 商业银行个人理财业务发展的对策
4.1 提高银行自身能力
4.1.1 加强个人理财队伍建设
具有高素质的个人理财管理经营团队，对于发展个人理财业务是至关重要的，且这支团队必须做到知识化、职业化、专业化。
因此，商业银行应加强对个人理财业务队伍的建设。首先，完善、健全的激励机制与绩效考核体系对人才成长有一定的鼓励作用，例如：
产品经理的收入要与产品销售业绩挂钩，风险经理风的收入与岗位职责履行、风险防控水平相关，能起到理顺内部的收入分配关系的作用。其次，银行要重视理财专业人士的整体素质。当下，我国商业银行中从事个人理财业务的人员，不论是专业水平还是素质都比较低，理财水平也是参差不齐，所以我国急需培养或引进一批有丰富实战经验、综合业务知识强、投资理财分析水平高、营销能力好的专家级别理财师。要引进擅长个人理财的专业人才，商业银行应更为严格的进行比较筛选，根据自身理财业务的特点，通过科学的选拔机制，建立起有针对性的选拔人才系统。另外，加强再培训对员工队伍建设是必要的，商业银行可以将脱产培训、在岗培训、轮岗培训三者相结合，采取案例研讨、网络教育、专题讲座等手段，并以教材、课件、手册、视频等为载体。此外，理财业务的专业性很强、范围面宽广，银行应大力鼓励从业职员自学，多参与一些统一的社会资格认证考试来充实自我、拓展知识面，并且通过实际的操作，提升实际操作的能力。最后，本着人尽其才的原则，银行应为个人理财从业人员营造良好的用人环境，进行资源的合理分配。4.1.2 加强理财产品的创新
随着经济的发展，随着行业的变化，随着客户的需求的改变，理财产品也应该是随之不断作出积极有益的调整的，
为了尽快实现产品同质化到差异化的转变，我国商业银行应主动求变，自觉的为产品创新提供更多更广的平台。由于我国商业银行的个人理财业务无论在科研方面还是在资金方面的投入都不足，所以我国的个人理财产品无论是从质量上还是从种类上来说，都难以满足客户的理财需求。
如果做不到不断的发展与创新，那么我们的个人理财业务的发展必然会遭遇瓶颈。我们要从以下的几个方面着手来加速理财产品的创新：采取产品差别化战略，首先要对理财市场进行充分的调查，然后进行市场细分。
依据背景的不同划分出不同的顾客群，为不同的顾客群提供不同类型的个人理财产品或差异化的服务，用以满足不同特点、不同层次顾客的需求。例如面向年轻人市场，可以推出注重资金流动性的产品；而面向老年人市场，尽量推荐保本型收益稳定的理财产品。如此，既可以增强银行自身的竞争力，又可以满足不同客户的要求，提高客户的忠诚度。其次，要结合商业银行自身的内部实际情况来研发、设计符合自身能力和特点的理财产品与服务，一定不能急着去模仿其他的商业银行的产品设计与服务模式，复制其他银行只会造成自身竞争力的下降。然后，督促分行合作研发。我国幅员辽阔，不同地区的理财理念、投资方式等区别很大。在新产品开发上，商业银行应鼓励各基层行根据当地实际情况向总行提出意见或建议，总行可以视各行的能力，酌情授权给基层单位，允许基层单位在当地试运营有针对性的个人理财产品。这种在科技领域十分常见的类似试验田的制度，是值得在我国个人理财业务中推广的。最后，我国商业银行的个人理财业务的产品一定是真正含有技术含量的，要真的能够保证客户的资金在相对风险较小的情况下能够给客户带来增值的空间。
商业银行个人理财业务的综合服务的衡量标准不可仅仅展现在外在的层面，最要紧的是给客户带
来巨大的资金升值收益，这才是客户最重视也是最关心的。4.2 改善外部环境
4.2.1 强化国民投资理财意识
目前，居民理财意识的薄弱仍限制着中国个人理财业务的发展，因此，对我国居民的个人理财意识进行大刀阔斧的改革迫在眉睫，
国家、银行都必须尽力帮助居民树立正确的理财观念，使得居民能自觉地妥善的分配与合理的使用自己的资产，使居民的生活质量得到提高。商业银行作为提供理财产品与服务的主要机构，不能一味的停留在被动的服务模式上，应主动加强对居民投资理财意识的建设。
银行理财从业人员不仅要被动的对客户主动提出的问题进行细致、认真、全面的解答，还应当主动针对客户自身的实际情况对其进行积极的指导。另外，对于完全不了解投资理财相关知识的潜在客户，银行理财从业人员要迅速找到客户的切入点，提起客户对投资理财知识的兴趣，进而令客户养成健康、正确的个人理财观念。商业银行当然也可以根据不同群体客户的区别，分别举办不同的培训班、社交活动等，建立微信公共服务账号也是一种很好的方式，通过培训和社交群的方式来培育广大居民的健康的投资理念。当客户选择理财产品时，理财人员要时刻注意帮助客户提高其理财知识的水平，让广大投资者对个人理财产品有充分、深刻、全面的理解和认识，让个人理财观念更加的深入人心。因为只有广大客户对个人理财产品与服务有了充分的了解、信任，才能彻底的打消心底的顾虑，积极参与到商业银行个人理财业务当中去。国家也应加强国民理财意识与观念的培养教育，政府可以坚持提倡理财教育要从娃娃抓起的原则，在中小学教学课程中引进理财教育和知识的相关内容，从小培养起孩子的理财观念和意识；还可以通过商业银行的营