西南财经大学天府学院 我国网络银行面临的风险与对策
目录
一、 我国网络银行发展现状和服务形式 ............................................................................... 7
(一)、 我国网络银行发展现状 ....................................................................................... 7 (二)、 我国网络银行服务形式和内容 ........................................................................... 9 二、 我国网络银行的风险防范策略 ..................................................................................... 10
(一)、 加快技术更新 ..................................................................................................... 11
1. 防火墙安全策略 ..................................................................................................... 11 2. 入侵检测技术策略 ................................................................................................. 11 3. 网络安全协议 ......................................................................................................... 12 4. 加密技术、数字签名和数字证书 ......................................................................... 12 5. 系统备份与恢复策略 ............................................................................................. 13 (二)、 加快安全认证 ..................................................................................................... 13
1. 数字认证现状 ......................................................................................................... 13 2. 加快数字认证建设 ................................................................................................. 16 (三)、 完善内控制度 ..................................................................................................... 16
1. 建立系统维护技术 ................................................................................................. 16 2. 建立信息保密制度 ................................................................................................. 17 3. 建立数据备份制度 ................................................................................................. 17 4. 建立严格的人员管理制度 ..................................................................................... 18 5. 建立风险预警制度 ................................................................................................. 18 6. 建立重大事项报告制度 ......................................................................................... 18 (四)、 改善运营环境 ..................................................................................................... 18
1. 提供有力的法律保障 ............................................................................................. 18 2. 完善社会信用制度 ................................................................................................. 20 3. 建立网络银行存款保险 ......................................................................................... 21 4. 完善监管措施 ......................................................................................................... 21
三、 国际发达国家网络银行监管实践 ................................................................................. 22
(一)、 美国网络银行监管 ............................................................................................. 22 (二)、 英国网络银行监管 ............................................................................................. 24 (三)、 国外网络银行风险防范启示 ............................................................................. 25 四、 结论 ................................................................................................................................. 25 附录................................................................................................................................................. 27 文献综述 ......................................................................................................................................... 27 参考文献 ......................................................................................................................................... 38 致谢................................................................................................................................................. 40
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一、 我国网络银行发展现状和服务形式
(一)、 我国网络银行发展现状
在我国，银行业电子化在上世纪90年代初就已经开始了，但网络银行加快发展是在近几年，在经过十多年的探索后，网络银行业务功能进一步完善，在线交易额、用户数量迅速发展，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两大方面。
我国网络银行业务始于1998年，世纪互联有限公司和中国银行联合推出国内首家网络银行，招商银行于1998年4月推出网络支付业务。随后，建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、交通银行也相继开办了网络银行业务。总的来说，商业银行正在非常积极地扩展自己的网络银行业务。
从艾瑞咨询公布的2010统计的预测数据显示，我国个人网络银行覆盖用户不断增加。见图11。
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资料来源：艾瑞网，http//news.iresearch.com.
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图1 中国2006-2009年个人网络银行覆盖用户数变化趋势 同时我国网络银行的交易量也在快速增长。见图22
图2 中国2006-20010年网络银行总交易额变化趋势
我国网络银行在规模快速扩张的同时，业务和服务种类也在不断丰富，除提供信息查询和咨询服务外。还为企业和个人提供资金监控、资金转账、账户管理、财务管理、代理支付、网上支付、理财产品买卖、外汇交易、银证转账等多项金融服务。招商银行的“一网通”、工商银行的“金融e通道”等逐步被广大客户认可，成为网络银行的知名品牌。
虽然我国的网络银行业发展迅速，但和世界发达国家的综合水平比较还有很大的差距。用户对于网络银行的安全性还很担忧，对网络银行的业务功能也提出了更高的要求。
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资料来源：艾瑞网，http//iresearch.com.
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(二)、 我国网络银行服务形式和内容
网络银行的基本服务形式是在银行主服务器上提供虚拟金融服务柜台，客户通过个人电脑连接互联网进入主页，以银行主页为平台进行各种金融交易。
网络银行服务一般可分为以下几个方面：
1、 提供信息类。包括银行的历史背景、机构设置、网点分布、经
营范围、业务品种、金融法规、利率和外汇牌价、国内金融新闻以及经营状况等等。
2、 决策资讯类。以BBS、E-mail为手段，向客户提供业务疑难咨
询以及投诉服务，并以此为基础建立市场动态分析反馈系统。 3、 账务查询类。向企业和个人提供其账户余额、账户状态、交易
历史、企业往来信用证、企业授信额度、支票情况等事项的查询功能。
4、 申请和挂失。主要包括存款账户、信用卡的开户、企业报表报
送、空白支票申领、信用证开证申请、各种贷款、预约服务的申请、账户挂失等等。
5、 网上支付类。网上支付功能主要向客户提供互联网上的资金实
时结算功能，这是网络银行的标志性功能。
6、 创新业务类。网络银行利用互联网的特点，研究不同客户需求，
开辟出更多便捷的智能化、个性化服务。如针对企业集团客户，提供通过网络银行查询各子公司账户余额和交易信息功能，为提高集团的资金使用效益服务；针对个人客户，提供银证通、
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债券购买、基金购买等一系列理财服务。3
7、 信息增值类。在提供金融信息咨询的同时上，以账户托管、资
金托管为手段，为客户的资金使用安排提供专业化顾问方案和理财建议。
二、 我国网络银行的风险防范策略
在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险。
网上银行的风险分为一般风险类型和特殊风险类型。一般风险包括：操作风险、战略风险、信誉风险、法律风险、流动性风险、利率风险、市场风险。特殊风险包括：跨境风险、外包风险、网络连接风险。如图3。
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谢平，尹龙，2000：《网络银行：21世纪金融领域的一场革命》，《财经科学》，2000第四期
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