西南财经大学天府学院 我国网络银行面临的风险与对策
3. 建立网络银行存款保险
存款保险制度是指为存款类金融机构建立专门的保险机构，投保成员机构定期向保险机构缴纳保费，当投保成员机构面临危机或破产时，保险机构向其提供流动性资助或者代替破产机构在一定限度内对存款人予以赔付的制度。
随着中国金融业加大金融深化和开发程度，经济的货币化、金融化、自由化程度的不断提高，金融的风险积累就越大，公众储蓄存款损失的概率也越大，加之中国加入WTO后，面临国际金融机构的挑战，必须快速健全金融体制，特别是包括市场的退出机制，因此我国建立存款保险制度是势在必行了。10 4. 完善监管措施
（1）严格市场准入
首先，因网络银行业务不仅需要银行有相当规模的网络设备，还需要有关确认交易对象的合法、防止篡改信息以及防止信息泄露等方面的关键技术，所以，应将技术设施纳入市场准入条件的要求，其次，制定交易操作规程是否完善的规定。这一方面有助于提高银行的服务效益，另一方面也有助于降低电子交易的风险。
（2）加强日常监管
网络银行的虚拟化使其业务突破时间和地域限制，交易对象难以明确，现场检查难道加大，非现场检查愈加显示出其重要性。
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杨燕，2006：《浅谈当前网上银行风险防范于监管》，《济南金融》2006年第三期
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网络银行日常监管的一个重要任务是控制信息技术更新带来的相关风险，因为这些风险是无法事先预计的。国外网络银行日常检查中大部分基础工作都与此有关。由于我国网络银行的信息技术水平参差不齐，因此，日常检查的主要内容应该放在对信息技术相关风险的监管上。
（3）设立市场推出机制
信息传播速度快、范围广式网络的突出特点，这种特点很容易使网络银行受到突发事件影响，甚至可能导致经营失败。在设计网络银行市场退出时要非常谨慎，必须要求银行制定可靠地信息备份方案；在制定清算、重组等方案时，要特别注重考核银行识别、监测、控制风险的能力和水平；要以市场兼并作为主要的退出措施。
（4）加强国际网络银行监管合作
我国银行监管部门应积极同有关国际组织或有关国际金融监管部门交流信息与协调监管措施，共同研究分析网络银行的发展状况，相互学习，相互借鉴，加强国际合作，时机成熟可与其他国家或地区建立联合的网上银行监管体系。
三、 国际发达国家网络银行监管实践
(一)、 美国网络银行监管
1995年10月18日，安全第一网络银行（SFNB，WWW.SFNB.COM）作为世界上第一家网上银行对公众开放。最初
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SFNB通过数据处理和客户服务中心提供基本的互联网对账服务，后来增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，因此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上的信心。
美国网络银行监管有以下主要特征：
（1）、完善的法律环境和监管框架。从网络银行业务和开展的法律环境来看，美国已经基本形成了电子商务和互联网交易乃至电子银行监管的法律框架。
（2）、对网络银行风险进行量化监管。“骆驼评级制度”（CAMEL）同一了美国银行的监督检查的标准，使检查具客观性、连续性和权威性。评价一家银行的安全和经营能力主要依据五方面考察：资本充足率，资产质量，经营管理能力，盈利水平和质量以及资产流动性。1999年，美国联邦监管机构FFIEC修正建立了信息技术统一评级体系——URSIT(the Uniform Rating System for Information Technology)11,用来统一评估金融机构和服务提供者因使用信息技术而带来的风险。其表达上和CAMEL评级体系保持一致，将评级范围等为1-5，按照升序排列数字越大风险越大，如5级即需要特别关注。由此体现了URSIT与CAMEL的对应关系，使检查人员在CAMEL评级中即使IT知识缺乏也能较好地运用URSIT评级结果。通过规范化管理和量化风险使美国对网络银行的监管卓有成效。
11
America Banker:“Online Banking and Bill Payment”，America Banker，2006
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(二)、 英国网络银行监管
尽管美国是互联网的开山鼻祖，并且在网络业务发展上占据全球霸主地位，但英国人却在开拓互联网上银行方面捷足先登。英国式欧洲最大的网络银行市场，拥有1000万在线顾客
英国对网络银行的监管顺应了欧洲中央银行对网络银行的监管要求。欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则，欧盟各国国内监管机构负责监管统一标准的实施欧盟对网络银行监管的目的主要有两个：
（1）、提供一个清晰透明的法律环境 （2）、坚持适度审慎和保护消费者的原则
英国对网络银行的监管一方面遵循欧盟制定的统一标准。另一方面充分利用金融服务局FSA对网络银行进行监管。FSA在监管中特别强调以下环节：
（1）、最节约和有效地使用资源进行金融监管。
（2）、被监管金融机构管理层是否尽职尽责是相当重要的。 （3）、加强金融监管的同时尽可能不压抑金融机构的创新活力。 （4）、鼓励被监管的金融机构之间开展有序的金融竞争。 （5）、努力保持英国金融业的竞争力以及金融服务和金融市场的国际化特征12。
12
吕相茹：《商业银行全面风险管理》，中国金融出版社，2009
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(三)、 国外网络银行风险防范启示
从以上美国及英国对网络银行风险防范的实践来看，有很多值得我们借鉴。发达国家和地区的网络银行的快速发展主要得益于网络基础设施的完整及电子商务法规框架的健全，没有政府及私人机构对电子商务建设的积极推动，国民不可能在短期内接受新的交易模式，没有关于电子交易、安全认证的立法，网上银行开展业务的速度也不会快速普及。
四、 结论
网络银行在全球范围内都呈加速发展态势，但同时仍面临诸多风险。本文借鉴国际上相对成熟的美国、英国的网络银行风险监管经验，从风险防范策略角度出发，在技术、安全认证、外部环境、监管等方面进行了论述。经过分析研究，本文得出以下结论：
相对于传统银行，网络银行面临的风险更多，其中技术风险更为突出，技术风险的防范和控制是网络银行风险防范的重点。
通过对技术风险规避的基本内容、技术策略较为系统的分析，总结了我国网络银行技术风险防范的主要策略。我国网络银行应结合自身系统和业务特点，在技术选择和投入时合理设计、精心谋划，确保正确的技术选择和投入。
数字认证是网络银行风险防范的重要手段，各银行应加大证书版用户的拓展力度。同时完善网络银行外部环境任重道远，我国应充分
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