从帐篷到“鸟巢”
——PICC牵手四川灾区帐篷学校学生畅游北京
□本报通讯员 牛利
“感恩的心，感谢有你??”， 6位来自四川的特邀小嘉宾亮出稚嫩嗓音与歌手陈红一起高歌《感恩的心》，温情融化了全场，坚强点燃了夜空——这一刻，成为2009年10月16日晚中国人保与CCTV联合举办的“同一首歌——荣耀之光、岁月同行”大型晚会上最感人的瞬间。
此后，小嘉宾们与PICC的叔叔阿姨开始梦想之旅，天安门、鸟巢、水立方??这些曾梦想过无数次、也曾用双手描绘过无数次的“圣地”上终于有了自己的足迹。
孩子们说：我们的名字叫四川，我们来自“中国人保帐篷小学”。与PICC的叔叔阿姨结缘，因于一年之前的那场山河巨变。
2008年5月12日14时28分，中国四川成为“地球上的一道伤口”。顷刻间，河流改道，山川异形，家园被毁，同胞罹难。对死里逃生、痛失亲人的孩子们来说，这一天，是黑色的。
5月18日，印着红色PICC这个全中国人都熟悉的标记，22顶迷彩图案的军用帐篷，在什邡市皂角镇中心小学冰冷的废墟上，扎实地矗立起来，围成了一座“中国人保帐篷村”，其中最大的一顶帐篷，就是“中国人保帐篷小学”。
5月21日，40多名来自重灾区的孩子在“帐篷小学”里正式开课。尽管此后余震不休，却不曾中断从这里昂然响起的朗朗书声。
2008年5月24日，中国人保第一批志愿者到达都江堰重灾区后，迅速启动“中国人保帐篷学校”救助项目。志愿者们紧急开展与政府部门沟通、组织招生报名、师资安排、学校选址和帐篷搭建等各项工作，购置了教材、桌椅、书包和文具等，克服了重重困难，仅用了不到一天的时间就完成了学校筹建工作。
5月25日中午12点，中央人民广播电台新闻频道对“中国人保帐篷学校”进行了现场报道，此后，北京电视台、四川电视台、成都电视台、日本产经新闻等媒体记者纷纷前来，来自全国各地的志愿者们纷纷联系中国人保。
5月26日早上9点正式开学，首批学生就有80余名。开学第二天，闻讯赶来报名的学生和家长络绎不绝，甚至远在十多里之外的家长也把自己的孩子徒步送来上学。
5月28日，“中国人保帐篷学校”学生突破170人。
面对报名学生不断增加，中国人保志愿者通过媒体招募有教育从业背
景的更多志愿者加入，各地教师、师范院校的毕业生纷纷加入到了中国人保志愿者队伍。
此后，中国人保志愿者与都江堰市教育局和政府部门建立了合作机制，提出要逐渐使学校的管理工作不断完善，尤其是强化学生们的安全管理，使学校可移交、可复制。中国人保志愿者表示，一定要把“中国人保帐篷学校”持续性地办下去，直到教育部门通知这些灾区的孩子们正式复课为止??
2009年10月15日-17日，总公司特别邀请了“5.12”地震“中国人保帐篷学校”的6名小学生代表来北京参加司庆大会活动，孩子们用他们的双手绘出了一幅幅“北京印象”，在10月16日晚的“同一首歌”晚会上，这些充满稚气与阳光的作品让现场成为温情的海洋。 ② ③ ①
①2009年10月23日,来自四川“中国人保帐篷小学”的6位小代表在PICC叔叔阿姨的陪同下畅游北京,把欢乐写在国家体育场“鸟巢”前。 ②2008年5月，“中国人保帐篷小学”传出朗朗读书声。
③2008年5月，“中国人保帐篷小学”的孩子们用亲手折成的千纸鹤祝福PICC叔叔阿姨，“好人一生平安”。
如何设计合理的保额
案例：刘先生几个月前结识了一位保险营销员。通过这位营销员的热情介绍，刘先生感觉到保险是挺重要的。于是就想给自己的独生儿子投保。刘先生的儿子今年18周岁，刚刚考上大学。考虑到刘先生是一家大企业的销售总监，年薪近100万元，家庭经济条件很好。营销员小张就为刘先生的儿子设计了一个投保计划：寿险保额200万元，意外伤害保险保额
100万元，总共300万元。但是在向保险公司递交了投保单后，保险公司要求刘先生将投保保额降低为总共50万元，理由是：刘先生的儿子还在上大学，目前无收入。刘先生得知要降低保额的消息，感到非常不快，要求撤件不投了，营销员小张也很懊恼。
案例分析：
确定合理的保险金额是有效的防范道德风险的手段之一。尽管人的生命是无价的，但保险公司究竟接受多高的保额，则取决于被保险人的财务状况和社会地位，即被保险人的身价。根据保险的补偿性原则，合理的保额应为由于被保险人的身故而使受益人可能丧失的经济收入额，具体讲就是被保险人从目前正常工作至退休所能挣到的总收入。
保险公司核保员在核保时要考虑的一个问题是：“被保险人的身故会使受益人遭受多大的经济损失？”，如果因被保险人的身故，通过身故保险金的领取使受益人反而能够得到更多的经济利益，则这一保额显然是不合理的，它违背了保险的损失补偿性原则，使保险变为可以赢利的投机行为，也容易引发道德风险。为此，核保员往往要求被保险人的保额与收入和社会地位相匹配。
实务中经常遇到的问题是：一方面被保险人（刘先生的儿子）的保额与其经济收入相比明显偏高，另一方面是投保人（刘先生）的财力雄厚，但为收入一般的配偶或刚刚成年的孩子投保高额保险。在这种情况下，被保险人一旦身故，受益人获得的赔付金额远远高于因被保险人死亡而给家庭带来的经济损失，明显不符合保险的损失补偿性原则。在保险实务中，夫妻婚姻关系的稳定性与道德风险直接相关；而刚刚成年的孩子涉世不深，世界观尚未形成，在其成熟前也存在着一些不确定的额外风险（如升学、就业、工作、恋爱的挫折等）。因此，对于不合理的过高的保额，核保决定往往是要求投保人把保额降低到与被保险人经济收入相符合的程度。 所以营销员在做高额件时，需要掌握的一个原则是：谁有钱就给谁做，而不是给他（她）的其他家庭成员做。
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