或商品价格等因素的变动所产生的价格风险；12） 流动性风险，既评价资金来源方面的筹资风险；13）由于商品价格变动而产生的商品风险；14）由于承销和再保险而产生的人寿保险业务的风险；15）财产保险和意外险业务的风险；16）股票及附属债务投资；17）法律风险及对业务的影响；18）在电脑环境中的技术风险。
在花旗银行内部风险管理主要体现在信贷风险管理（Credit Risk Management）、市场风险管理(Market Risk Management)和内控（Control）三个方面。
（一）信贷风险管理
信贷风险管理是在信贷政策委员会（Credit Policy Committee,简称CPC） 的领导下,通过不同级别的信贷官自上而下的信贷审批体系来实现的。信贷政策委员会负责根据最高风险管理层决定的风险偏好和信贷目标制定核心信贷政策。信贷政策委员会所制定的《信贷手册》详细规定了对各类业务的授信的原则、审查的要素和操作细则。为了方便信贷官及时了解集团信贷政策的调整，信贷政策委员会采用E-Mail的形式通过内部网向信贷官发出电子邮件。信贷政策管理委员会负责任命国家风险经理(Country Manager)及500名具备较高审批权限的高级信贷官。国家风险经理负责核定国家和客户授信的总体额度，报信贷政策管理委员会批准后，在额度内进行具体业务授信的逐笔审批。国家风险经理有权任命不同级别的信贷官员（Credit officer）。根据当地化的原则，具备一定工作经验、具备信贷工作要求的基本素质（如沉稳的性格、敏锐的判断能力、严密的逻辑思维等）、经过培
训和考核的客户经理可以获得一定的信贷审批资格，并根据能力和经验的提高逐渐被赋予更高的授权资格。具备信贷资格的客户经理负责每年对客户的资信进行分析，制定对客户的授信额度总额，由国家风险经理和销售方面（RM）的国家负责人审批。一项业务授信的最终审批必须经过国家风险经理（或其授权的人）加上至少三个信贷官的签字，其中至少一人具备该项业务相应金额的审批权限，从而保证了授信的公正与合理性。
（二） 市场风险管理
花旗集团所定义的市场风险管理是指对由于利率、汇率、股票或商品价格变化而对收益造成影响的价格风险、以及对某一实体在合约到期不能履行债务所导致的流动性风险的管理。两者都是金融中介机构经营过程中必须考虑的因素。花旗集团的市场风险管理由市场风险政策委员会（Market Risk Policy Committee）负责。委员会由集团中高级市场风险专家组成，由资金主管（Treasurer）负责，根据业务的规模和性质制定风险限额并报融资和资本委员会（Finance and Capital Committee）审批,从而控制集团所承受的风险总额。市场风险的日常管理通常由产品经理来完成，通过将变动因素输入电脑中已设定的产品模型，随时观察汇率、利率等波动情况对收益的影响，并在必要时采取对冲或其它保值措施。
（三）内控
内控是花旗银行实现风险监控、规范业务操作的自我约束措施。内控人员帮助业务部门对业务的合规性进行监督和检查。与审计人员
的地位不同，内控人员的目的使银行内部的所有业务操作符合美国金融管理当局、当地金融管理部门和花旗银行内部规定的要求。依据金融管理当局的各项监管条理及银行内部的业务操作手册，内控人员负责对业务部门提供业务的原始记录和有关报表进行审查，以便核实操作是否遵守了内部规定，履行了必要的审批程序。根据内控的要求，业务部门每月需提供一份自我检查报告，并采取业务部门相互检查的办法发现操作中存在的不规范行为。同时，依据花旗银行的员工守则（THE CITI WAY），内控人员有权对员工的不当行为提出警告，例如发现员工在下班后将重要文件遗留在桌上，或重要文件柜未上锁等情况，内控人员有权提醒员工引起注意并在发现某员工经常发生不当行为时向其主管人员进行反映。
五、不断创新的产品先锋花旗银行是银行业产品开发的先锋和国际间联合产品开发组织的重要参与者。目前在贸易和现金管理方面，花旗银行是参与研究开发外汇交易结算系统CLS和电子贸易系统BOLERO 的重要成员之一。CLS 银行是英语CONTINUOUS LINKED SETTLEMENT的缩写，意为连续的和相互联接的结算系统 。CLS银行是由美国花旗银行、大通银行、英国汇丰集团和德国德意志银行发起的、目前已拥有64个成员行的非赢利性金融机构。建立新的清算系统的目的是以CLS银行内部外汇交易资金对冲和轧差的方式完成当日银行间外汇交易的结算，从而降低银行间外汇交易的交割风险。最初的结算货币为美元、欧元、加元、英镑和瑞士法郎，第二阶段将把澳元和日元包括进来。CLS银行注册在美国，受美联储的
监管。出于解决时差问题的考虑，其操作系统将设置在英
国伦敦，以期将东西方银行的营业时间连接起来。CLS银行将于2000年10月2日开始运作，那时将有17家银行首先使用新的清算系统进行外汇交易的结算，其他成员行将随后加入使用。
CLS建立和使用所取得的最大好处在于最大限度地减少外汇交易的交割风险，利用先进的电脑系统不断地把所收到的交易双方多笔付款指令进行对冲，在营业日终只将轧差后的净余额进行相互结算，从而减少资金的实际交收，并大幅度减少了交易银行双方日终交割额度的占用，随之可促进相互间的外汇交易规模的扩大。由于成为CLS银行成员行所需的结算保证金数额巨大，大多数银行只能通过在CLS成员行开户的方式，间接参与CLS的清算。作为直接在CLS开户的成员行通常是外汇交易市场的主要参与者，本身需要通过CLS结算的笔数或金额将达到一定规模，同时争取更多的代理行使用其提供的帐户服务、收取清算费用将更大限度的降低成本，在其开户的代理行也可享受到成员行规模效益所带来的廉价的帐户服务。
BOLERO 是花旗银行参与研究和开发的电子贸易系统。1998年1月由SWIFT组织和TT会社（Through Transfer Club）各投资500万美元成立了BOLERO公司，将开发和推广全球标准化电子贸易系统作为其近期的研究项目。为解决国际贸易中单据和信息的传递问题，BOLERO 系统将作为一个独立的通讯系统以电子化的国际标准格式传送贸易结算所需要的各种单据和信息。同意按照BOLERO守则进行操作的公司都可以使用该系统。制作和处理结算单据是一项非
常复杂的工作，其中涉及贸易双方、进出口双方的开户银行、承运公司、保险公司、海关、商检等多个参与者和信用证、汇票、提单、商品产地证明、保险单等几十份相关的单据和多达200个被多次重复的要素。BOLERO系统为所有的使用者提供了一个既能储存信息又能交换信息的操作平台，贸易的参与者将在自身的权限下进行标准化的操作并将信息传送到下一个环节。它所带来的无纸化操作将省去银行处理单据的时间和费用，减少由于单据中出现差错而造成的损失，减少货物和单据的延误，减少贸易中的欺诈行为，从而推动和加速全球国际贸易的发展。
六、新型的服务质量文化
为了提高服务质量，使客户对花旗银行提供的服务感到满意，从而让花旗银行的股东得到更高的回报，花旗银行创造了“质量文化”（Quality Culture）。花旗银行设置了专门的质量管理员（Quality Officer）,并在全球建立了三个质量控制中心。建立服务质量管理的目的是使每一个花旗银行的员工都能意识到自己在工作中的表现与客户、银行和自身所产生的影响，实现员工努力工作---客户对服务满意---银行收益增加---员工薪水提高的良性循环。质量管理员负责了解客户对花旗银行服务的满意程度，分析员工日常的工作状态和效率，针对工作流程中产生的问题拟订改进方案，并邀请相关的部门员工共同讨论或进行操作模拟实验。其中最典型的就是新员工的入行培训。每个新加入花旗的员工必须参加一次为期两天的服务质量培训，无论职位高低，接受培训的员工采用模拟花旗的客户以及采用做游戏的方式