农村商业银行本身的特点，首先详细分析了深圳农村商业银行的信贷风险成因，既有与其它商业银行类似的共同外部原因，如信用环境差、信息不对称、金融市场建设迟缓等，更多的是来源于自身的内部原因:基础较差、实力薄弱、政策约束多、营观念偏颇、行政干预严重、员工素质低下等等。然后结合深圳农村商业银行的具体信贷操作实践，深入研究其中存在的若干问题，指出，深圳农村商业银行在信贷管理方面，也是按照“三查”制度在执行，即贷前调查、贷中审查、贷后管理。如果能真正将工作内容贯彻下去，深圳农村商业银行的信贷风险将大大降低。而事实上，有许多条件限制农村商业银行无法完全按要求开展信贷管理工作，如行长负责制下的信贷管理工作缺乏独立性、农村商业银行落后的信贷管理手段无法满足日益复杂的信贷风险管理的需要等。最后、针对性地提出自己的对策与建议:改革组织架构，将信贷风险管理独立于行长领导之外;引入信贷管理信息系统，提升管理技术;通过绩效考核等激励机制的实施，引导实际操作部门重视信贷管理工作等。希望能帮助农村商业银行真正解决实际信贷管理工作中遇到的困境，促进农村商业银行健康快速地发展
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薛峰和张瑞（2009）觉得农商行在发展过程中有帮助我国三农事业发展的任务，但自身又存在着很多的问题，所以说风险控制是农商行要取得长远发展的必要措施，农商行要从银监会的险管理规章里面充分学习，充分进行探讨，要建立风险管理体制，对风险的各个环节进行监控，要把资产质量作为银行安全最后的一道防线
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综上所述，我们农村商业银行在中小企业信贷风险管理还存在许多亟待改进的地方：（1）缺乏信贷风险与效益整合管理的机制；（2）缺乏完善的信贷风险控制机制；（3）信贷风险控制文化的缺位。本文将以江苏常熟农村商业银行为例，以农村商业银行的信贷风险问题为切入点，全面系统的研究我国农村商业银行对于中小企业信贷风险控制机制问题，以期为将来我国农村商业银行特别是常熟农村商业银行的发展贡献一点微薄的力量
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