农村商业银行竞争力分析及其优化对策研究
摘要：农村是农村商业银行的主战场，如何巩固和发展农村市场已经成为农村商业银行面临的主要课题。农村经济存在着弱势性的特点，农户分散，经济发展水平落后，加上农村商业银行本身在软硬件上的不足，面对同业激烈竞争等诸多挑战。对农村商业银行进行SWOT竞争力分析，提出优化股权结构、强化基础建设、突破区域限制、加快金融创新等建议。
关键词：农村商业银行；竞争力；现实竞争力；环境竞争力
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1673-1573（2018）02-0047-06
伴随着改革开放不断深入，城镇化不断推进，中央对“三农”问题重视程度不断加深，农村受到越来越多金融机构的关注，农村金融市场也面临着激烈的竞争，各大商业银行也开始将业务延伸到农村，尤其是互联网金融的快速发展使农村商业银行的经营受到前所未有的冲击。农村是农村商业银行（简称“农商行”）的主战场，支持“三农”是农商行的历史责任和根本方向，如何巩固和发展农村市场，实现自身的可持续经营，已经成为农商行面临的主要课题。面对其他金融机构的竞争优势，农商行需要知己知彼才能百战不殆。
这就需要农商行对自身的竞争能力进行科学分析，找出其中的优势，查找自身的不足与差距，有的放矢地提升竞争能力，解决自身生存和发展问题，在农村市?稣疚冉鸥?，继续保持自身农村金融供给机构主力军的市场地位。
农村商业银行是由农村信用社改制而来，存在一些历史遗留问题，内部结构不合理、基础设施落后、创新能力不足等问题突出，造成农村金融机构获取信息成本和交易成本偏高而投资收益率低，同时又受制于规模发展、跨区域经营、金融创新等方面的影响，导致农村商业银行目前市场占有率较低，其中传统业务占比较高，银行业务单一化，从业人员素质低，进一步阻碍农商行盈利能力提高。然而，农村商业银行几十年来一直扎根农村，自身具有网点多、地熟、人熟、产品贴近农村实际等优势。因此，农村商业银行必须明确自身的优劣势，取长补短，“打铁必须自身硬”，这样才能为农村经济发展、农业丰收、农民增收发挥更大的作用。 一、农村商业银行环境竞争力分析 （一）经济发展环境因素影响
中国地区经济发展极不平衡，受地域因素影响较大，经济发展水平可以通过所在地的人均可支配收入和服务业占GDP的比重两个指标进行衡量，所以地区经济发展水平在一定程度上影响银行绩效。对于农村商业银行来说，如果地处经济发展相对较发达的地区，可利用资源增多，需求主体众
多，农村商业银行由此可以直接享用当地经济发展成果，银行利润来源点增多，有利于进一步提高农村商业银行的盈利能力。
（二）市场发展环境因素影响
近年来，农村商业银行不断寻求差异化、特色化发展，通过服务需求多样化的主体，积极探索适合自身的发展方向，尤其是在网点建设方面取得了不错的成绩：老网点纷纷升级改造，新开网点不断拓展，自助银行遍地开花，在服务市民和中小企业方面有自己的优势，开始走差异化之路。但是农村商业银行的经营差异化不够明显，没有根据服务对象深入进行差异化、个性化服务。 （三）监管发展环境因素影响
金融监管环境有利于农村商业银行的未来发展，各级政府、银监部门都将深化农信社改革创新作为工作重点之一。进一步巩固农信社改革成果，在此基础上深入推进农村商业银行的筹建工作，指导农村商业银行进行结构化治理，完善法人治理结构，优化产业结构，提高创新能力和抵御风险的能力。鼓励农村商业银行积极引进战略投资者，进行上市挂牌规范化优质化经营等。这些政策法规在一定程度上都有利于农村商业银行的长远发展。
二、农村商业银行竞争力的SWOT分析
利用SWOT分析方法，分析提升农村商业银行竞争力的
优势、弱势、机遇和威胁，进一步为农村商业银行竞争力的提高提供针对性建议。
（一）农村商业银行的优势所在
1. 业务发展潜力较大。农村商业银行各项改革创新持续推进，各项业务发展迅速，经营效益得到持续提升，资产规模得到显著提高，不断扩大市场份额。成立农村商业银行后，资产平均增速屡创新高，并成为资产规模增长潜力大的梯队。
2. 机制灵活决策较快。农村商业银行虽然是一家一级法人银行，但内部层次机构过于简单，组织架构扁平化，信息传递迅速，便于决策，同时其经营机制灵活，可以较快适应环境变化，响应国家政策要求，满足客户多样化需求，推广业务捕捉先机能力强，可以拓宽市场范围。
3. 本土经营优势明显。农村商业银行机构网点都在本地，可以兼顾城市和农村，最大程度地熟悉市场需求实际，同时与当地企业、事业单位活动联系密切，本土经营优势明显。与当地其他银行相比，拥有广大的农民客户群体优势，业务增长潜力巨大，可以说具有稳固的业务发展基础，本土经营的地缘、政缘和人缘优势皆已具备。
4. 逐步深化战略合作。近年来，随着各类战略投资者不断被引入农村商业银行，农商行与其战略伙伴之间的关系对自身发展的影响进一步加强，深化与战略伙伴之间的合作可
以实现金融创新、客户资源共享。同时，农村商业银行在与战略投资者的深化合作中，决策能力、金融能力、盈利能力、服务能力等都得到增强，差异化竞争优势逐渐形成。 5. 品牌形象显著提升。农村商业银行始终坚持“服务本地、服务小微、服务三农、服务城乡”的经营理念，因为需求主体数量众多，服务“三农”意识不断强化，服务质量得到保证，在农村地区的金融供给主体中树立了高质量的形象，得到需求方与监管方的一致好评，农村商业银行认可度较高，大大提升了农村商业银行的三农品牌和市场影响力，不断增强了农村商业银行市场竞争的软实力。 （二）农村商业银行的劣势所在
1. 亟需扩大业务规模。农村商业银行的资产规模远远小于国有大型银行和股份制商业银行，相关业务市场占有额相对较低，在这种背景下，农村商业银行抵御风险的能力降低，同时经营成本提高，不利于提升农商行的影响力。 2. 需要调整经营结构。由于历史原因，农村商业银行目前仍以传统存贷款业务为主，中间业务占比小，近几年虽然中间业务有所发展，但是依旧是以信贷为主，其经营模式无法适应经济发展新常态，业务结构明显不合理，不高的存款稳定性、较低的储蓄存款份额、不合理的经营结构等使得农村商业银行竞争力受到不同程度的影响。
3. 有待转变发展方式。传统的外延、粗放方式是农村商