1. 员工学历结构不合理。农村商业银行员工大多数学历不高，但由于近几年连续招聘大学生、研究生，输入了新鲜血液，员工知识结构发生了变化，总体符合农商行发展要求，但是缺乏专业、高层次人才，对于农商行创新业务的发展带来一定的制约，迫切需要从外引进高端人才。
2. 绩效考核机制不科学。虽然是小银行，但是农村商业银行在发展过程中却出现了大企业病，激励约束机制缺乏，整体经营活力不足。对于一级支行的考核指标过多，造成模糊经营现象，无法准确定位分析农商行绩效，对于财务指标以及战略发展目标没有科学规划，差异化竞争优势尚不具备，对于客户经理考核力度不够。其主要核心因素影响衡量指标不够科学，时而对指标进行调整，但对指标调整偏向扣分标准和奖励指标重视程度不够。对此，需要精简基层银行考核指标体系，以解决激励和约束功能竞争力不足问题。 3. 管理层的综合素质及经营管理能力有待进一步提高。作为农村银行业主要金融机构，农商行的经营水平高低，甚至经营结果的成败，最主要取决于管理人员的综合素质以及经营管理水平。（1）农村商业银行的领导层大多来自农信系统，由于改制有些领导来自政府、人民银行、银监部门，虽然其不全部来自于合并之前的信用社体系，但农村商业银行的绝大部分高级管理层具有非常深厚的银行从业经验或者银行管理经验。他们本身就是当地人，对当地中小企业的了
解程度深，同时，与当地企业领导人建立友好联系，可以帮助农商行得到当地企业的大力支持。（2）农村商业银行打造了一批具有可贵高尚的勤奋精神和积极进取品质的管理团队。国家改革农商行的初心就是服务“三农”，所以自其成立以来一直致力于树立“农村金融供给专家”的良好形象，以微笑服务、专业服务、周到服务为标准，着力于综合实力的提高以及亲和力的发展。
4. 内部控制有待加强。随着经济发展，金融风险更加多样化，国家正加大力度制定经济金融方针、政策、规章制度，完善风险监管体系。为了使农商行的业务活动合乎规范化，银行时刻坚持“自我监督、自我防范、自我制约”的原则，强化农村商业银行的责任追究、业务规范等内部控制机制。但是由于历史问题遗留，仍存在业务运营分散化、经营成本居高不下等显著问题，亟需通过优化部分业务流程，提升农村商业银行的经营运作效率与质量。 四、农村商业银行竞争力优化对策建议
基于以上农村商业银行竞争力提升的SWOT分析，农商行竞争力低下的主要原因在于外部环境因素制约、公司治理结构与部门设置不合理、系统内部协调性不够、人力资源管理水平落后以及创新能力不足，由此应有针?π蕴岢鎏嵘?农村商业银行竞争力的优化对策建议。 （一）优化股权结构，完善公司治理
由农村信用社股份制改制而来的农村商业银行，为了进一步提升其竞争力，必须优化股权结构，重视公司治理工作。 1. 优化分散股权。股权结构争取最大优化力度，可通过逐渐减少地方政府在农村商业银行的持股比例，引入多元投资主体，不断实现农村商业银行的股权持有主体多元化，从而使得农村商业银行的股权结构得到有效改进。
2. 引入战略投资者。具有先进的经营理念、管理经验、风险防范意识是农村商业银行亟需挖掘的投资主体，他们可利用自身具备的人才优势，通过技术创新带动金融服务产品创新，以此提升农村商业银行的经营效率，达到改善农村商业银行治理能力的目的。同时加强对风险有效性的识别可避免不良贷款率提高，提升农商行稳定持续经营的能力。但是，农村商业银行对于优质战略投资者的引进，需要结合当地的实际发展情况，做到规范引进。
3. 建立健全评估机制和监督机制。农村商业银行竞争力的较大提升，需要由独立董事和外部监事组成的监事会来保障，在日常经营过程中，必须加强日常业务经营的监督频率，确保监督具备独立性。同时，加强治理债权人的管理力度，信息披露不断得到完善，保证经营管理的透明特征，加强外部债权人对农村商业银行的经营管理的评估和监督。 （二）强化基础建设，提升整体竞争力
1. 完善激励机制，加强人才建设。因信用社体制的历史
问题仍然存在，农村商业银行的员工大部分是以前农信社员工，人才建设成为短板，创新性人才更是缺乏。但是，人才是提升农村商业银行竞争力的关键因素，换言之，人才得到保障，农村商业银行才能进行金融创新，提供高质量金融服务的支持。为了提高农商行的核心竞争力，需要从以下几个方面加强人才队伍建设：一是引进高素质人才，培养创新性人才。农村商业银行应该采取各种激励措施引进高水平人才，发挥人才的创新作用，为农村商业银行发展注入创新活力。吸引人才的方式可以是待遇留人，也可以是感情留人，通过打造具有人性化的工作环境吸引人才。二是定期培训现有员工，提升现有员工的竞争力。定期培训现有农村商业银行员工，不断提升他们的专业素质和技能水平，重点培养一些高素质的人才，让他们成为农村商业银行的核心竞争力。三是建立健全员工激励机制。农村商业银行可以创新绩效考核系统，真正实现员工薪资与银行绩效紧密相连，实现劳动量决定薪酬，通过贡献不同领取不同薪资来激发员工的工作积极性、服务积极性和创新积极性，同时对于业绩好的员工给予带薪学习、带薪休假等奖励，通过激励让每一位员工都发挥其最大的作用。 2. 加强企业文化建设，提升企业凝聚力。农村商业银行是由农村信用社改制而来，自身的企业文化相对弱化，对企业文化建设的重视程度不够。这就要求农商行明确自身定位，建立企业长远的发展规划，明确
企业愿景，找准市场定位。建立符合农商行特色的企业文化，面向三农，面向县域，面向社区，面向小微企业，做“小”、做“散”、做有特色品牌的零售银行。继承和发扬农信“朴实、踏实、务实”的实干精神，增强员工的凝聚力，团结一心，打造自己的文化品牌。
3. 利用“互联网+”，建设“网络银行”。未来，网络银行的建设水平代表着银行的竞争能力。提升农村商业银行的竞争力，必须重视网络银行的地位作用，通过建设成高标准、高起点的网络银行，充分发挥“网络银行”优势，将网络银行做大做强，与国内大型银行进行竞争。在“互联网+”时代，人们生活节奏加快，顾客希望办理业务时间得到缩减，甚至期盼足不出户便可以办理各项银行业务。所以，为了提升农村商业银行的核心竞争力，可以从以下几方面建设网络银行。一是农村商业银行可以自己建立大数据中心，将自己的现在和潜在的客户引入，与客户建立长期互惠的合作关系，为将来大数据营销客户提供基础。二是健全和完善移动支付业务。在互联网金融和移动支付业务突飞猛进的今天，要想在未来的竞争中有立足之地，必须依托网络银行完善移动支付业务，逐步打造有自身特色品牌的移动业务。三是要开发农村商业银行的网络理财业务，随着农村经济日益壮大，农村商业银行的客户存款额日益增加，必须通过理财等手段留住优质客户。