第一章 风险与风险管理
? 风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
? 风险是由风险因素、风险事故、损失三要素构成的。
? 风险因素又可以分为以下两类：1）有形（实质）风险因素（2）无形风险因素 道德因
素 行为因素 ? 风险分类 按风险 的损害对象分类: 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 按风险的起源和影响分类 基本风险 特定风险 按风险所导致的后果分类 纯粹风险 投机风险 按风险产生的社会环境分类 静态风险 动态风险 ? 风险管理的基本方法 1. 风险回避
2. 损失控制 ：防损 减损 3. 损失融资 ：风险自留 风险转移
? 可保风险的要件
1. 经济的可行性
2. 独立、同分布的大量风险标的 3. 损失的概率分布是可以被确定的 4. 损失时可以并且容易确定和计算的 5. 损失的发生既有偶然性 6. 特大灾难一般不会发生
第二章 保险概述
? 保险的职能 保险的基本职能（一）分摊损失 （二）经济补偿
保险的派生职能（一）投资职能 （二）防灾防损职能
? 保险的分类及其含义：
1. 按保险标的分类1.财产保险2.人身保险3.责任保险4.信用保证保险 2. 按保险性质分类; 商业保险和政策保险
3. 按风险转移层次分类 原保险和再保险（分保） 复合保险和重复保险
第三章 保险合同
? 保险合同的特点
1. 保险合同的一般法律特性：是一种法律行为，双方意思表示一致，双方具有平等的法律
地位。
2. 保险合同的保障性 3. 保险合同的诚信性 4. 保险合同的射幸性 5. 保险合同的对价有偿性 6. 保险合同的附和性 7. 保险合同的要式性
? 保险合同的形式 ：
1. 投保单(application form)：投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人
提出的书面要约。
2. 保险单(policy)：是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面
凭证，详细列明保险合同的全部内容。俗称“大保单”。
3. 保险凭证(certificate)：也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保
人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单
4. 暂保单(binder)：又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭
证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天；
5. 批单(endorsement)：又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或
者更改保险单内容的证明文件。
? 保险合同的要素：
主体： 合同当事人 ：保险人 投保人 合同关系人 ：被保险人 受益人
合同辅助人： 保险代理人 保险经纪人 保险公估人
客体： 保险标的 保险利益 内容： 保险条款 合同基本条款内容
? 保险合同解释原则： 1.文义解释原则
首先，一般以普通字面含义解释保险合同条款的含义，即以一般公众理解的含义和价值作为判断标准，不得局限于保险合同用语的哲学或科学上的语义。其次，约定的特殊含义优于一般含义。 2.真实意图解释原则
意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。 3.解释有利非起草人原则
《保险法》第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人们法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释” 。 4.附加条款优于标准合同条款原则 5.尊重保险惯例原则 6.明示优于默示的原则
四．保险的基本原则
? 最大诚信原则的含义
保险合同双方当事人在订立及履行保险合同过程中必须按照合同约定向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，互不欺骗和隐瞒，起源于海上保险。 ? 保证的分类
1、根据保证的存在形式可分为： 明示保证：以文字或书面形式载于保险合同中
默示保证：一般是国际惯例所遵行的准则，不载于保险合同中
2、根据保证事项是否存在可分为：确认保证：对某一事实存在或不存在的保证 承诺保证：对将来某一事项作为或不作为的保证 ? .保险利益的含义
保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。 ? 保险利益构成的条件 （1）保险利益必须是合法的 （2）保险利益是经济上确定的利益 （3）保险利益必须是客观存在的利益
? 保险利益原则的意义
1、可以防止将保险变为赌博行为 2、可以防止道德风险的发生 3、可以限制赔偿或者给付的程度
? 财产保险的保险利益时效规定《保险法》第十二条规定：“财产保险的被保险人在保险
事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”
? 人身保险利益存在的时效规定在人身保险中，保险期限长并且具有储蓄性，仅要求投保
人订约之时对被保险人具有保险利益，而不问保险事故发生时是否具有保险利益。 ? 近因原则的含义 近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决
定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
? 损害赔偿原则的含义 损害赔偿原则是指在保险合同有效期内，当保险标的遭受保险
责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或者以实物赔偿和修复原标的物，只能是被保险人在经济上恢复到受损前的同等状态，而不能从中获得额外利益。
? 代位求偿的含义 代位求偿是指在财产保险中，保险标的发生保险事故所导致的损失，
依法由第三方承担赔偿责任，保险人在赔偿被保险人的损失后，被保险人应将对该第三方享有的赔偿请求权转移给保险人，由保险人代位行使。
? 委付的含义与运用 委付是指被保险人将受损的保险标的的一切权利转移给保险人，
而请求保险人支付全部保险金额的权利。 一般情况下，委付用于海上保险。 委付一般是由被保险人或者投保人提出的。 ? 重复保险分摊原则的方法
（1）顺序责任制：按照出单时间顺序进行赔偿。 （2）比例责任制
各个保险人承担的赔款金额?损失金额?（3）限额责任制
各个保险人单独承保的保险金额?100%各保险人承保的保险金额总和 各个保险人承担的赔款金额?损失金额?各个保险人单独承保的保险金额?100%各保险人承保的保险金额总和
第五章 保险费率的厘定
? 保险费的含义与构成
保险费，简称“保费”，是投保人向保险人购买保险所支付的价格。 保费 纯保费 保险赔付支出
附加保费 保险人所支配的费用，主要用于保险业务各项营业支出
? 确定纯费率：
（一）确定保额损失率。保额损失率是确定纯费率的基本因素。
保险损失率?赔偿金额?100%保险金额
（二）计算均方差
均方差反映了各保额损失率与平均保额损失率相差的程度，说明了平均保额损失率的代表性，均方差越小，则其代表性越强；反之，则代表性差。 三）计算稳定系数
稳定系数是均方差与平均保额损失率之比。 （四）确定纯费率 纯费率是纯保费占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的的损失金额。
纯费率?平均保额损失率?均方差?平均保额损失率?（1?稳定系数） 第六章 保险公司的经营管理
? 保险公司的组织形式： 1.我国保险公司组织形式 保险股份有限公司 国有独资公司
2.保险公司的其他组织形式 相互保险公司 相互保险社 保险合作社 3.个人保险组织
? 我国设立保险公司的程序 1、提出申请