银行法律法规和综合能力
第一章 经济基础知识
大纲解读：
熟悉宏观经济发展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响； 了解我国行业分类的方法、行业分析基本内容； 掌握区域发展分析的内容及分析重点。 知识点一、宏观经济发展目标 （一）经济增长与国内生产总值
经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收人的增长。
国内生产总值（GDP）是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。 （二）充分就业与失业率
充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。
失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。 （三）物价稳定与通货膨胀率
通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。 （四）国际收支平衡与国际收支
国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。
国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。 包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况。
知识点二、经济周期
经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
在衰退、萧条阶段，社会生产缩减、商品滞销、企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降，经营利润大幅下降，甚至亏损。
复苏阶段，企业开始大规模投资和更新固定资产，生产经营趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润明显扩大。
繁荣阶段，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业经营规模不断扩大，投资数额激增，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。 经济严重衰退或大幅度货币贬值时，易引发金融危机。 国际货币基金组织将金融危机分为四大类： (1)货币危机 (2)银行危机 (3)外债危机
(4)系统性金融危机
1
知识点三、经济结构 （一）产业结构
第一产业：农、林、牧、渔业；
第二产业：采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑； 第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。
具体包括：交通运输、仓储、邮政、信息传输、计算机服务与软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务与地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务与其他服务业，教育、卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。 （二）消费投资结构
从指出角度看，GDP由消费、投资、净出口三部分构成。 消费包括私人消费和政府消费两部分；
投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；私人购房纳入投资范畴。
净出口：出口额减去进口额的差额。
知识点四、经济全球化
经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。
经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。
知识点五、我国行业分类
我国行业分类：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。
知识点六、行业分析基本内容 （一）行业市场结构特征分析 1.完全竞争行业
由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。 2.垄断竞争行业
指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。 3.寡头垄断行业
指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。 4.完全垄断行业
指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。 （二）经济周期与行业分析 1、增长型行业 2、周期型行业 3、防守型行业
（三）行业生命周期分析
行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。 1.初创期 2.成长期
2
3.成熟期 4.衰退期
（四）影响行业兴衰的主要因素 1.技术进步 2.政府政策 3.行业组织创新 4.社会变化 5.经济全球化
知识点七、区域发展条件分析
1.自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础。对区域自然条件和自然资源的分析，应明确其数量、质量和组合特征，优势、潜力和限制因素，可能的开发利用方向及技术经济前提，资源开发利用与生态保护的关系等问题。
2.区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。应重点分析人口的数量、素质、分布及其与资源数量和分布及生产布局的适应性或协调性，区域适度人口的规模等问题。 3.技术是构成区域生产力的重要组成部分，科学技术条件是发展的重要条件之一。自然条件和自然资源提供了区域发展的可能性，而技术将这种可能性转变为现实性，技术革新会带来社会经济的迅速发展。对科学技术条件的分析主要应评价区域科学技术发展水平及引进并消化吸收新技术的能力，技术引进的有利条件和阻力，适用技术的选择等。
4.对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类，规模，水平，配套等对区域发展的影响。
知识点八、区域经济分析
主要包括对区域经济发展水平、发展阶段、区域产业结构和空间结构进行分析。
对区域经济发展水平和发展阶段的分析主要是在建立经济发展水平量度标准的基础上，通过横向比较，明确区域经济发展水平，确定其所处的发展阶段，为区域发展的战略决策提供依据。
对区域产业结构和空间结构的分析，主要是通过各种计量方法分析比较产业结构和地域结构的合理性，为区域产业结构和牢问结构的调整提供依据。
知识点九、区域发展分析
区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，确定区域发展的方向，并分析预测其实施效应。
应包括经济、社会和生态环境三个方面并以三者综合效益作为分析判断的标准。 在区域发展中，经济发展仍然是核心。
第二章 金融基础知识
考试大纲解读：
掌握货币的本质、货币供给与需求的影响因素、通货膨胀及通货紧缩的基本内容； 熟悉货币政策的内容、目标、原理及传导机制；
了解并掌握利息及利率的内容、我国利率市场化的进程 ；
掌握外汇及汇率的基本内容、影响汇率变动的因素及人民币国际化的进程。
知识点一、货币的起源与演变
货币是随着商品经济发展而产生的，是商品生产和商品交换发展的产物。
3
在商品交换过程中，一种商品的价值通过其他具有相同价值的商品来表现就是价值表现形式，简称价值形式。在交换发展过程中，商品的价值表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币。
货币是在商品交换出现以后，随着商品交换的发展，从商品世界分离出来的、固定作为商品交换媒介的特殊商品。
货币币材和形制，经历了不断发展过程，主要包括实物货币、金属货币、信用货币（包括可兑换的信用货币和不兑现信用货币）、电子货币。
知识点二、货币的本质
货币的本质表现在货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。
1.货币是固定地充当一般等价物的特殊商品 货币的特殊性表现在：货币是衡量一切商品价值的材料；具有同其他一切商品相交换的能力。 2.货币体现了一定的社会生产关系
知识点三、货币的职能
货币的职能是货币本质的具体体现，货币在与商品交换发展过程中，逐步形成了价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段等职能。 1.价值尺度
货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，执行价值尺度的职能。作为价值尺度，货币把一切商品的价值表现为同名的量，使商品在质的方面相同，在量的方面可以比较。 2.流通手段
在商品交换中，当货币作为交换的媒介实现商品的价值时就执行流通手段的职能。 3.贮藏手段
当货币暂时退出流通而处于静止状态被当做独立的价值形态和社会财富而保存起来时，就执行贮藏手段职能。 4.支付手段
货币在实现价值的单方面转移时就执行支付手段的职能，如偿还欠款、上交税款、银行借贷、发放工资、捐款、赠与等。
积极作用表现在：一是使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展。二是借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。
消极作用表现在：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危机和信用危机的可能性。
知识点四、货币需求与货币供给 （一）货币需求及影响因素 1.货币需求的含义
货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求。 2.影响货币需求的主要因素 （1）收入水平
货币需求量与收入水平成正比 （2）利率水平
利息率与货币需求呈反比。
（3）社会商品可供量、物价水平、货币流通速度
4
若以M代表货币需求量，P代表物价水平，Q代表社会商品可供量，V代表货币流通速度，则根据货币流通规律有如下公式：M=PQ／V。可见，物价水平和社会商品可供量同货币需求成正比；货币流通速度同货币需求成反比。 （4）信用制度发达程度
信用货币制度发达程度与货币需求量成反比。
信用制度发达时，一方面，可以通过支付结算减少作为流通手段和支付手段的货币数量，从而使货币需求降低，另一方面，信用制度的发展有利于金融市场完善，增加可供人们选择的资产形式，人们的资产配置就有更多的选择，以货币形式持有的财富量就会减少 （5）汇率
当本币汇率下降即本国货币贬值时，对外币需求增加，对本国货币需求就减少。反之，当本国货币升值时，对外币需求减少，对本国货币需求就增加。 （6）公众的预期和偏好
当人们预期物价水平上升、货币贬值时，会减少货币持有，则货币需求减少。人们偏好货币，则货币需求增加，人们偏好其他金融资产，则货币需求减少。 （7）其他因素
人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通讯等技术状况 （二）货币供给及货币层次划分 1.货币供给
货币供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量。一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。
货币供给是一个存量概念。社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。 2.货币供给量层次划分 M0=流通中现金；
M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款 （广义货币，通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量）。
（M2—M1）称为准货币，是潜在购买力。 （三）存款货币创造过程及影响因素 1.存款货币创造过程
存款准备金（rd）：指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。 派生存款：银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款。 货币创造过程：商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。原始存款是派生存款创造的基础，派生存款是信用扩张的条件。 2.货币乘数及影响因素
货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基础货币（高能货币）基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。 影响因素：
（1）法定存款准备金率（rd）
法定存款准备金率越高，银行吸收的存款中可用于放款的资金越少，创造存款货币的数量则越少，反之，法定存款准备金率越低，创造存款货币的数额则越大。因此，许多国家都把调高或降低法定存款准备金率作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。 （2）现金漏损率（c）
在存款派生过程中，客户提取现金，则现金就会流出银行系统，出现现金漏损，使银行系统的存款准备金减少，派生倍数也必然缩小，银行创造存款的能力下降。
5